邵洪吉：健康险应该复杂自己方便客户

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　　新浪财经讯 中国保险报业股份有限公司主办、华夏保险经纪有限公司协办的第二届“中国互联网保险大会”于6月15日-16日在北京举行，本次论坛主题为“创新、突破、智能、共享”。宁波保险行业协会常务副会长兼秘书长邵洪吉在会上发言。

　　以下为部分发言实录：

　　首先我们从一场跨界讨论会说起，健康保险应该说大家都在说，都在谈，但是健康保险确实遇到很多难题，我们上个月组织了一场跨界讨论会，为什么叫跨界讨论会？我们发现单从保险、单从医药谈自己的问题，确实很难找到适合自己的道路。我们找了保险公司，还有保险科技企业，包括互联网第三方平台，卫生社保请了卫计委的相关领导，还有社保相关领导，以及消费者，主要是媒体记者以及对保险有所了解的朋友在一起开一个跨界讨论会。我把讨论会的讨论的结果跟宁波的实践相结合，跟大家做一个分享。

　　目前的健康险模式来说，这是美国的分类，包括FFS，就是纯粹付费的健康保险，包括下面优先的或者指定的医疗组织很多。我们对于这些模式也进行了讨论，最后有一个相对而言的几个结论。

　　第一个结论，我们觉得健康保险首先应该是复杂自己，方便用户。为什么？我们觉得健康保险体现给用户的应该是最简洁购买的页面，最简洁的方式，最能获取服务的方式。对于保险企业或者科技企业来说，要做到这些难度非常非常之大，光一个社保和商保的对接，目前是克服的难题，如果不做到社保和商保进行对接，还需要到保险公司，不能在医院系统里面直接把费结掉，这是非常麻烦的事情。我说八个字，背后要花的功夫非常非常复杂，包括系统对接时候会遇到很多问题。目标就是健康险不是一个卖保险，而是要帮客户解决整个健康，包括个人，包括家庭整个健康风险问题。

　　我们的结论就是健康保险，包括希望O2O加上区域化布局加上云服务。一个是包括互联网保险网上销售问题，包括两点，一点是销售，一点是服务。销售方面来说，从实践经验来说，互联网保险网上销售内容推广做的好，确实会起到比较好的作用，但是互联网销售，互联网健康保险的销售，有几点是忽视不了的。第一点就是健康保险虽然大家都需要，但这种需要很多时候是一种潜在需要，你需要外界出来，需要有一个教育的过程，需要有社交性的方式解决这个问题。第二个也需要我们的互联网递推，营销人员进行重新的组合以后，要对客户的家庭的健康或者个人的健康进行长期的规划，这些我们初步有一些尝试，可能在公务员、事业单位还有一些老师、包括一些相对来说对保险有一定了解能接受的人群里面非常能接受，但是人员的供给和需求之间存在差异，比如营销人员，大多数学历水平都不是在大学以上，他们要跟这些人员进行对话，还是存在一定的差异，需要弥补这个分歧。

　　区域化布局，大家知道医疗每个城市系统都是不一样的，每个城市管理体制也是不一样，医疗资源也是不一样的，而且差异相当大，东西部地区差异相当大。健康医疗保险来说需要服务，这种服务必定要落地，必定依靠当地资源，从保险公司来说不可能说一张体检票包打天下，必须对服务成本进行精确的控制，包括服务的质量进行控制，这离不开区域化布置。云服务我接下来再说。

　　我们为什么考虑这几点？一个是我们考虑各方诉求在那里，并不是说政府不需要商业保险，他期望商业保险和社保相结合，弥补各自发展过程中不可克服的问题。医院非常希望商业保险，有商业保险介入希望快赔，能帮医院解决很多问题，患者更不用说了，患者既包括健康人，也包括疾病患者，需要医疗保险帮他们解决健康问题，一旦有人大家认识到健康问题以后，就强烈的需要有一种机制来帮助他们解决这个问题，那么商业保险是一个非常好的方式，社保也是。社保也需要商业保险，不是社保不需要商业报，需要商业保险帮助他解决社保不能解决的问题。包括能不能社保跟商业模式进行无缝连接，更好提高老百姓对社保的满意程度。商业保险不用了，既是推广商业险，也是探索一条如何发展商业险的路径。

