唐彬：互联网深水区的机遇与挑战

　　“蜂巢部落·企业转型 创新（公益）论坛”于2015年7月25日-26日在北京召开。上图为易宝支付CEO及联合创始人唐彬。(图片来源：新浪财经)

　　新浪财经讯 “蜂巢部落·企业转型 创新(公益)论坛”于2015年7月25日-26日在北京召开。易宝支付CEO及联合创始人唐彬出席并演讲。

　　以下为演讲实录：

　　唐彬：今天非常高兴能和大家分享我对互联网这22年，93年去的美国硅谷，建成互联网第一波走向大众。今天我想在座各位来听互联网的论坛，估计你们对互联网一定有一种感觉和困惑。从2013年开始，互联网已经进入一个新阶段，这个阶段，你已经无处可逃了，你的敌人、你的家人、你的客户、你的上下级完全跟互联网分不开了，互联网时代已经到来了。今天互联网无处不在，互联网现在过于浮躁，这时候最需要是沉下来，要认真的思考一下互联网到底带来了什么东西？互联网的发展历史是什么？从现在到未来有哪些关键点需要突破？难道还是像以前满天飞的做营销，还是接下来把互联网的思维悟透。

　　你们听过红领讲的故事，我觉得它的故事有点意思，不是讲营销，而是制造行业C2M的模式。现在还有很多的互联网金融领域里面，怎么从数据提高风控，餐饮里面怎么通过互联网提升餐饮和管理的效率，让用户的服务更个性化等等。

　　今天先从互联网的简单发展历史开始，历史可以让人更加的明智。互联网的历史已经到了深水区，怎么来的？我们看看本源是什么。这是互联网简单发展的历史，将近半个世纪。1969年有两个事情，第一个事情很激动人心，大家知道是什么吗？1969年登月，我们现在又发现一个类地球，很有意思。登月让地球和太空连接。第二个事情比它小很多，但是同样更有意义，第二个事情就是互联网开始诞生，1969年，连接人与人，很小的事情，但是从此这个世界就不再被血液、被地域被国籍割裂，每个人你哪怕多么微小，你能上网你跟世界就合二为一了。从此你的独一无二，不再被大山、国界割裂了。以前说我是什么地方人，搞什么商会，互联网里整个世界就是一个商会，就是我的家，因为确实如此。

　　互联网从1969年开始诞生，到1993年，这将近20多年时间里，互联网还是一件非常先驱的技术牛人的做实验的地方，93年互联网开始走向一个新阶段。因为两件事情，一件事情是一个英国人，发明万维网的整个专利，把专利无偿赠送给世界上每一个人，为了让每一个人可以非常便捷的上网。他因此失去成为世界首富的机会，但是他成为世界精神财富最丰富的人。如果他把这个专利据为己有的话，十个马云都抵不过他。他让每一个人可以更加便捷高效的上网，他免费。

　　另外一个美国人当年博士没毕业，他利用WWW的标准，开发了一套可以通过图形界面上网的软件，以前上网很麻烦，都是文本文件，自从他研发那个软件之后我们可以非常便捷的上网。93年这两个事情，互联网走入快车道，迅速被大众所用。第一波的互联网从93年到2013年有两个特别大的特点，第一个特点是忽悠，赚眼球。第二是雅虎，后面出现了谷歌，后面出现了搜狐、新浪、百度、阿里等。这一波人里边不但是眼球为王，流量导向，他在一个屏里面，PC屏为主，不是自由的。自从2013年开始，互联网进入一个新的阶段，互联网深水区，这一波和第一波不一样了，第一波更多是一些营销层面，表层的，比较浅显的，简单的信息、娱乐，包括一些基本购物这些方式，没有深入到商业的中后台，没有个性化的东西，不是自由，主要就一个PC屏。2013年开始移动互联网全面到来的时候，整个互联网进入一个新的阶段，我称之为互联网深水区，李克强称之为“互联网+”。这个阶段有几个重大的特点，首先这个阶段互联网2013年之前它更多作为工具，朋友之间交流、发邮件或者是找信息、玩游戏，所以互联网是作为工具和渠道。2013年互联网变成“互联网+”的时候，互联网变成一个主体，不再是工具，它长大了。现在作为主人，他有自己的价值观，不但有自己价值观，互联网还有自己的武器。比如说像云计算，移动互联大数据，还有无处不在的智能终端，不管是手机、Pad、智能手表，还有智能眼镜，智能还可能嵌入身体，无所不在。互联网2013年进入新的阶段，有很多新的特点。

