曹莉莉：在合规的基础上 以最优路径实现互联网保险

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易安财产保险股份有限公司总精算师曹莉莉

　　新浪财经讯 6月15日消息，今日中国保险报业股份有限公司主办、华夏保险经纪有限公司协办的第二届“中国互联网保险大会”正式开幕，本次论坛主题为“创新、突破、智能、共享”。易安财产保险股份有限公司总精算师曹莉莉在大会上分享了互联网保险创新的新思路。

　　以下为发言全文：

　　曹莉莉：亲爱的各位热爱互联网保险的伙伴大家下午好，现在由我来跟大家分享一下就是互联网保险创新的新思路。互联网的突破问题，所以我们作为这个互联网保险公司，想跟大家分享两个方面，第一个方面关于我们如何弯道超车，这个部分给大家介绍模型，结合易安实践，给大家介绍一下，希望能够让大家对我们有所认识。

　　我们看定义部分，我们首先想一个命题，我们如何在合规的基础上，以最优路径来实现互联网保险。我们把保险的假设给大家介绍一下，首先大家在微观学里面都知道，长期的生产函数是短期生产函数的包路线，就意味着它其实是一个基于时间的动态规划的问题，我们的经营决策将带来保险短期的变动，在不断的变动，产生长期的生产曲线。第三个是我们用户的需求，大家都说以用户为中心，以客户为中心，这些导向是什么？引导了经营决策的方向。从而形成社会广泛认可的新型保险业态，就是指的互联网保险真正的这种形式。

　　刚才所说规划问题，什么叫规划呢？它就是路径，那么最优秀德国路径是什么？其实这个收益最快的路径在理论上来讲。第四个是说我们互联网产出的价值，在这里也为了贴合今年合规的和风险管控的主题，我们在这个模型里面引入一个点，其实真正的产出，是产出扣除了我们合规成本，以及内部交易成本之后的净产值。

　　在这个理论基础上，我们看一看这个模型，这个模型的表达第一个是我们的目标函数，那么下面是我们的约束条件，大家可以简单的看看，这个模型要在短时间弄清楚，不是几分钟讲清楚，给大家简单介绍一下。生产函数是以一个时间、决策次数还有短期生产函数的模型。接着我们引入一个关于乘法因子和乘法函数来代表什么？代表我们的合规成本，一个公司，我们保险行业有监管的，这种监管下我们一定要合规，做到规范的经营创新，其实我们是需要对这部分做出什么？好比说如果这个乘法函数因子特别大，我们在这里面回避掉这部分成本。接着是关于我们的障碍因子，那么我们知道刚才上午，还有下午也有各位领导提到，这个科技引领创新，科技服务创新，我们其实在技术上，永远存在不断进步的过程，所以关于技术，内部的沟通，一个交易成本，构成我们对于生产障碍，这种情况下形成目标函数。

　　下面约束条件里面，其实我们每一步决策怎么样？基于我们现在存在的状态，也就是叫SK，加上我们决策的布场和决策的方向，来形成这个函数，在下面这个图里面。我们到下面来讲这个特征，我画了两个图，其实这个图就是一个弯道超车的意向型的函数。上面这个折线是弯曲的那个线，是短期增长函数，那么在T1时候发展很快了，这也是为了贴合像我们这样就是互联网保险新牌照，无论是这四家互联网保险，他们开始时间比较晚了。

　　在这个情况下，怎么样能够弯道超车，达到互联网发展的等值线，这个等值线提出像我们所说的效用函数等值线、等高线，他们都是一种曲面。这个情况下，我们要迭代的速度快，调整迅速，这个生产曲线就很光滑，很快速的迭代上去，接着我们就是说搜索的时候，所有的决策其实在局部的时候，哪个最优，未必是一个全局的最优，它不断的积累是在我们全局最优放上一个投影。根据收益速度不一样，一般来讲，我们如果建模时候有线性的情况的。

