招商银行施顺华：5G技术大规模商用还需等待一些契机

原标题：招商银行施顺华：5G技术大规模商用还需等待一些契机 来源：北京青年报

9月17日，“2019中国银行业发展论坛智慧金融（上海）峰会”在上海举行。本届论坛由新浪财经主办、上海自贸区陆家嘴管理局支持，上海交大上海高级金融学院提供学术支持。峰会围绕智慧金融议题，邀请银行业金融机构高管、专家学者，共议未来银行之路。

招商银行副行长兼上海分行行长施顺华出席并发表题为《数字化转型，拥抱5G时代》的主题演讲。施顺华指出，2019 年是我国 5G 技术商用元年。作为业内领先的金融科技银行，在 5G 商用牌照正式下发后，招商银行迅速成立了 5G 技术应用策略研究组，基于同异业深度调研，各类研究报告和专业文献等，对 5G 技术发展及应用情况进行了深入研究。

但施顺华也表示，在招行看来，虽然5G 技术具有极大的应用潜力和前景，但大规模商用还需等待一些契机。另外，随着移动网络速率的跃进和流量资费的走低，5G 时代手机APP 的形态可能出现很大变化，但尚未显露出明显的趋势和方向。

以下是讲话全文：

各位领导，各位来宾，大家下午好！我很荣幸地代表招商银行， 与在座的各位分享我行在零售金融数字化转型过程中，金融科技方面的发展情况，以及我行对于 5G 技术的一些想法。

2019 年，是我行零售金融 3.0 数字化转型的关键之年。随着零售业务竞争的不断加剧，我行在不断深化专业能力建设的基础上，坚持“金融科技银行”战略，以平台为支撑，以大数据为驱动，以最佳客户体验为目标，以“招商银行”和“掌上生活”两大 App MAU（月活跃用户）为“北极星”，全力打造“全客群、全产品、全渠道”的客户服务体系，构建数字化获客和经营新模式，深入推进零售金融 3.0 数字化转型工作，继续强化我行零售金融差异化竞争优势。

今年上半年，我行在信息科技上投入 36.33 亿元，同比增长63.87%，占我行上半年营业收入的 2.81%。全行上半年累计申报金融科技创新项目1601个，立项 1169 个，其中 500 个项目已投产上线。在金融科技方面的不断投入，为我行探索零售金融 3.0 模式提供了坚实的支撑，也取得了丰硕的成果：在数字化获客方面，截至今年 6 月末，招商银行 App 累计用户数达9275.80 万户，借记卡数字化获客占比提升至 25.78%；掌上生活 App 累计用户数达 8083.94 万户，信用卡数字化获客占比提升至 62.65%。在数字化经营方面，截至今年 6 月末，“招商银行”和“掌上生活”两大 App 的MAU 达 8511.11 万户，较上年末增长 5.01%，已成为我行客户经营的主要平台。具体来看，一是开放平台，不断提升服务创新效率。借助招商银行App 平台，聚焦饭票、影票、公共出行、聚合打车、停车等重点场景，向合作伙伴开放招商银行 App 的API（应用程序编程接口），不断拓宽服务边界。截至今年 6 月末，招商银行 App 中已有账户总览、招乎、收支、转账、理财、生活、信用卡、活动共 8 个场景的 MAU 超过千万。二是借助数字化运营，不断加强与客户的线上交互。今年上半年，招商银行 App登陆次数28.23 亿人次，人均月登陆次数 11.30 次。利用数字化运营中沉淀的大量数据，我行对零售客户生成了 1863 个客户画像标签，上半年营销客户触达次数超过 39 亿次，同比提升了 2.98 倍，营销成功率达到 20.83%。三是基于数字化经营，进一步提升金融服务效能。借助金融科技，我行财富管理、私人银行及信用卡业务在客群线上经营、需求精准识别、精细化管理等方面能力不断提高。今年上半年， 招商银行App 的理财投资销售金额达3.91 万亿元，同比增长30.33%，占我行零售理财投资销售金额的 69.88%，掌上生活App 的消费金融交易金额占信用卡消费金融交易金额的48.01%。在数字化流程方面， 通过不断优化线上线下业务流程，我行零售信贷业务“贷中审批”实现了全流程数字化处理，在资料齐全的情况下，可实现房贷 T+0 审结、小微T+2 审结，审批时效较上年末提升 7%，客户通过招商银行 App 提出消费“闪电贷”业务申请后，最快 1 分钟即可完成审批放款。在数字化风控方面，我行不断强化拓展智能风控平台“天秤系统”，伪冒侦测范围全面覆盖线上和线下交易渠道。上半年，“天秤系统”将非持卡人伪冒及盗用金额比例降低至千万分之七，帮助客户拦截电信诈骗交易 3.6 万笔，拦截金额超过 9 亿元，为客户资金安全提供了有力保障。