　　我下面讲四个特点：

　　第一个特点这时候我们的主战场不再是虚拟经济了，因为虚拟经济其实还不是主流，2013年麦肯锡的调查报告，虚拟经济占比4.4%，不要小看，这比美国还大，美国是4.3%，比美国还高了千分之一。IGDP，96%还是线下经济，线下是经济的主战场。移动互联网线上线下分不开，融合起来了。你说你现在是线上还是线下？因为你随时线上，随时线下，今天的世界没有线上线下之分，只有你的场景你愿意线上线下之分。一切所谓的O2O的概念慢慢过时了，完全是线上，随心所欲想怎么上怎么上，你自由了。这个时候线上线下一体化之后，实体经济就成为主战场，传统经济转型主要是实体经济，餐饮，物流，像uber这样，金融最终和世界结合起来。这个时候不再局限一个PC屏，是多屏，从PC到收集到智能手表等等，我们战场主要力量不在于营销层面，我线下的场所，比如一个小餐馆你给我一千万人没用，我就一百个座位，每天服务一千人到头了，一千万人，你把我品牌搞坏。大家来了之后没什么好吃的，坐不下。线下由于空间限制，不再是流量为王。而是怎么通过互联网技术，改变我的整个流程，尤其中后台流程。我服务一千人，怎么提高效率，我服务两千人，我吃了就走了，这是流水，无法提供个性化服务。我把数据留下来，以后给客户提供个性化的服务。

　　这时候我们聚焦点是全流程改造，整个商业流程，提升效率，服务更个性化，服务更高效。这时候再贵不是线上线下，而是你销售给用户的场景，以场景为王，而不是所谓的渠道为王。这个情况下，我们要思考我们的组织形式，因为整个战场的聚焦点变了。传统的组织形式是工业化、流水现为特点。比如说餐馆，前面是服务员，后面是端盘子，后面是洗菜、切菜、餐馆领班、经理、老板一条龙服务。客户说这个菜不好吃，告诉服务员，信息不能有效的到达后台、厨师，厨师不在乎，改进不改进他的老板不知道，他的绩效和改进无关。传统行业里面信息就是孤岛，传统行业里面餐馆老板很难受，他不知道哪个厨师受欢迎，他不知道今天哪个菜用户喜欢，用户怎么来的，点什么菜他也不知道，老板没有数据，他连信息都没有。这样的组织连信息都没有透明化，连绩效都是断的，不是以用户服务为核心。

　　要抓住互联网深水区的这个机会，行业组织必须变革。从一条龙的工业发展的组织，变成用户同心圆中心的组织，组织的每个岗位，用户都可以通过这个同心圆实时连接，无障碍连接。比如作为一个用户，我对菜反馈，不需要通过服务员，我直接可以跟厨师之间通过移动互联网建立联系。厨师信息可以通过餐馆经济进行改进。

　　第四点组织要改变，服务形式要改变，更重要是要思考我们的服务究竟是什么，我的客户要什么，我的对手是谁？这个问题听起来很简单，诺基亚这么伟大的公司他一直认为用户需要是可靠的通信工具，智能手机之前他把通信工具做得很棒，成为通信行业的王者。2007年苹果推出iphone，安卓成为主流，手机内涵不再局限于通信工具，而是成为可靠的信息消费终端。信息化个人助理，帮我们学英语，帮我们找位置等等。诺基亚的思维停留在智能手机之可靠的通信工具的内涵。随着时代的演变，随着移动互联网的品牌到来，这个内涵已经不足了。我们有更多需求了，所以诺基亚完蛋了。

　　去年年底的时候，我主持了中信一个年会的圆桌对话，现场有三位嘉宾，360的周鸿祎还有中国移动董事长王建宙，我问了一个问题给王建宙，两年多前我每天收短信上百条，中国移动短信费上千亿，我今天短信在10条以下，甚至基本上不回短信。22年前我去美国的时候，那时候我花在通信上的费用确实很多，所以我对通信运营商没有“好感”。我趁这个机会问他这个问题，看他怎么回答。他一下子开悟了，他说，我们的短信流量确实下降了，我们流量大大增加，弥补了短信下降，我们收入还是增长。我又接着问他一个问题，我说确实如此，我听说像谷歌准备做什么事情，在地球表面热气球三到五公里，每个热气球覆盖WIFI，热气球覆盖，通信全免费。互联网世界里面没有漫游式通信概念，通信时代诺基亚是王者，诺基亚对手机理解就是通信工具。在这个智能连接里面没有什么漫游。谷歌这两个计划实现得时候，整个通信费没有了。运营商的董事长你怎么定义你的服务，还定义为通信商，免费？你怎么养活这几十万员工？这个事要重新反思，到底你的服务是什么。运营商这么大企业，假如有一天通信的时候是零，如果他不能发展出新的模式，他公司就完蛋了，他有可能成为谷歌一部分作为底层的网络，通信不赚钱。谷歌搜索本身可以不赚钱，点击赚钱。腾讯微信本身不赚钱，微信上的服务赚钱。他成为新的互联网公司你的部门而已，完全可能。

　　能够从数据角度、云计算角度做一些事情，他可能延续新的模式，要不然他只能沦落成为谷歌的公司一个底层事业部而已。别看他现在六千亿的收入，他的寿命短则五年，长则十年就到头了。这时候你要扩大参照体系，你要真正的了解用户到底需要什么。你提供的服务是不是满足用户的需求，这是一个很表层的东西。