　　在我们这里如果在规划里面，步子大了决策通常是会震荡的，不太能够到最优的。所以说在这么一个情况，我们可能需要小步跑的。最后惩罚项和障碍项，也是一个规划，求最小值，使我们竞价得到一个最大化的过程。到这儿所有模型部分讲完了，这部分其实有难度。在这么短的时间可能大家想有一个概念性的东西，以后大家有兴趣可以下来交流。但是从这个模型，我们可以得到我们的一个结论，主要是为了引出我们这个结论，就是什么呢？我们关于创新，我们关于这个创新和突破，到底是什么概念，重要的话说三遍，第一个关于我们的基本策略，刚才有些模型我们是希望小步快跑，迭代试错这八个字概括我们一个基本策略。

　　接着大家可以看看我们这个最优路径，它总是随着新的需求而不断修正的，为什么这么说？今年3月份的时候，首次超过了PC端，移动时代的到来，上午谢总有讲这种物联网，讲移动互联。我们是说新的保险需求总是来源新的生活习惯的。那么我们的最优路径也是围绕这个方向不断的修正。接着是关于创新的内在逻辑，我们所说刚才有一个合规的范围，让创新在合规的土壤上自由生长，我们选择做什么，不做什么。后端是一个密切监控，持续迭代的过程。所以说在刚才选择做什么和不做什么，之后我们想一下我们对创新方向，第一就是我们认为真正贴合用户需求的创新一定是一个简单的创新，就像上午我们张总讲的，简单是没有非凡，真正让大家能够方便获得。

　　第二个关于趣味，新的时代，互联网保险公司，新的互联网时代原住民其实是我们服务的很大对象，怎么让他感觉有趣，最后是服务。其实我们依然从创新之初，就说保险为什么给大家感觉那么冰冷，它是因为获得感不够，什么叫获得感保障不足，为什么有这种感觉，因为它没有进行互动，没有进行人性化的过程，所以说我们把原有这种财务解决方式，就是赔钱这个方式，可能在我们的保险购买里面伴随服务，这样的话可以增加客户的黏性，增加客户的可获得感，增加这种认可度。

　　我们看第二部分，我们易安关于微创新和迭代的案例。在这个部分，完全结束刚才比较枯燥的模型部分。易安是全国仅仅有关的四家专业互联网保险公司之一，我们在开业首年，截止到2017年3月市场排名82/43，累计进步22名。在爱分析当中，给我们公司估值60亿人民币，放在这里不代表什么，只是说明市场对我们这家公司的一个认可。

　　给大家分享几个案例，首先分享一下天气险，是对于精算要求很高的险种，首先在去年的8月份开发出来是一款上下班降雨险，在上下班出现降雨超过我们的预值我们进行赔付。对上下班降雨险做了升级，做了C2B，大家自己选择保额，选择保费，选择城市，自己定制的一款产品，开创了一种C2B的先河。

　　在今年的时候，我们把这款降雨险附加到了摩拜，就是骑行的场景，作为摩拜单车的骑行降雨险，为了支持绿色出行。我也负责品宣的工作，所以说它的转化率到了5%，一般1%左右不错，我们这个案例做出来转化率到了5%。

　　看到生动活泼的案例，来源于我们对于精准定价的一个把握。刚才我说了30年的数据，说你精算做的不就是概率嘛，在这里其实是概率的概率，更多的是一个随机过程的认识。我想说的是刚做这个产品的时候，为了让市场接受这个产品，调低了保额，我们到了87%，如果我们是按照盈利的目的去做的话，到44%，这是我们一个调整的过程。为了逐步的让一个不盈利的产品，变成盈利，做了什么？做了密切监控和持续迭代的过程。我们当时赔付率到了87%，接着我们调整之后到了百分之四十几。

　　接着我们在产品的监控当中，也会发现一些特殊的，和30年天气不太一样，出现极端天气，在这种情况下接着优化这个产品，对于每个人每个城市的购买份数进行限制，这个其实就完全是一个用数据来指导运营的一个案例。