　　我们怎么考虑这些事情？首先我们想健康保险，为什么提出简单的产品和便捷的购买放到服务里面，这是前线服务必须做到，简单产品和便捷的购买。这是日本的公司，互联网医疗保险做的最好的公司，只有四个保险产品，这是它的整个场面，是日文，主要按纽是左边和右边，一个是投保，一个是试算。大家可以看这就是你点一下，输入年龄和性别出来的内容都一清二楚，基本上五步以内就能完成支付，包括填性别，点五次鼠标以内基本上就能完成支付，这是非常非常简便的方式，而且只有四个险种，把四个险种的投保在日本方面做到了极致，我相信中国还有余地。这是产品购买方面，这个需要互联网保险，这肯定是离不开的，线下推广也离不开。

　　第二是全国性+区域性服务，区域化布局也离不开全国性规划进行服务，如果没有全国性规划，成本就相当高。还有综合性和专项服务，包括云服务、云医疗，还有在线诊疗，在线配药，也有综合性的提供大病健康管理的服务。最后一个目前考虑比较多的就是商业保险和社保结合问题，如何链接问题。要做到这些我们感觉困难还是挺大的，一个就是内容的获取，服务获取和内容整合，里面有一整套的包括检测、化验、在线分析一系列的内容，这些内容首先获取，大家在实践中应该知道相对难度是比较大的，成本也不少。第二个如果一一对接，就像前两天我在一个支付公司跟他们聊天，他们说现在保险公司一个项目就可以一个接口，保险公司接口非常非常多，这些接口和银行对接时间很长，他们怎么做？他们就相当于做一键支付方式，一头对着保险公司，一头对着银行，服务也是这样，如果服务和所有的服务公司进行对接，对保险公司来说整合确实有困难。

　　第二就是数据粒度和信息安全，大家知道宁波一个医院系统就50多个，每个保险公司数据都是不一样的，还有安全性的考虑。社保考虑安全，因为是政府部门，政府也考虑安全性，商业保险公司当然也考虑安全性，但是对安全性的考虑和社保和政府的观念是有差异的。最后一个是观念的差异。我们刚才说的几个政府、社保、商保、消费者，对医疗保险的理解是存在差异的。好一点的地方，就是发达的地方对保险理解比较透彻的，可能会从保险关键角度考虑问题，观念差异造成我们很多时候推行政策性健康保险的时候，会遇到一些纯商业保险不太可能遇到的或者大家很难理解的事。

　　这是一个探索，我们说是实验区，从来没做过的事情或者很少做的事情我们进行探索，这些探索有可能大家觉得是荒诞的，还有是好的主意，还有一开始是荒诞的后来是好的，这就是示范区的作用。第一个关于个帐余额的探索，个帐余额很多地方都在探索，我们这块已经基本达成一致的意见，可以购买商业保险，社保个帐余额可以购买商业保险，如果社保的余额可以购买商业保险，我们已经跟社保谈好了，问题不是太大。就牵扯到一个问题，消费者如何购买商业保险的问题，比如说首先你得知道社保里面多少钱，保险公司扣款的时候要进行身份验证，这里完全脱不开系统链接问题，消费者如何便捷购买，我们想通过APP的模式，消费者在APP上面点击购买商业保险，后端实现社保跟商业保险的数据交换，实现社保扣款以后，相应的资金流，相应的数据可以进行交换。关于社保余额的探索，目前初步打算应该说开始先试点，大概几十万人先试点，第一步我们先把系统对接起来，第二步就开始做一些实际应用的探索，这是关于个帐余额。

　　还有一个就是宁波在做的云服务，云服务这个东西，我们也在讨论，包括跟卫计委讨论，到底是在颠覆传统，还是在走传统。大家可以看一下这是宁波云医院的架构，这个云医院的架构刚刚获得2017年世界信息社会大会中国唯一的E健康金奖，包括云门诊、家庭医生，健康报告，双向转诊，上门护理，线上线下非常全流程的服务，因为云医院是卫计委的，宁波是第一医院、第二医院的医生的资源，包括1500个护士的资源可以应用到医院外场景里面。这里有在线诊疗，在线诊疗以后可以进行在线配药，一整套流程形成比较完整的对保险来说健康来说的云服务系统。

　　目前跟卫计委讨论的问题是如何把云服务系统和健康保险结合起来，健康保险不管是销售流程还是服务流程，非常需要这样的大的整合系统为我们进行服务。这是我讲一下，我们要达成，每次我们的体验要实现刚才所说的功能，其实我感觉产品不是主要的，服务也不是主要的，服务业不是最主要的，包括保险公司的各方面的，当然品牌什么都能做，但是最关键的就是如何协调各方的利益，跟政府、商业保险、各个方面打交道最关键就是如何协调各方利益。