　　最后我说了互联网从工具到互联网+时代变成一个主人，作为一个主体他有自己的价值观。更幸运他还有自己的武器，三大武器，云计算、移动互联大数据还有无数的智能终端，无论是手机、智能手表等等，可以让他把他的理念和他的应用推向整个世界。包括另外一个地球，如果地球上有人的话。这是互联网简单发展历史。

　　这个时代下互联网+的策略，面对这样的历史，面对互联网的未来，我分三个部分跟大家分享。第一最重要是移动互联网思维的再造业务流程，尤其是中后台的业务流程。现在你的聚焦点不要放在互联网营销这个层面，你无论如何很难打败百度、阿里、腾讯这样的企业，中国就13亿人，他们已经把将近一大半据为已有。但是你要深入，比如像Uber这样的深入，互联网金融深入进入底层去，风险管控好。或者做用户管理，包括像红领怎么能够通过制造业的深入去做一些东西。一定要用好技术，技术是我们这个时代的虚拟武器，你在一个时代没有武器怎么竞争？你想学义和团，当年和八国联军竞争，靠咒语还有大道长枪，你怎么跟人家竞争，结果是不言自明。每个时代有每个时代的武器，这个时代的武器就是云计算、移动互联网、大数据，一旦用好这些武器，这个时代给你的东西你不用，人家用了，你就只有被挨打的份。

　　第二点这一波趋势里面，你的传统业务优势不是弱点，不像第一波里面你越重视越是缺点，这一波是传统和互联网是深度融合，用的是互联网的技术和互联网的思维在融合。

　　不像第一波线上线下分开，各玩各的，那一波你线下越重，你线上越麻烦，搞不起来。这是线上线下融合起来，线下优势也是线上优势，关键你要用新的思维和新的技术来整合你线下的优势。你就有可能超越那些只有线上思维，没有线下落地的企业。

　　我觉得有三点，你线下业务一定要信息化，如果不能做信息化，不能做到连接，实现管理闭环，如果都是一个孤岛，不可能实现互联网化。信息化和信息连接是互联网第一步。第二部分线上需要一个交易平台，交易在线上发生，消费在线下。最后一定要最终把数据连起来，数据是新时代的货币，数据是价值的来源，数据才能让你不断的沿着用户需求深入提供个性化的服务。

　　下面我讲讲互联网金融作为现在一个大的风口，互联网金融简单历史：

　　从1998年Paypal成立，《从0到1》写得不错，大家可以看看。Paypal把支付结算这样金融的设施通过互联网方式民主化。每笔交易多少钱，Paypal说，只要你有邮件账号，我就可以让你刷信用卡。

　　2003年马云成立淘宝，为了对付淘宝上的交易不信任的问题，成立支付宝作为担保征信。我和我的合伙人03年从硅谷回到北京，我们做了另外一个模式，没有淘宝的平台，我做行业模式，航空链条打通，航空公司一级二级三级代理还有黄牛，我做支付结算，整个链条打通。03年在中国两个支付公司分别从不同角度，一个是我们是B2B、B2C模式成立支付公司。

　　05年在英国全球第一个互联网理财平台ZOPA出现，在两年多前我请他董事长到中国来给我们千人会分享ZOPA在中国的发展的历史。

　　09年众筹网站kickztarter成立，每个人有好的创意和好的项目，把整个资本市场门槛降到很低。每一个有创意和有创造力的项目都有可能形成支持。

　　09年还有激动人心的事情，比特币，他原理我基本知道，这个东西颠覆我们货币的概念。传统货币有发行机构，主权。人民币代表中国主权，美元代表美国主权，比特币代表互联网，比特币完全自由，你想去哪他跟着你去哪。不像人民币，你是亿万富翁，你把钱弄到美国，人家说你是不是想洗钱，出海关都要申报。比特币管不住你，他是你的信用在互联网面，他都知道你在哪，他只相信你，他不在乎谁是主席和总统，你就是他的主席和总统。互联网最伟大的地方就是让每个人成为世界的主人，你跟他人之间有和谐的交流，摒弃了全力中心和财富中心，比特币是纯粹互联网精神的新的货币。

　　13年在中国出现很有趣的事情，马云把支付宝的资源和货币资金结合起来创立余额宝，超过华夏基金成为中国最大的货币基金。比它更牛不是马云，是互联网，互联网到了这一波他的融合能力快速融合金融、融合各种各样行业，创造新的奇迹。

　　其实谷歌早期三年时间过得很艰难，不是这么容易。因为他是98年左右拿到钱，互联网后来破灭了，他02年找到商业模式，点击收费。这是整个金融发展的简史，支付结算作为底层金融服务，一直到理财、到资本市场、到货币整个金融的核心。货币都改变了，整个金融理论也会改变。所以金融理论都是以货币开始，所以金融大潮，互联网化大潮正在展现，这里太多的机会。中国没有一个行业比金融更大，没有一个行业比金融更黑，可能除了医药行业(开个玩笑)。