　　我们看看车来了，公交车延误险，我听到有人讲航延，公交车延误险和航延有共同点，都是讲出行延误的问题。不一样的是第一有方向，你是进城还是出城，从哪一个站上不一样，第三我们的飞机航线是有规划的，公共汽车没有标准时间，这些难题怎么解决。第一我们要确定和方案的预计耗时，第二理赔标准是什么，这个很重要，你必须具备一个出险概率，让大家能够感觉到自己有这个避险需求，如果一个险种没有赔付，没有存在意义。第二你风险差异很大的方案是均衡的，不存在这种钻空子的嫌疑，它是一个均衡的。在这两个情况确定理赔标准。第三个如何规避逆选择，在以往的定价当中很少有公司考虑我如何用精算定价来解决逆选择的问题，我们在这里都会一起来考虑这个事。

　　整个的运营方案第一采用了车险上，大家知道定价，我们把这个模型用到非车险。天气恶劣我们是上调了价格，就是相当于把前一产品数据用到了后续产品中。第三是根据运行情况及时调整费率表，我们给一个初步的展示，就是一个定价结果。在不同的线路间，不同的方向上，这种风险状况是有显著差异的，不同的起点站，不同的乘坐站风险差异也很大，怎么确定我们的承保方案变的很关键。首先是确定理赔标准，这个一方面是短途的，有一些长途的及有对站数，15站以上的15站以下的不同区别。做出理赔标准，自动理赔的做这个逆选择控制，大家可以看到下面那一串表里面有20%、50%，什么意思呢？假设风险最高的10%人来投保，假设30%的是这样一个结构，初期一般会选一个较为宽容的保费，随着不停的调整，不断培养这个客户的需求，把一个不盈利的产品，最后变成一个盈利产品，可能需要从这里，一直走到某一个节点上，这就是一个适配和迭代的过程，同时我们考虑到这个逆选择。

　　这个是我们刚才车来了那个方案，也是一个大数据案例。因为那个数据应用了2267万条数据，因为车的差异化非常大。这个案例3是我们挂号险，刚刚在我们2016年保险产品评比中，评为2016年度互联网保险产品，从财务替代到我们解决方案替代的一个具体实践，也是给大家介绍一下，产品责任的一些碎片化场景化的应用。让医患资源的配置，能够提升起来，大家知道健康医疗第一位问题是看病难，第二个问题是看病贵，我们解决的是看病难的问题。

　　这个产品同样到现在有三四次迭代，把这个绿色通道服务单独提出来，体现了我们的一种对于这个解决方案的规划。我们相当于在后面附加挂号服务和陪诊服务，不断的做这个微创新和迭代。所以说从合作渠道上面有很多的演变，以及我们的性比上面也是不断的演变，这款产品在市场上也是口碑非常不错。跟大家重点分享案例4，心脑无忧，它是一个概念体的保险，是针对已经有高血压的人群，现在父亲节快来了，不是每个高血压都有同样脑中风风险，如果是H型比非H型高出20倍，我们这个产品附加基因检测，测出来高风险人群有一年的干预药品，干预药品之后可以转化为一个低风险人群，如果接着还是出现了这个脑卒中，接着再赔付。

　　所以这款产品把保险和健康管理结合起来的产品。使大家能够更精准的去干预，更精准的去降低发生脑卒中风险，后期直接赔付的。在最后给大家讲产品之后，又回到这个主题，还是仅仅是一个抛砖引玉。企业成功原因各有不同的，每一个企业都是解决了独一无二的问题，获得了垄断地位。所有企业失败的原因，都是因为他们无法逃避竞争，它比较颠覆性的思路。放在作为结尾，是想说明创新的重要性，也是希望各位热爱互联网伙伴，和我们互联网保险公司一起，和我们一起来把互联网真正的做下去，能够到一个新纪元。感谢各位热爱互联网的伙伴。