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来源：铑财 江北
导读：对于老师来说，最痛心的事莫过于看着一个曾经学习优良、听话懂事的优等生，变成了成绩下滑、到处闯祸的熊孩子。显然，在监管层眼中，民生银行就是这个让其痛心的熊孩子。
诚于民，道相生。号称心系大众的民生银行近期是麻烦事不断。业绩下滑，罚单不断，长期陷入股权纷争，说好的开设1万家社区支行，也放了鸽子，能否保住已开的2000家都是未知数。
曾经小微之王，业内优等生的民生银行，为何变成了让人不省心的坏孩子？
作者：江北
编辑：姬依雯
进入2018年，银行社区支行依然延续关店走势，通过银监会官网检索发现，从今年1月1日开始到2月8日，银监会共批复了26家社区支行终止营业。
耐人寻味的是，近两年，各家银行的社区支行一边在关门，一边也在开张，2018年新年至今银监会共批复34家社区支行开业，略多于终止营业数量。
这就像百货关店潮一样，互联网公司打着新零售旗号拥抱线下门店，以一年开设几十家线下门店的速度疯狂扩张，而传统零售百货弃之如敝履，沃尔玛、上海世纪联华、荷兰万客隆、深圳人人乐在一些城市均有关店举动。
在银监会批复的26家终止营业的社区支行中，民生银行有14家，占比超过50%，再加上近两年为数不少的关店数量，这个曾经号称要开设1万家社区支行的全国性商业银行，怕是真的放弃社区阵地了。
社区支行现关店潮
难以盈利成为主因
社区支行，是指定位于服务社区居民和小微企业的简易型银行网点，属于支行的一种特殊类型。与传统银行相比，功能设置简约、定位特定区域和客户群体、服务便捷灵活。
随着金融改革深入发展，自2010年开始，国内绝大部分股份制银行将目光瞄准社区支行，认为社区支行是国内商业银行的新蓝海。
公开资料显示，我国第一家社区银行是龙江银行2011年开设的“小龙人”社区银行，它根据社区银行网点周边社区特点、居民特征，为社区居民提供特色化、差异化的社区银行服务。
宁波银行、上海农商银行、民生银行等后来者，在开设社区支行的网点地址选择、门店规模、具体业务方面大多对“小龙人”社区银行有所仿效。
2013年，商业银行对社区支行的热情到达高点，成为社区支行正式爆发之年。
当时有业内人士称，社区支行拥有三大优势：一是社区银行能够规避与大型商业银行竞争，在准入、占领和保持巨大的中小企业和社区居民客户市场方面具有独特优势；二是社区支行在对中小企业贷款中能够获得比大型银行更大的安全赢利空间；三是社区支行熟悉本区域市场，条件灵活，手续简化，速度较快，能够大大降低运营成本，来自地域的优势社区支行经营发展的最大无形资产。
基于以上优势，社区支行被商业银行寄予厚望，各家商业银行纷纷进行布局，民生银行甚至放出要“开设1万家社区支行”的豪言壮语。
即将遍地开花的社区支行很快迎来了第一次考验，为深入贯彻落实十八届三中全会“发展普惠金融”精神，鼓励中小商业银行为小微企业、社区等领域提供专业、便捷、贴心的金融服务，银监会在2013年年底下发了《中国银监会办公厅关于中小商业银行设立社区支行、小微支行有关事项的通知》。
《通知》规范社区支行发展的目的明显，其中明确提出，为确保社区支行、小微支行的合法性、严谨性，其作为面向社会公众的银行网点应当持牌经营。对于未能取得牌照的，应转为自助银行或终止营业。
紧接着，社区支行遭遇互联网金融发展元年，以“余额宝”上线为代表，2013年起我国互联网金融开启了高速发展模式。同时，移动支付迎来爆发式增长，据央行《2013年支付体系运行总体情况》数据显示，2013年移动支付业务金额同比增长317.56%。
互联网金融所提供的理财高收益改变了人们传统的线下理财习惯，而移动支付的爆发又改变了人们传统的现金消费习惯，再加上政策趋严，社区支行仅仅风光了两三年就迎来关店潮。
北京银监局信息显示，2017年全年，监管部门共计批复同意了北京地区近70家社区支行终止营业。广东银监局共计批复21家社区支行终止营业的请示，上海银监局共计对14家社区支行做出终止营业的批复。
中国经济传媒协会金融与产业发展研究院执行院长柴永强表示，社区支行之所以出现关店潮，与用户习惯改变和经营成本高企所导致的盈利困难有关。互联网金融的出现和移动支付的爆发，极大地改变了用户理财、储蓄和消费习惯，即便社区支行将门店开在小区门口，也难难以再像以前一样获取足够多的客流量，即便是国有银行网点，近年网点关停的数量也在逐年递增，数据显示，2017年银监会官网关于银行网点终止营业的批复高达1426份。在获客不理想的情况下，社区支行还要面对租金、人员等成本压力，如果入不敷出，终止营业自当是最好的选择。
民生银行牛皮吹破
社区支行网点减少
在发展社区支行的商业银行中，民生银行一直扮演着排头兵的角色。