　　这个大潮下中国的一些垄断行业，被快速打破。中国三座大山，一个是媒体，我看到咱们传统媒体大概年前，他放互联网时代大型纪录片十集，后面是我们合伙人做的余晨，他采访杨致远等等，变成互联网时代的素材，我才看看。之后就没看过了，我现在很少看传统媒体。现在的媒体跟以前不一样，可以通过更加个性化互动的媒体得到信息，为什么要通过说教，单一的媒体。所以媒体这座大山正在被互联网通过自媒体打破垄断。通信早就被打破垄断，从微信开始，现在有谷歌更牛的企业。谷歌流量全免费，通过构建一个新的网络。比通信更有意思，是整个金融行业正在被打破垄断，从支付结算底层开始，支付结算是基础的金融设施。银行服务存贷汇，通过技术手段打破垄断，2003年我和我的合伙人从硅谷回来，马云成立淘宝、支付宝，中国金融底层开始被互联网渗透，到今天第三方支付已经成为中国零售支付主流了。

　　今天十张机票里面有九张是第三方公司提供，不是银行，银行提供账号。整个连接、清算、结算、用户反馈都是第三方支付做的服务。其中很幸运之很骄傲9张里面有三四张是易宝支付提供的。不管是打电话还是通过手机还是通过网站，线下刷POS机我都提供。航空是我率先电子化的领域。这三座大山，以前政府想打破不容易。政府成立两千多个村镇银行，8000多个小贷公司，中国金融市场没有被打破垄断。整个金融公司起来，整个支付结算打破了，进行支付结算做了很好的榜样给互联网金融，提供很好的支付通道。P2P、众筹一下子发展起来了。

　　我说互联网在不经意中短短的21年在中国，给这个国家的经济，给社会的形态，给在座各位的生活带来了不可替代的重大的影响。为什么互联网这么厉害？方便、快捷、成本高、效率低，根本性的东西是互联网除了有美好的价值观，它也有非常强大的技术作为支撑，让它这些价值观，信息透明，低成本、普惠、开放能够落地，互联网带来三大技术，第一个技术是云计算技术，云计算核心不是它的计算能力，而是计算的民主化。我们对技术有一种莫名的神秘感，互联网时代里面通过云计算，我们每一个人，每一个中小微企业都可以用最先进的互联网技术，成本很低，现在每天几块人民币一天就可以租到亚马逊上最先进的云服务。技术的民主化，让技术被人人所用，是云计算的核心基础。在云计算基础上面，移动互联成为可能，移动互联的核心价值观是自由连接。因为自由连接我们生活中每个场景，我们每个商业场景都可以被数字化沉淀下来，就是催生了大数据。大数据的核心不是大规模生产，大规模生产早就有了，工业化时代福特通过流水线实现了大规模生产。大数据的核心是服务的精准化。每个人都是独一无二，你得到的服务没有一个是独一无二的。你去银行除了你是千万富翁、亿万富翁，你还是得乖乖取号等，人家说555号请到3号柜台，填表、输入密码，签字走，有什么个性化。他不管你是哪里人，性别是男是女，你到他那里就是他那里的数字，仅此而已。他没有意愿给你提供个性化服务，他没有能力给你提供个性化服务，他没有数据，大数据公司可以整合数据为你提供高效的个性化服务。每个人都不一样，每个人在互联网世界是独一无二的。有了你，整个网络不一样了，今天你可以连接了，你是独一无二的，就成为世界的独一无二的亮点。你不再是你单纯一个点，你这个点连到世界，这个世界从此不一样了，就是这么简单。

　　这三大技术，让互联网的价值观真正的落地，推动互联网走向一个更加开放、智能，充满人文精神的新的网络，这就是真正的互联网一个精神，是每一个独一无二个性化的人通过互联网的技术连接起来，互相去创造、分享，去活出每一个人独一无二的精彩和意义。让你这短短一生变得更加独特，更加精彩，更加可以通过互联网的世界可以发挥更强大的影响力。

　　下面我讲几个案例，第一个案例餐饮的案例。现在国内有很的互联网餐厅，这些餐厅今天主要还是停留在营销阶段。他们更多是以互联网第一波的方式推动餐饮行业，拼命做品牌，讲故事，品牌做得很不错，至少北京大家都清楚餐饮公司，我认为他没有抓到互联网这一波人真正的着力点，这一波不是营销为王，不不是眼球模式。线下餐馆是有空间限制，位置限制。一个小餐馆50个座位，你每天服务1000人到头了，不像淘宝你忽悠人越多他越高兴，网上没有空间限制，线下是空间限制。线下餐饮你不能做营销为王，你要回归餐饮本质。餐饮三个核心问题：

