万亿存款全面流失 你可能还没意识到有可怕

　　来源：菜鸟理财

　核心提示：以往总是说我们不怕债务危机，因为我们最爱存钱，高储蓄让我们具备对抗风险的韧性。但是最新出炉的数据却再难言高储蓄，高负债已经粉墨登场。你自己存款几许负债几多呢？

　　过去，老一辈人都是爱存钱、怕欠债。还记得刚毕业出来工作的时候，父母千叮万嘱花钱不要大手大脚，钱都是一分一毫攒下来的。

　　在他们眼中，口袋里多少要存点钱才能安心过日子。

　　不知不觉中，这种“有存款才安心”的观念已经被时代抛弃了，现如今很多年轻人崇尚的都是“加杠杆才致富”。

　　杠杆越加越高，负债越来越多。每天睁开眼睛，脑袋里就是一连串的数字：这个月工资是多少，扣除房贷车贷剩下多少，信用卡账单多少，还能从哪里借。

　　负债越来越多，换句话来说就是存款越来越少。到底存款流失了多少呢？下面的数据可能会吓你一跳。

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　　存款全面流失

　　根据央妈公布的金融数据，2017年全年人民币存款增加13.51万亿元，同比少增1.36万亿元。

　　少增的意思就是增速下降，相比以前是负增长，但还是在增长，这还不算什么。

　　但是，在去年11月末的时候，人民币存款余额还有164.9万亿元，到了12月末仅剩下164.1万亿元，减少了7929亿元。

　　这意味着，去年12月末的存款却破天荒出现减少，这已经不是增加多少的问题了，而是减少多少的问题。

　　这是整体存款的情况，我们再来具体看看居民存款的态势。

　　站在老百姓的角度，2017年全年住户存款增加4.6万亿元，而2016年全年住户存款增加5.16万亿元，少增加了5600亿元。

　　虽然央妈没有公布12月末住户存款的具体情况，但是按照去年12月末存款减少7929亿元，11月末住户存款只增加1455亿元来推算，12月末住户存款大概率也是减少的。