2019 年，也是我国 5G 技术商用元年。作为业内领先的金融科技银行，在 5G 商用牌照正式下发后，我行迅速成立了 5G 技术应用策略研究组，基于同异业深度调研，各类研究报告和专业文献等，对 5G 技术发展及应用情况进行了深入研究。

我们认为，5G 技术具有极大的应用潜力和前景，但大规模商用还需等待一些契机。5G 技术主要具有三大主要特点：一是高速率，传输速率较 4G 提升 10 到 100 倍，峰值传输速率达到 10 Gbit/s；二是高可靠性、低时延，可以为用户提供接近 100的业务可靠性保证和毫秒级的端到端时延；三是海量连接，通信网络支持千亿级别的连接和100 万用户/平方公里的连接密度。基于这些特点，该项技术在包括智能家居、增强现实、自动驾驶、智慧城市、工业自动化等众多对于通信质量有较高要求的细分领域，具有良好的应用前景。因此，今年三大运营商公布了总计约 8 万个 5G 基站，300 余亿元投资额的建设计划，但由于 5G 网络的特性，基本覆盖全国主要地区所需的 5G 基站数量将远远大于这个数字，5G 基站全面铺开还有很大的空间。另外，大多数手机厂商尚未推出 5G 手机，苹果刚刚发布的 iPhone 11 系列也并未支持 5G 网络，少数支持 5G 网络的手机终端发售价格也大多高昂，距离逐步降价、普及也需要一些时间。目前，运营商的大致策略是聚焦试点城市重点区域，循序推进建设，如无突增的需求刺激，4G 网络和5G 网络将维持长时间共存的状态。

另外，随着移动网络速率的跃进和流量资费的走低，5G 时代手机APP 的形态可能出现很大变化，但尚未显露出明显的趋势和方向。目前能够看到的是，一是因视频、直播类场景对于网络速率的要求较高， 在 5G 时代可能因用户体验的提升，出现相对爆发式的增长；二是传输数据量较大的沉浸式 VR（虚拟现实）、AR（增强现实）影像技术， 可能会在 5G 时代获得更多的运用。因此，我们会密切关注业内视频、直播领域的演变趋势，及时更新、补充搭建热点视频类，和 VR、AR 业务场景。此外，为了面对 5G 时代可能出现的各种变化，我们还将积极储备包括云应用、语音交互及多重生物特征交叉识别在内的各类技术能力，提前搭建新的业务场景，构建无处不在的线上触点，为客户带来更加便捷的操作体验。

我行正在步入零售金融 3.0 时代，我们也正在步入 5G 时代。我们希望，在这样一个特别的历史时期，数字化的银行和庞大的客群能够通过 5G 网络，更加紧密地联系在一起，并借助技术的突破，实现更加深入的相互了解，银行能够为客户提供更加个性化的服务，客户也能获得更合乎心意的服务体验。未来已来，无往不至，我们始终相信，只要牢牢拥抱“客户”和“科技”，就一定能够在新时代完成“数字化转型”这关键的一跃，获得更多客户的认可和喜爱！