　　第一个问题我不知道今天多少人来，我不知道明天多少人来，我都要备，备多了过几天浪费，传统餐饮30%是浪费，尤其你要保证质量的话。

　　第二传统服务业向餐饮用户消费过程当中有任何反馈，一条龙往后走，通过服务员，服务员的信息很难到后台厨师，厨师不在乎，这和绩效无关，他不改进。用户信息和你管理整个闭环，无法改进。互联网世界里面随时可以和后台联系。

　　第三点用户在传统餐馆消费完了，走了，除了流水什么都没有留下，你过一个月过来，他不知道你是谁？你是来来去去的潮水一样，上来又下来。没有变成他的用户，你们之间形同陌路。

　　这是餐馆普遍的三大问题，这三个问题你不解决，你做再好的互联网餐厅也等于是互联网忽悠餐厅，你没有改变餐厅的本质、流程、用户。我投了一间小餐馆，就在万通写字楼的地下一层，52个座位，它至少解决了这三个问题：

　　第一它定位非常简单，不做大而全的餐厅。这个小餐馆定位就做写字楼和园区白领的餐厅，以早餐、中餐为主。白领通过微信或者手机随时提前预定并能给你折扣，叫做五味餐厅。通过这个让大家有提前预定的习惯，因为能给你折扣。它现在基本上能够预测今天会多少人来，精确到3%。意味着他可以从30%左右的浪费变成3%的浪费，节约20%多的物料成本，这就是净利润。

　　第二点用户在消费过程当反馈不需要通过服务员，直接到厨师，厨师必须改进，不改进厨师绩效和这个挂钩。每半年厨师晋升和反馈挂钩。餐馆老板和经理都知道，通过移动互联网让信息孤岛打通，让管理闭环，让每个岗位都必须聆听用户声音，不断改进。

　　第三点这个小餐馆你是消费一次就留下来了，你成为他的用户，他知道你是谁，通过手机点什么菜，你几点过来等等，清清楚楚。如果一段时间没过来，他还给你发信息请你过来，你喜欢这个菜，今天给你免费都可以，按照时间来定价。12-1点是原价，1点之后便宜一点，还有很大的好处，两天前一个早上我从家里出发点了一份早餐，稀饭、花卷、茶叶蛋，离到餐厅还有10分左右，我说我马上到了，他说现在就取菜，我10分钟前把信息告诉他，10分钟之后到了这个餐馆，我根本不用等，早餐早准备好了。举例我是185号，我来的时候已经放好了，我吃了然后几分钟就走了。他让我做反馈，我说比较好，然后给我一个优惠券。这个很顺畅，每天平均有700多人消费，早上300多人、中午300多人，晚上不到100人。去年冬至那一天比较特殊，他推出水饺，那天是900多人。这个餐馆做的不是简单互联网餐厅，而是通过移动互联网技术整个改造餐饮行业的管理流程，从定餐开始到用户反馈到内部管理，从订单系统、收银、财务用户管理。本身是做餐饮行业的基于移动互联网的新的操作系统，下半年把它免费。数据沉淀，基于数据可以通过商家提供更好的服务，这样的模式他改变了整个行业。滴滴、快的通过移动互联网信息服务，打破了多少个城市，花了多少亿，每个城市上千亿投资，一下打破了。他新兴移动互联网思维，移动互联网的技术重新塑造了一个新的整个管理模式。不要停留在眼球层面，你很难做成像百度、阿里巴巴的企业，他们做得很好，如果你比他们深入，再造流程，这个事他们干不了。

　　下面我再讲一个案例，讲支付，我为此奋斗十来年，这个行业太有意思。这个行业是经济金融设施，金融是经济的基础设施，这块改变金融就会改变，金融改变经济会改变，经济改变这个社会就会改变。马云03年成立淘宝，我们成立易宝支付，我们没有钱，没有人，没有品牌，银行看几万亿资产规模，收入几千亿，多少万人。短短十来年以来，现在第三方支付公司的年收入远远超过银行，为什么？你现在很少通过银行，你是用工商银行卡，但是也是用这些支付宝、易宝支付等等工具结算的。最核心是我们对于支付的理解不一样，同样是支付，我们传统的金融机构尤其是银行对于他的理解还停留在支付很早期的概念，就是安全的把钱从A运到B。银行今天的思维停留在一百年前的标准思维，像诺基亚还停留在通讯思维，没有上升到智能终端，所以诺基亚完蛋了。银行没有完蛋就是有政府保护，它还停留在一百年前的镖局思维。这是支付的最基础功能，这还不够，移动互联网时代支付内涵丰富了，不需要是简单安全，我们希望便捷，个性化，希望支付帮我们做更有意思的事情。打破信息不对称，买方不被骗等等。

　　我们的银行没有与时俱进，其他人怎么想的？司马迁的一句名言“天下熙熙，皆为利来，天下嚷嚷，皆为利往”。支付结算是经济的基础设施，这个层面理解远远超过了镖局思维。

　　老外Paypad创始人，21世纪的支付是为了保护每一个人的货币财产。有一些国家老是印钞票，钞票就会贬值。政府天天印货币，你可以通过网络来保护货币财产。

　　Affirm创始人MAX数据是新世界的货币，数据连接就有价值，数据是孤岛没有价值。数据连接起来才有价值，移动互联网让数据可以连接，数据成为真正的货币，是连接的个性化的数据，才是真正的价值。