　　2017年上半年，中国个人活期存款和流通中货币（现金）合计大幅减少超过3万亿。

　　虽然不清楚去年下半年有没有存款回流，但是上万亿的存款流失那是板上钉钉。

　　那么问题来了：这几万亿的存款都去哪里了？

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　　存款去哪了

存款流失，到底都去了哪里？

　　有一种观点是，大家的理财观念起来了，不愿意把钱放在银行里贬值，所以都拿去理财了。真的是这样吗？我们不妨来看看理财市场的变化。

　　首先是以余额宝为代表的宝宝类产品。确实，这几年余额宝等货币基金的规模增长迅猛，多少都会冲击银行拉存款的难度。

　　但说实话，大家心里都清楚，存余额宝的基本上都是零钱，就算是存款也不可能全部都存进余额宝里面。

　　而且从去年年初开始，监管把手伸进货币基金里面之后，余额宝也已经1年4限，流失的几万亿存款不可能再溜进来。

　　如果说是流向其他理财产品也解释不通，因为去年在金融去杠杆之下，理财产品整体规模都在缩水。

　　数据显示，截至2017年底，基金管理公司及其子公司、证券公司、期货公司、私募基金管理机构规模增速由2016年的35.58%直线降至2017年的3.49%。

　　再说说P2P网贷，2017年在严监管之下也只是稳步增长，才刚刚突破6万亿的规模。

　　所以，居民存款并不是跑去理财产品，至少在金融去杠杆之后不完全是。

　　到底这几万亿存款都去哪里了？

　　其实，央妈公布的另一组数据给出了答案。

2017年全年人民币贷款增加13.53万亿元，同比多增8282亿元，创下历史新高。

　　其中，住户部门中长期贷款增加5.3万亿元，比2016年少增加3800亿元，短期贷款增加1.83万亿元，新增规模是2016年的2.8倍。

　　存款在减少，贷款却在增加。换句话说，存款都拿去换贷款了。在房价的刺激下，人人都加入了要致富加杠杆的大军。

　　过去，家庭债务占GDP的比重并不高，在2013年初的时候仅仅只是30%，到了2016年底的时候已经达到44%，到2017年9月已经达到了54%。

　　增长14%用了4年时间，增长10%仅用了9个月时间，杠杆越加越疯狂。

　　数据显示，中国居民部门债务占居民可支配收入的比重，从2006年时的18.5%暴涨至2017年8月的77.1%。

　　债务是刚性的，每个月赚的钱有77%都要用来还债，剩下23%，哪里还有什么钱可以存？

　　想着好歹还有23%，结果呢？

　　2017年社会消费品零售总额是36.6万亿元，比2016年增长10.2%，实际增速比同期GDP增速快，如果消费增速超过了收入增速，可以存的钱当然就变少了。

　　上面也提到数据显示，虽然中长期贷款主要是房贷被压制了，但是短期贷款新增规2.8倍。

　　短期贷款说白了，就是车贷、现金贷、消费贷、信用贷等等。也就说，消费增速超过收入增速，不仅是本身收入在减少，而且是因为更多人在借钱消费。

　　这些其实都是当下的短期原因，存款流失还有一个逐渐显现的长期原因：劳动力人口在减少。

　　数据显示，从2012年到2017年的5年时间，15—59岁的劳动人口下降了将近1800万。从年轻人口来看，90后比80后少了4800万，00后比90后又少了1200万。

　　干活赚钱的人少了，养老花钱的人多了，自然存款也会减少。从这个角度来说，存款流失将成为今后的新常态。

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　　没有存款的灾难

　　现如今，国人还是第一次体验到加杠杆的快感，远远意识不到高负债低存款的后果有多可怕。

　　其实，太阳底下没有新鲜事，我们今天经历的这一切，美国、韩国都经历过，但是没有多少人记得那段悲惨的历史。

　　特别是韩国的例子，中国现在的情况可以说就是韩国当年信用卡危机的复刻版。

　　过去，韩国的储蓄率一直很高，韩国人也是喜欢多存钱以防万一，在1998年的时候韩国家庭储蓄率为25%，到了2007年仅剩2.5%。

　　不到10年储蓄率降低10倍，这背后就是信用卡泛滥带来的恶果。

　　1999 年，在亚洲金融危机过去之后，为了增加消费者开支，韩国政府鼓励银行尽可能多地发放信用卡。

　　韩国人很快变得刷卡成瘾。到2003年，人均信用卡持有量达到4 张，国民信用卡债务总额达到将近1000 亿美元。很多人都是以卡养卡，用一张卡来还另一张的债务。

　　清算的一天终究到来。2003 年，一个34 岁的主妇因不堪债主催讨，从高层公寓中将3 个孩子推下去，自己再纵身跃出。

　　许多家庭因积蓄耗尽而破裂，犯罪和卖淫现象剧增，韩国被形容为“破产社会”。

　　这就是曾经真实发生的历史，而且这段历史距离我们不过才15年而已，而如今可能又会在我们身上上演。

　　只不过这一次不再是信用卡，而是现金贷、车贷、房贷、消费贷、信用贷等各种贷。

　　多少年轻人月入不过三四千，都敢分期买上万元的手机；多少年轻人年入不过三四万，都敢零首付买好车。

　　有句话说：命运给我们赠送的每一份礼物，都在暗中标好了价格。今日的放纵，来日总有一天是要还的。

　　要是再看远一点，随着人口老龄化加剧，年轻劳动力越来越少，等到年老之时，没有存款的你还能指望谁养老呢？

　　不管你是有房还是有币，当这些资产没有变现的时候，再高的资产价格也不过是纸面财富。

　　马上就要过年了，大家可以好好想想这些问题，你手上现在还有多少存款呢？

责任编辑：谢海平