四大原则推动创新经济

　　文/新浪财经意见领袖（微信公众号kopleader）专栏作家 唐宁

　　在任何一个行业中，也包括金融，都要讲求术业有专攻，都要讲求客群细分，都要讲求根据不同的客群定位建立自己不同的能力。很难想象不同个体的金融需求，包 括企业的需求和个人的需求、高净值客户的需求和小白用户的需求，都能被某一类机构所很好地满足和覆盖，那是不可能的，不符合事物的客观规律。　

　　上个周末，我在APEC工商领导人峰会上围绕创新经济这一主题进行了发言。我想通过中国在普惠金融、在金融科技方面的实践，来谈一谈自己对于创新金融和创新经济的认识。

　　我认为，在任何一个行业中，也包括金融，都要讲求术业有专攻，都要讲求客群细分，都要讲求根据不同的客群定位建立自己不同的能力。很难想象不同个体的金融需求，包括企业的需求和个人的需求、高净值客户的需求和小白用户的需求，都能被某一类机构所很好地满足和覆盖，那是不可能的，不符合事物的客观规律。

　　所以面向未来的，一定是一个丰富多彩的金融体系。我们希望通过模式创新和技术创新让金融变得更加触手可及、更加高效便利。普惠金融所覆盖的人群和解决的问题，都与传统金融有很大不同。例如，我们普惠金融业务主要覆盖小微企业主、工薪阶层、参加培训的大学毕业生、经济上活跃的农户等等。这些人群，无论是建立信用获取资金的需求、保险、支付、理财等的需求，还是他们自身内部管理、外部获客、更好做业务的需求，都是普惠金融要解决的重要问题，这与传统金融机构的目标人群和要解决的问题很不一样。所以我们说，普惠金融对于传统金融来说，是一个有益补充。

　　而普惠金融领域的难点，就是帮助这些小微群体、工薪群体和农户群体建立信用。传统上来讲，他们的信用信息和信用数据是非常缺失的。那么就必须要思考，如何利用大数据、物联网、云平台等高科技手段来做好风控，同时，也为借款人带来高效便捷的全新体验，使得他们不用到网点申请，不用提交一摞的资料，不用等待很长的时间，而是直接拿出手机，就能随时随地申请借款。我们用科技的方式实时获取客户在互联网上生活、购物、社交、学习等信息，用大数据征信平台和风控模型评估和判断用户的还款意愿和还款能力，实现更便捷的用户体验和更出色的风控效果。

　　普惠金融一方面要解决融资的需求，另一方面也要解决投资的需求。过去只有高净值客户能够到高大上的财富管理机构去享受顶级理财规划师的资产配置服务。但中小客户可能只有十几万、几十万的可投资资产，而人工又不可能帮助他们进行资产配置，怎么办？我们就让机器人来帮助他们理财。机器人理财有很多优势，可以根据客户的风险承受度和风险偏好提供非常个性化的理财建议，可以不眠不休提供7*24小时的贴身服务，可以避免情绪波动而一如既往地执行投资策略，甚至，还可以实时跟踪世界的经济大势并进行资产组合的动态调整。

　　未来，创新经济将成为推动全球经济复苏与发展的核心引擎，而作为创新经济的一部分，创新金融的发展将深度依赖于政府与企业的积极互动。在这个问题上，我们需要明确四点原则。

　　首先，政府监管与企业创新是相辅相成的关系。

　　以中国金融科技领域实践经验来看，政府监管成功帮助整个行业实现快速、稳健发展。中国金融科技领域是一个既新也不新的行业，新的如智能投顾、众筹、智能保险、区块链还处在发展初期的领域，而网贷、移动支付等经过十多年的发展已经较为成熟，这些领域影响力最大的企业都在中国，例如宜人贷，去年已成功在纽交所上市，成为金融科技行业标杆企业。过去十多年来中国金融科技领域的蓬勃发展，正是得益于中国政府和企业的通力合作。

　　其次，金融科技是创新经济的重要驱动。

　　政府和企业需要达成共识，金融科技对于创新经济十分重要。双方应共同努力帮助过去无法获得传统金融服务的中小企业和高成长人群享受到金融创新带来的好处。中国有超过1600万的中小企业和6000多万的小微企业迫切需要却很难获得金融服务。因此，需要利用包括移动技术、云计算、大数据等科技手段使得金融更可及、更方便、更友好、更经济。宜人贷2013年推出了全球首个移动借款APP，帮助众多小微企业主和兼职创业者便捷的获取资金，这是金融科技支持创新经济的重要体现。

　　再次，智慧监管，既是政府责任，更是政府与企业合作成果。

　　监管需要在过紧和过松之间找到平衡，一方面清楚指出违规的界限，另一方面支持金融创新的发展。中国的金融监管部门十分有智慧，例如，在出台严格的监管政策前，会提前与企业沟通征询意见；也会推动成立行业协会，让企业更好地进行自律。事实上，智慧监管不仅是政府的责任，更是政府和企业合作的成果。以宜信为例，在政府出台网贷的相应监管条例前，我们自发与银行合作实现了资金托管，提高了业务难度的同时大大提升了安全性。之后，宜信的优秀实践成为了监管对于整个行业的规范要求。

　　最后，金融创新与创新企业、金融监管都需要全球化。

　　金融创新正在日益全球化，金融科技在中国、美国、南美等全球各地都不断发展。如移动支付、区块链等天然具有全球化的属性，因此更需要政府和企业间，不同国家和企业间互相沟通交流，学习经验。我们不仅互相学习行业最佳实践，也从行业的错误实践中总结教训。宜信参加的APEC工商领导人会议就提供了这样的交流平台，对推动创新发展非常有帮助。

　　(本文作者介绍：宜信公司创始人、CEO)