　　Visa创始人deeHock说过这是献给这个星球上每一个人的礼物，我刚到美国他信用卡都不给我，我拿了很多钱换了600多美元，小心翼翼从上海到美国。现在我到全球各地旅游考察访问，不带美元、人民币，是什么就带什么，口袋一张卡都可以用。年初去伦敦一趟，我估计以后卡都不需要，以后用手机。支付可以让你在地球上面自由，人家看到支付背后更深远的价值，我们看到是100年前的镖局思维。

　　我怎么看支付？第三方支付大概都是这样的思路，我们认为支付不是简单的工具，支付是交易的核心环节，交易最大的问题是信息不对称。买方老是被骗，北京有一个秀水街，你看衣服500块钱，你250块钱买了，他进价是80块钱，他卖给你250，你挺高兴。这就是信息不对称。第三方支付公司可以通过海量交易，海量用户可以让信息更对称，买卖双方更加公平。

　　第二点我们作为个体面对大商家的时候，第三方支付公司可以聚合每一个用户需求，可以面对大商家的时候砝码更均等，让你得到更加公平可靠的服务。

　　第三点我们每一个独一无二的人，在生活中很少得到独一无二个性化的服务。像银行一没有这个意愿，他们太自以为是，第二没有能力，数据太有限。我们有这个能力，我们有这个意愿，互联网本身就是以用户为中心。第三方支付公司可以基于大量全方位的数据帮助提供更个性化的服务，帮助我们的合作商家。

　　第四点支付的数据非常有社会价值，因为支付数据是没有假的。你收多了钱，用户不愿意，你收少了钱，卖家不愿意。海量实时数据可以帮我们做更好的社会的征信体系建设。

　　最后一点支付是连接网络购物和网络公益的工具。一个是物质需求，一个是精神需要，作为人的两大需求能分开吗？所以支付让我们网络公益变得越来越便捷，不需要看红十字会排队捐几百块钱、几千块钱。网络里面每一笔钱从哪来，到哪都有纪录，非常透明。你不需要开车子，你随时随地，你捐一块钱都可以。整个网络把你和他人连接起来了，你的爱心可以非常便捷通过网络表达出来。网络就是我们最可靠的中间人，不靠政策保护的腐朽落后的机构。

　　网络公益和网络服务分不开，易宝支付还没上线的时候，我们主动通过这个平台为印尼海啸募捐，把网络以变成易宝支付的一份事情，在我看来与他们分不开的。

　　支付我分了三个阶段，第一阶段支付作为一个工具，镖局思维，服务与交易，让支付完成。第二阶段是阿里巴巴主要解决淘宝互相不信任，做支付宝担保增强信心。我们易宝支付做行业支付，通过支付结算把整个行业上下游打通，让交易更便捷，让用户从交易便捷中、信息透明中得到更加透明化、高效服务，我们从第二步起家。今天移动互联网全面到来，我们正在往第三阶段，阿里巴巴支付宝现在成了蚂蚁金服。易宝支付是易宝集团，我们是基于供应链和交易商家资源做金融服务。我还投资五味做餐饮，还投资P2P托管理财公司。我就说易宝做这些衍生，互联网发展到今天，不再满足于简单的第二阶段，往第三阶段进军，给商家提供更个性化的服务。

　　在我看来支付是互联网金融的先锋，支付是互联网金融的基石。互联网金融下一步发展也需要第三方支付，我看人民银行联合六部委发了支付的意见，鼓励创新。我觉得设计有一些缺陷需要改正，一个缺陷就是金融+互联网思维，还是为了过分保护传统金融，而不是为了去让互联网创新的金融得到更大发展，他的思维还是保护银行。说托管让银行来做，这个思维落后了。互联网世界里面都是跨界融合，银行干理财，哪有P2P，银行干支付，哪有支付公司。打破出生论，让用户选择，政府不要太包办了。

　　互联网金融我简单说一下，互联网金融到底怎么理解？因为互联网金融本身就是同源，分不开的。它们的母亲就是信息，信息是互联网载体，信息是做金融的基础，没有信息怎么做金融，怎么做定价。它们妈妈是一样的，但是它们父亲不一样，它们气质也不一样。金融的父亲是政府，靠权力以权谋私。互联网父亲是我们在座各位，所以互联网总体而言是开放普惠透明，是我们创造了互联网，不是政府创造互联网，他没有这个能力。所以传统的金融是高高在上，富权思想。互联网金融是开放透明，以用户为中心。银行政府把穷人的钱，老百姓的钱圈起来，给大企业，银行赚三四个点。我们的P2P是给一二线白领有更高的渠道，通过互联网把这些钱聚集起来之后帮助小微商家渡过难关。这除了钱的流动，还有爱心流动，还有社会资源的流动。这是普惠，这是打开大门，让金融效率更高，让金融真正成为这个社会的有机组成部分，成为更加和谐的社会，不是牟利的工具。

