“数钱数到辣眼睛”是一种什么样的体验？

　　文/新浪财经意见领袖专栏（微信公众号kopleader）专栏作家 董希淼

　　什么是数字货币？目前，学界对数字货币还没有一个非常准确的定义。从广义来看，数字货币就是一种电子货币，从全球范围看，“比特币”等具备了数字货币的一些特征。

“数钱数到辣眼睛”是一种什么样的体验？

　　11月15日，中国人民银行发布数字货币研发人才招聘计划，数字货币再次成为舆论关注的热点。看不见、摸不着的数字货币，似乎离我们越来越近了。

　　其实，央行早在两年前就启动数字货币研究。2014年，央行就成立了数字货币的专门研究小组，论证央行发行法定数字货币的可行性。据报道，目前央行数字货币研究团队正在积极攻关数字货币的关键技术，研究数字货币的多场景应用，争取早日推出央行发行的数字货币。

　　什么是数字货币？目前，学界对数字货币还没有一个非常准确的定义。从广义来看，数字货币就是一种电子货币，与网络技术紧密相关，具有支付和流通属性，可以作为纸币的替代品。从全球范围看，“比特币”等具备了数字货币的一些特征。

　　那么，对我国而言，在国家层面推出数字货币时机是否成熟？数字货币短期内会不会推出？我个人认为，虽然国家层面正在着手研究数字货币，但到真正推出数字货币，仍需要较长的时间。

　　第一，国际上不少货币当局都在研究数字货币，但尚未有国家发行数字货币。中国作为发展中国家，无论在技术层面还是制度环境方面都与发达国家存在不小差距，个人认为不会成为第一个发行数字货币的国家。

　　第二，目前我国仍有一半左右的人口生活在农村，科学文化水平相对较低，对新兴电子事物接受能力有待提升。同时，农村地区金融基础设施较差，即使发行数字货币，在适用和推广上也存在一定难度。

　　第三，发行数字货币还涉及金融安全问题。数字货币关乎一个国家的货币体系，容不得半点的差错和漏洞，它的推出注定是一个慎之又慎的过程。

　　因此，目前来看，国家推出数字货币还需要较长时间，短期内我们手中的纸币并不会受到影响。退一步讲，真正开始推行数字货币时，居民手中的货币也不会凭空作废，数字货币只是形态的变化，发行规模依然由央行控制，因此短期内纸币的购买力不会受影响。就像前段时间印度宣布作废500卢比和1000卢比大额纸币时，仍给民众提供了换小额钞票的途径，货币的实际购买力没有改变，居民财富也不会凭空缩水。央行行长周小川曾表态，中国数字货币的发行、流通和交易，应当遵循传统货币与数字货币一体化的思路，实施同样原则的管理。

　　从用户角度来看，数字货币反映在用户账户上与现行的电子化货币所呈现出的基本相同，是一个代表金额的数字，只是数字货币背后所基于的技术、逻辑和算法不同。因此，不用特别担心数字货币的安全性。但是从国家层面看，推行数字货币尤其需要重视安全保障问题，因为数字货币一旦产生漏洞和风险，对于一国的货币体系很可能是毁灭性的。即使未来技术成熟，发行数字货币也应谨慎，要做好风险控制和隔离。

　　应该说，如果不考虑法律、制度等因素，数字货币将可能降低货币发行、流通、交易、清算的成本，提升经济交易活动的便利性和透明度，也有助于央行追踪管理货币的流向，减少洗钱、逃税漏税等违法犯罪行为。因此，从长远看，数字货币仍是未来货币发展的一个趋势。央行目前着手研究数字货币也是为了掌握货币研发的主动性，以便在合适的时机引领趋势，是恰当的，具有前瞻性。

　　那么，如果真的推出数字货币了，对于传统的银行有何影响？    我认为，如果央行真的推出数字货币，至少会在经营成本、业务模式、组织架构等方面对传统银行产生影响：

　　首先，央行推出数字货币后，传统商业银行将可以减少在货币运输、货币保管、现钞存取等环节投入人力物力，同时银行间跨行转账成本也会降低，银行的经营成本会显著下降。

　　其次，随着现钞的消失，存款、取款、汇兑等个人业务方面的需求将会大大减少，个人资产管理等方面的需求或将增多，现有的个人业务模式面临着调整，银行物理网点和自助设备也需要进行转型和调整。

　　再次，随着数字货币的推出，传统银行将会对科技及相关人才产生巨大的需求，会更加注重科技板块的投入和设置，随之内部的组织架构会进行较大调整，从而适应未来的发展变化。

　　但不管怎么样，随着电子支付和数字货币的兴起，“数钱数到手抽筋”的机会越来越少了。对土豪们而言，面对电子账户里的一连串数字，以后将可能是“数钱数到辣眼睛”。

　　(本文作者介绍：中国人民大学重阳金融研究院客座研究员，近著《有趣的金融》。)