“中年少女”如何应对财富焦虑 提前准备养老很关键

图/小黑孩

　　“中年少女”如何应对财富焦虑

　　Lily是一家外资金融机构的信贷专员，今年32岁，目前在上海工作。

　　Lily当前的月薪为2万元左右，租住在上海的核心CBD地段，每月的房租为5000多元，由于周边的生活成本较高，Lily的基本生活支出也不低。此外，在日常花费中，护肤、美容、养生、旅行，以及各类服饰、包包等轻奢用品，是她支出的“大头”。

　　有人说，都市中产们陷入了一种“不缺钱和没大钱”的尴尬中，近期，Lily或许也正面临着这种尴尬。

　　Lily想为自己购置一辆裸车价在20万元左右的汽车，而加上税款、保险费用及牌照费等，总价要达到30万元以上，相当于自己所有积蓄的一半，即使贷款购车，首付和月供的压力也不低，这些考虑又让她对购车计划产生了犹豫。

　　“恐惧”是中年少女的关键词之一，“老公在哪里还不知道，自己哪天失业都不知道，爹妈哪天生病都不知道……”Lily也时常为自己的事业、婚姻和远在老家的父母担忧。

　　她想请教理财师该怎样化解这种财富焦虑。

　　对此，平安银行上海分行的理财经理高霞分析说：“看得上的房子买不起，看得上的车养不起，用最贵的香水、最贵的肥皂、最贵的牙刷，租最贵的房子，在城市的心脏地带、享受最体面的生活，然而，还是没有钱。”这是魔都很多人的现状。

　　我们案例的主人公Lily或许也面临着这种尴尬。Lily的财富现状是：目前每月结余6000元，年度结余3万元，资产净值为60万元。那么，她该如何在大城市的高收入和高消费的双刃剑下寻找合适的理财方式，逐步达成自己的理财目标？让我们一起来探讨。

　　延迟购车计划

　　目前来看Lily想买一辆30万元左右的车子，占用积蓄的一半左右，有些犹豫。其实光从收入和结余来看，这对于Lily来说并不是一件难事，但是综合考虑未来的一些因素，目前不建议Lily买车，但可以通过一些财务安排，将买车这件事提上日程。建议将每月结余的6000元设置一个基金定投，每月投入4500元，一年下来可根据市场行情选择是否用这笔资金分期购车，并且定投不止，获取资本市场的超额收益。

　　配置家庭保障

　　从案例中可看出，Lily目前存在“中年少女”的普遍压力，婚姻恐惧，职场竞争，父母健康等等。因此Lily更需要关注自己的身体健康问题，配置一份重大疾病保险非常重要，对于自己和父母更是一种爱和责任的体现。建议每年从年度结余中拿出18000元资金给自己配置重大疾病保险，将来保费也可以作为养老补充。该笔资金除第一年外，其余年份可以通过每月定投1500元的形式积累，一边存钱一边享有获得超额收益的机会。

　　Lily提到，自己对于父母的健康问题很是担忧，特别是父亲还有一些慢性疾病，这其实是很多年轻人担忧的事情，毕竟目前医疗费用昂贵，而父母那个年代保险意识也相对淡泊，因此“双亲有一个生大病，就是家庭大事”。但是父母现在年事已高，再配置重大疾病类保险已不可能，因此建议Lily可以选择一份e家保产品，保障父母在未来碰到一些疾病问题时，可以报销一部分。此产品最大特点是缴费低，保额高，消费型，Lily每年可用理财的收益部分支配出2000元左右来解决担忧的父母健康问题。

　　提前准备养老

　　从案例来看，Lily的净资产在60万元，其中10万元的资金在宝宝类产品里面，还有50万元资金在银行理财产品里面。对于Lily这样的高收入高消费人群，建议货币基金里面的资金可以少放一些，流动性太强容易冲动消费，放3万元作为备用资金即可。其余的57万元也不用全部放在理财产品里面，毕竟理财产品很多都是短期行为，收益率并不是很高，在风险承受范围之内建议配置20万元优质基金产品，让资金更好地升值。其余部分继续做理财。

　　如果将理财和需求结合起来看的话，当下Lily应趁收入还不错的情况给自己的将来配置养老金，通过年金保险的形式，每年给自己存一笔钱，设置将来退休之后每月领取，保证生活水平不下降。因为Lily相对还年轻，还有很长时间积累补充退休金，所以可以拉长投入年限，将每年的年度结余3万元存下来，存15年。

　　这样来看，Lily的目前生活情况并没有受到影响，一年之后也可以实现分期购车的计划，并且最关键的是，解决了她所担忧的健康问题，以及未来需要考虑的养老问题。

责任编辑：谢海平