2013年4月，民生银行原董事长董文标在大连参加行业金融研讨会时，提出了“金融便利店”的概念。其后，民生银行并制定下在全国设立超过1万家金融便利店（社区支行）的目标。
自确立了社区支行发展战略，民生银行仅在上海就一口气布局了500多个社区网点。
但是，民生银行没有逃过关店的命运。2015年前后，上海的500多个社区网点已经退租了近一半，在租的200多个店面也转型成了自助银行。
2017年上半年，民生银行有39家社区支行终止营业，2017年12月8日，民生银行一次性关停了昆明分行下属的22家社区支行。
根据《民生银行2017年半年度报告》显示，截至报告期末，持有牌照的社区支行1653家，比上年末减少了41家。
值得安慰的是，报告期内，民生银行社区金融产能快速提升，管理社区客户金融资产规模突破2000亿元，网均金融资产破亿元。民生银行社区网点金融资产余额达2017.37亿元，比上年末增长353.81亿元。社区网点客户数达535.56万户，比上年末新增73.50万户。
但在复杂多变的内外部环境下，民生银行用将近5年的时间发展了不足2000家社区支行。专家表示，如今，线下网点已不受用户待见，显现出向“智能银行”转型趋势，民生银行对社区支行或将采取以质取胜策略。这样的话，开设1万家社区支行已是遥不可及的梦了。
“小微之王”业绩下滑
伪造产品罚单不断
在银行业，民生银行有“小微之王”美誉，但是在经济新常态下，其小微业务受到不小影响。
数据显示，截至2016年末，民生银行小微贷款余额达3271.36亿元，全年投放小微贷款3967.90 亿元，户均贷款153.46 万元，虽然户均贷款水平均有增加，但投放小微贷款的规模收缩了将近千亿。
直到去年年中，这一情况才稍有改观，民生银行2017年半年度报告显示，小微贷款余额3370.78亿元，比上年末增长99.42亿元，小微贷款实现企稳回升。
受小微业务拖累，民生银行的业绩增速持续放缓，2011年为50.39%，2015年降低至13.99%，2016年营业收入增长率仅为0.51%，在国内股份制银行中倒数第一。2017年，根据《2017中国银行业全样本报告》显示，民生银行营业收入增速落后于其他股份制银行，净利润增速排名也相对靠后。
在业绩下滑同时，民生银行违法违规行为频频出现。去年4月，民生银行北京分行航天桥支行行长涉嫌伪造产品，并以产品“让利”转让的方式吸引私人银行高净值客户，逾150名投资者被套，涉案金额或高达30亿元。国家金融与发展实验室教授李正辉表示，这一行为构成“飞单”，民生银行内部监管部门需联合公安部门对资金流向进行查。飞单大多与银行内部人员知法犯法，管理混乱有关，让投资资金失去银行背书的同时，也失去了投资人对银行的信任。
此外，民生银行北京分行内控管理严重违反审慎经营规则。最终，北京银监局责令中国民生银行北京分行改正，并给予其合计2750万元罚款的行政处罚。
临近年末，民生银行温州分行又收罚单，因贷款资金被违规挪用于股权投，被浙江嘉兴监管分局罚款30万元。
今年刚开年，民生银行的霉运依然没有改观，似乎还有增加的态势，先是1月10日，天津银监局对其天津分行行政处罚，该行存在贷后管理失职，固定资产贷款资金被挪用的违法违规事实。
2月2日，广州分行又收罚单，因内部控制严重违反审慎经营规则，被罚款400万。
同时，又有媒体爆料st生化大股东振兴集团向银监会举报，称民生银行违规贷款14亿元，用于要约收购ST生化股票。因涉嫌违反内保跨境融资贷款资金不得用于股市的监管限制，而再次成为舆论关注的焦点。
一系列的违规罚款事件，让民生银行在业绩下滑的同时，更加雪上加霜，内部管理竟然如此混乱，让人不禁要问曾经的业内优等生为何会沦落到如此境地。
知情人称，这与民生银行股权之争不无关系，安邦、新希望、泛海、明天系等大股东间的不断纷争，在一定程度上干扰了民生的发展。众所周知，民生银行闻名于世、能有今天这等规模的主因是股东结构的制衡术制度。股权极度分散、又非常均势是其主要特点，这在很长一段时间里维护了各方利益，保证了民生银行的稳定快速发展。
但经验告诉我们，设计越是精巧、结构越是复杂的机器，变量也就越繁多，可靠性就越低。随着安邦的野蛮买股，民生银行这个制衡链条，终于出了问题，庞杂的变量如多米诺骨牌般释放出来。
大股东间的股权争夺如宫廷戏般扣人心弦，安邦系、新希望系、泛海系、明天系、东方系、巨人系等众多国内绝顶聪明、拥有绝顶身价的大佬纷纷登台，不断冲击着这个精巧脆弱的“平衡结构”，留下的除了业界谈资，媒体喧嚣后的一地鸡毛，也让民生银行本身受伤不浅。股份变动频繁，必然会导致势力割据，内部管控不足，祸起萧墙，军心不稳，外部表现自然也就好不到哪去。
责任编辑：杨群
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