首家独立法人直销银行百信银行上线 亮点是远程开户

　　独家丨首家独立法人直销银行—百信银行低调上线 远程开户是最大亮点

　　来源：微信公众号“互金派”

　　2016年12月30日，中信银行与百度公司（分别持股70%、30%）联合发起成立的百信银行获准筹建，2017年8月21日百信银行获银监会开业批复，2017年11月18日百信银行宣布正式开业，作为国内第一家独立法人直销银行备受行业关注。

　　2018年2月1日，百信银行官方微信（百信银行aibank）对外发布了一条百信银行APP公测的推文，我本人第一时间根据文中提示下载了APP，但当时却被告知不能注册，而这篇推文也在不久后被删除，公测之事则不了了之。

（截图来自公号“百信银行aibank”）

　　今天突然发现百信银行APP可以注册了，接下来我就以一名用户角度带你去体验下百信银行。

　　一、下载、注册、实名、人脸识别、绑卡

（截图来自百信银行APP）

　　1、在应用市场检索“百信银行”，下载APP；

　　2、输入手机号，获取验证码注册，登录成功；

　　3、拍摄并上传身份证，通过实名后，进行人脸识别；

　　4、绑定储蓄卡，设置交易密码；

　　以上开户流程和其他直销银行开户并无差别，属于Ⅱ类户，完成之后你获得的账户界面是这样的：

（截图来自百信银行APP）

　　账户在这一阶段被称为“客户编号”，你可以通过绑定的银行转入资金并进行理财。

（截图来自百信银行APP）

　　如果你需要向其他人转账、实现存款则需要进行下一步的加强认证：

（截图来自百信银行APP）

　　“加强认证”需要再次添加另外一张本人名下储蓄卡或者信用卡二次验证，验证完成后显示如下：

（截图来自百信银行APP）

　　账户名字也由“客户编号”变成“我的账号”：

（截图来自百信银行APP）

　　二、转账功能体验

　　1、从绑定的储蓄卡中可以快速将资金转到百信银行账户中；

　　2、从百信银行转账到非本人账户，需要再次通过人脸识别验证，即时可到账；

　　在百信银行首次发布会上，百信银行董事长李庆萍宣布百信银行自开业起，对个人客户所有转账交易手续费永久免费。（那还等什么？）

（转账时的人脸识别验证  太辣眼睛）

（截图来自百信银行APP）

　　三、理财产品单一、无亮点

　　百信银行APP中有一下几款理财产品：

　　1、精选理财（目前已经售完）-目前已经发售的产品收益率分别为5.2%、5.4%，根据产品说明显示，该产品为中信银行为百信银行用户专属定制非保本浮动收益产品，5万起投。

　　2、银行存款-分为定期存款及智能存款，其中智能存款年限越久利率越高，最高可达4.1%（微众银行也有。）。

（截图来自百信银行APP）

　　3、代销泰康养老保险发行的非保本浮动收益产品；

（截图来自百信银行APP）

　　四、其它

　　1、关于百信银行宣传的消费金融产品百分贷，由于没有资格未能体验；

　　2、内嵌中信易家，可以购物；

　　小结

　　以上为个人对于国内首家独立法人直销银行初步体验，百信银行并未给用户带来太多的惊喜，远程开户（Ⅱ类账户）为最大亮点。

　　1、注册到开户流程设计还算顺畅，别人也是这么干的；

　　2、可供选择的理财产品较少（与刚上线有关）；与微众银行、网商银行不同的是百信银行暂时未接入“宝宝类”（不稀奇）产品作为余额理财；

　　3、2018年1月17日， 央行发布了《中国人民银行关于优化企业开户服务的指导意见》（银发〔2017〕288号 ），其中包括鼓励银行将人脸识别、光学字符识别（OCR）、二维码等技术手段嵌入开户业务流程，作为读取、收集以及核验客户身份信息和开户业务处理的辅助手段。百信银行通过二次的“加强验证”可实现向非绑定账户转账且永远免费（算是最大的亮点了），这等同于开了Ⅰ类账户（ Ⅱ类户与Ⅰ类户最大的区别是不能存取现金、不能向非绑定账户转账），是远程开户的一个巨大尝试。目前，微众银行亦能实现向非本人转账的功能（需要主动开通该功能），网商银行尚未发现该功能。

　　我的一个位朋友在百信银行开业之时写过一篇《直销银行牌照，拯救不了中国银行业》，我摘录一段作为结尾：

　　无论法人还是非法人，直销银行的最大对手，是微众银行和网商银行这样的互联网银行。在更宽泛的意义上，横在直销银行面前的最大挑战，正是中国互联网的两座大山：微信和支付宝。

　　在财富管理领域，余额宝及蚂蚁财富，已经成为互联网理财“巨无霸”，腾讯理财通和微众银行亦规模庞大；在消费金融领域，蚂蚁金服的花呗、借呗，还有腾讯微粒贷，以及京东白条，乃至于趣店，几乎以秋风扫落叶之势，对传统银行个贷业务形成降维攻击。

　　相对来说，企业金融属于比较难啃的部分，但是变革正在发生，阿里和腾讯近年来一直在恶补企业服务能力。而百信银行前期主打的供应链金融、聚合支付、商户钱包和行业存管等业务，与其他众多民营银行相比，并没有明显的独特之处。

　　早在2014年10月，当时的小马bank总经理张诚撰文称，目前欧美取得成功的直销银行，以中国互联网金融发展之迅猛，这种基于传统金融产品、以传统组织架构的模式很难获得成功，他们更可能的结局则是商业银行互联网化的开端试验品。在更长远一点的未来，新金融形态则会取代直销银行，虽然现在我们可能并不能预知他们的姓名。

责任编辑：杨畅