　　大家一定会问互联网金融谁主沉浮？银行、银联、第三方支付公司、电商？今天说不清楚，如果传统进机构或者传统运营商还停留在互联网思维第一波，只是把互联网作为一个工具和渠道，他们是不可能引领互联网下一波。互联网不再满足作为工具，他作为主人改造世界。第二我认为第三方支付公司在互联网金融下一波里面可以发挥一些举足轻重的作用。为什么？因为支付是交易的核心环节，没有交易就没有金融，金融是来源交易。第二点做金融有大量真实数据作为基础。做金融最重要就是信息+信任和安排。卖方让我收钱，买方把钱让我扣，银行作为机构把钱转来转去都信任我。如果你是支付平台，你作为支付平台你上面有大量商家，相当一部分商家有理财需求，放到我这，我找专业理财机构，给他利息高一倍，随时可取。像余额宝的企业版一样，我另外还有商家有融资需求，通过平台结合起来，资金来源可控、风险可控、平台可控，这是天然做互联网金融的优势。他给中国的支付系统带来新的打法，倒逼中国传统金融系统转型。你的钱放到银行里面，给你定期3%，人家一转手就7、8%，你小的话不借给你，给大企业，然后卖房子再给你加倍费用，然后钱越不值钱。第三方支付公司通过互联网和金融结合，以更加以用户为中心，高效互联网技术为打法，在过去时代里面创造奇迹。

　　今天在座各位你做支付的时候，90%赚的钱是第三方支付公司提供，银行已经慢慢退出了。我希望在座各位未来得理财、资本市场、货币也好我希望有更多的新的方式能够满足大家更普惠个性化的需求。那才是我们金融未来，所以我想起了2013年罗伯特·希勒教授的一本书《金融与好的社会》。金融为了让双方交易更加高效的完成，第二为了保护老百姓的货币财产增值，这是金融的主要功能。过去几十年里这两个功能很差强人意，现在移动互联网全面到来，互联网进入新的阶段，“互联网+”的阶段。我想在座各位我们有这样的责任和机会，能够通过互联网思想技术，让金融回归本源，让金融更加透明、普惠、高效，最好还能做到个性化，这样金融才能促进美好社会。

　　最后讲讲互联网+，这个主题最近很火，其实没那么复杂，互联网+很简单。一个词来形容就是人性。人性追求自由，人性以自己为中心，这个不可持续，你还要以他人为中心才可以。我假设以自己为中心，我今天早上吃饭不是我做，我的衣服不是我做，只是以自己为中心我就完蛋了，我真正都没有。所以我既要以自己为中心，还要以他人为中心获得我获取的东西。互联网中心里面构建去中心化的结构，同时我是中心，我也以他人为中心，互联网创造人人为我，我为人人的开放的去中心化的新结构，满足人性的最根本的需求。以自己为中心，同时以他人为中心获得自由。我们都是中心，这样很和谐，人人为我，我为人人。这是去中心化结构带来最大的创造。

　　价值观形容，互联网+三大价值观，第一是自由，第二是个性化，每一个人都是独一无二，把潜力发挥起来，发挥独特和精彩。第三互联网还有去中心化的结构。同时你以他人为中心，太极的阴阳、互动的图就是互联网。互联网不但有三大价值观，还有三大技术为价值观落地保驾护航。互联网三大技术才让互联网真正能够在短短20多年里征服整个世界，你没有技术，互联网就是乌托邦。互联网三大技术、三大价值观，人性之外，还有非常让我们惊艳的特点，互联网还是一群人的浪漫。大学时代是两个人浪漫，现在是一群人。为什么这么讲？因为其实浪漫有三种解读，一种解读是(见PPT)花前月下，刻骨铭心，这种浪漫最大的问题有两个，第一个问题是审美疲劳，人性没办法。第二个问题比审美疲劳更要命，背叛，不是你背叛他，就是他背叛你。很多故事，很多小说就是以此为主题。这个浪漫不是我今天的重点，太平凡，问题太大我解决不了。我今天想跟大家讲另外两种浪漫，没有审美疲劳，没有背叛。一个人的浪漫怎么会背叛呢，天才的浪漫。像徐志摩的轻灵脱俗的浪漫，海明威永不言败的浪漫。东方文明、西方文明底层都是人类文明，都是有普适价值。这个浪漫也不太容易，需要天才才能享受。我们在座有没有天才？有一位，(精神挺浪漫)。大部分人不是，我们也希望偶尔是天才浪漫，与众不同。只有一个办法，就一群人的浪漫，一群人围绕一个不平凡的事情，秉承共同的价值观，通过很多努力去创造一个不平凡的事情。像谷歌团队创造一个整合全球信息平台，让人人可以访问，人人受益。苹果团队创造让人惊艳的产品，让我们生活变得更加方便。一群人的浪漫可以是一个更广大的浪漫，把一群人秉承的价值观一起努力创造一个不平凡的事业，整个人类、整个世界发挥长久影响力。不管是国家像印度民族，还像美国这样的新大陆的国家，还是像苹果、惠普这样的企业。我们希望一群人在一起通过支付结算，让交易更方便，更个性化，提高人们的生活质量。