　　大数据考量来说，我说的对接，一个政策法规的规定，法律是不是允许对接，或者法律没有禁止对接，这个非常重要。第二个法律法规对于信息安全的保护，比如说公众隐私保护，这里就有一个问题，这个已经基本谈成，跟他们进行对接会牵扯到一个问题，我们发起一个请求以后，对方并不是说我们需要什么数据他就把什么数据给我们，不可能实现的，这里有很多很多隐私问题。首先投保人签订保险合同的时候必须有授权，我授权保险公司在快赔的时候可以提醒我在医院系统相关信息，如果没有这个授权是不可以做这个事情的，法律不允许的。第二还是要信息透明，他能给的最能满足你限度的信息，多一个冗余的信息都不给你。还有数据安全，政府对数据安全的考虑非常非常重要，大家知道商业公司对数据安全考虑牵扯到利益问题，政府数据处问题不仅仅是业务问题，可能就是政治问题，所以数据安全是政府考虑非常非常重要的问题。再下面就是有限的数据使用，因为我们跟政府的数据对接，我们跟他对接了，双方把数据拿出来，形成一个中间库，我们在中间库里想怎么用怎么用，不是这样的。根据不同项目对接的范围，对接的空间都是不一样的，还有一个就是现实的限制，一个医院有50多个系统，虽然宁波把这些所有医院系统都已经形成了大的健康平台，但是每一个城市都是没有联网的，每个省都没有，每个县都没有，如果全国性的公司，一劳永逸跟所有省要进行对接的话，那是不现实的，必须根据他的系统分割的单元要去做足够的沟通，这个成本也是相当大。

　　对商业机构来说，一个是我们最好系统进行对接，就像我们跟很多商业系统对接一样，基于你的考虑，我们需要什么数据，最好能做大数据的分析，能做一些规律的分析，能做到数尽其用。第二不要一个层次还要一个层次去谈，一个县一个县去谈，有的医院没有形成统一的平台，保险公司不得不跟一个医院一个医院去谈，这样成本是相当高的，可能数量级我没有做过很细的研究，还有一个完美的数据的使用，根据数据能算出来某种疾病发生概率，分布人群，这些都是商业公司希望的。

　　我觉得最后我们是利益的结合，我们要达成共识，一个就是共识的目标，现在我们目前共识目标其实可以分好几个层次，合作是信任逐渐达成的过程。第一步就是监督服务对象的医疗费用是否合理，一个是快配，一个是医疗费用是否合理，这个对保险公司非常重要，对医疗部门也非常重要。第二步可以研究数据是不是更大程度开放，我们保证安全或者数据不出实验室的情况下对数据进行更新，不可能一下把一个胖子吃下来。第二个就是共识的第三方，当然这里也不止是协会，还有很多公立组织可以做到这一点，为什么提出这个问题？目前政府确实是和一些商业机构进行试点，他希望对方在信息安全上有足够的信任，像第三方组织，或者说是有一些类似的组织，信任度相对来说就高一点，这是我们的现实，是没有办法的。

　　同时对他而言，如果有一个相对而言的中介平台，跟商业机构进行对接更方便，我们一个城市，行业保险公司有20几个，如果有其他商业机构进行对接，政府拉几十条专线，对安全的管控也好，各方面的成本都是相当高的，所以需要一个共识的平台，当然这个平台也可能是企业平台，也可能是一个比较公立的商业组织，帮他来解决这些问题，也可以是一个类似于SAS也好，能帮他解决这个问题。所以各方面，要做好商业健康保险，要做好社保和商保的对接，就是要协调各方的利益，而不仅仅是模式和产品。

　　我们有一个对未来的健康保险的初步的比较粗浅的想法，大家可以看一下。一个就是用户，肯定包括三方面人群，对健康性管理的强化，第二是亚健康，第三是患病的。从服务来说包括健康硬件、健康管理、检测护理、O2O诊疗、药品配送包括征信，一个用户能非常简便的拿到适合自己的健康保险，然后一旦发生病或者不发生病的时候，整套流程非常容易获得，路径很短，对于时间成本和空间成本都非常低，这个是作为一个消费者相对来说比较容易的。但是这里就是所说的实际上做完这个事情就是复杂自己，方便用户，我们自己会做的非常非常复杂。

　　商业保险的成功，客户越方便，我们越复杂，成功越大。