　　浪漫到底是什么？浪漫其实很简单，浪漫就是我们每一个独一无二的人，尽可能的活出你独一无二的精彩和意义。你是独一无二，不可或缺。你和世界分不开，你留下来哪怕是一句话，一个图片，一个笑容，从此这个世界在互联网世界里面就不一样，从此就这么简单。你是可以不朽，在互联网世界里面你可以永远留下来。我们要出独特的自我，不是重复别人的影子，父母给我们生物生命，我们自己要在互联网大时代里面把生物生命活出它的独特意义和精彩，对得起自己独一无二的存在。

　　易宝希望通过支付让交易变得更加便捷安全，让交易更加个性化，让双方砝码均等，信息更透明，提升人们的生活质量。

　　最后我讲讲互联网与中国梦，谈到这么多互联网的事情，谈到互联网金融和中国文化。互联网为什么在中国发展如火如荼，一个是美国，还有一个是中国，中国的互联网发展比日本、德国、英国、印度好多了。全球十大互联网价值的企业定格在美国，中国才短短21年，中国创造互联网奇迹，不出意外中国移动互联网会超过美国。为什么？凭什么？咱们先看看日本，日本怎么实现日本梦的？日本1863年很落后，日本是半封建社会。后来决定民治天皇上台开始维新，他们回国之后1873年，他们感觉日本的落后是文明的落后。西方一百年来他们早就进入新的文明，以工业文明，以全球贸易，以能源作为他的动力。商业文明，平等交易，科学、理性、民主，这是新的文明。日本那时候还停留在半封建社会，日本正觉得要真正的复兴就是要全盘西化，从教育开始到军事，到企业。日本那时候做国企私有化，我们现在才开始，日本人是黄皮肤，白心，他们还认为自己是欧洲人呢。1894年百洋舰队全军覆没，为什么？这不是简单武力，是整个文明体系落后了，你失败是正常事情。日本人成为亚洲第一大强国，1894年之后超越了大清帝国，中国人这么干吗？我们能学日本吗？我们不能学日本，89年我试过没成功，后来想没成功也是正常的。因为中国我们作为一个古老的民族，我们的文化的根基非常深厚。不像日本没有什么文化之根。唐朝作为农业文明代表强盛的时候，学唐朝。在中国农业文明下降的时候，工业文明起来的时候，他全盘西化，很快起来了。他没有根，再加上自己的封闭性。中国的文化我们有很深厚的根，中国的根不是儒家，因为儒家常常被政治所利用，从汉武帝开始为了控制人民，通过本地秩序，通过三纲五常，中国到今天创造力被压抑到极点。我们释放创造了，自上而下起来了。

　　中国的根是君子，中国人在世界各地君子这个词是有感觉的，这是文化几千年的集体人格的沉淀在君子这个词。君子是和而不同，就是你的独立自由，个性，合适的手段。通过人人和谐协作，让每个人活得更加自由，更加独立开放，这是中国文化根基。我们这套儒家文明被政治、功利化了，我们根是非常好，把人与人讲君子之道和而不同，不像西方讲霸道。互联网让我们根连接了，互联网的核心理念是去中心化，人人为我，我为人人，同时你以他人为中心，实现和谐，这就君子之道。君子之道就是人人之间互相和谐，实现每个人超越，自己更独立，更有个性，更精彩。互联网的去中心化的结构和思想，和中国文化的君子之道的根是一样。底层相通。过去互联网起来之前，西方文明讲个性主义，东方文明讲集体主义。互联网让我们的闻名不再冲突，互联网创造新的文明，去中心，你就是中心。我为人人又是集体主义，结合西方个性主义和东方集体主义，在互联网新的海洋里面成为新的文明，我称之为互联网的新的信息文明。东方文化和西方文化开始融合，西方的工业革命一来带来新的文明，可以和东方的根连接起来，可以改造我们古老腐朽独裁的躯干。躯干再造，我们的根系很好，整个中国大树就可以生根发芽开花结果，给我们时间，中国梦就可以实现。

　　互联网让我们找到了中国人的文化自信，西方文明经过200多年到了高峰点往下走了。中国人讲天人合一，讲和谐，和而不同。东方的文明在我看来是更长远的文明，互联网通过去中心化的结构，让东方文明古老的智慧在东方文明可以结合起来，创造新的基于互联网可以持续性的文明。有这种文明的想法，有文化的自信，中国作为国家的复兴不出大意外的话，就是时间问题。

　　我的分享到此结束，谢谢！

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责任编辑：梁斌 SF055