张小沛：把数据变成金子

　　金融极客汇——“大数据与金融的碰撞与融合”沙龙于2014年10月28日在北京举行。上图为宜信创新中心总经理张小沛。(图片来源：新浪财经)

　　新浪财经讯 金融极客汇——“大数据与金融的碰撞与融合”沙龙于2014年10月28日在北京举行。上图为宜信创新中心总经理张小沛。

　　以下为演讲实录：

　　张小沛：其实我没有在国内互联网的经验，我是从美国回来，90年代从清华计算机系毕业，就去硅谷读书，十几年都是在美国公司做。十年前开始做今天所谓的大数据，那时候在微软，那时候没有想到今天这个东西会这么火。

　　我当时在微软、雅虎、Google这几家不同的公司遇到了类似的问题，就是数据量特别得大，你去做搜索引擎、精准广告的时候，很多传统数据仓库的概念都不能适用。所以，我们当时同事都想用不同的方法重构文件系统，重构计算基础和重构框架。我们在Google分享了他整个GFS，今天全球的互联网企业都用Hardoop企业都归功于微软，当时我们做了非常全面的文件系统，结构框架和分析系统，但没有分享。

　　我在微软做了很多年之后去了美国一家HULU视频公司，主管HULU的技术，在美国有几家做推荐系统非常好的公司，一是亚马逊，而是Netflix，三是HULU，当年和我一起做HULU推广的同事来到了宜信，我是去年10月加入了宜信，一年左右，主要是100人。

　　我今天的主题是大数据的碰撞与融合，我和大家分享我们短短一年时间正在做的大数据案例吧，当时唐宁找我之前，我当时做起了HULU整个云平台，包括搜索引擎、数据分析平台，做了几年之后有非常沉重的历史负担，要想改很多东西，它业务在走着，重新改系统非常艰难。我当时来到宜信，宜信和我聊，他其实没有任何云平台和大数据计算的积累，我认为这对我们团队是个机会，所以我当时和唐宁说做要做个金融云平台，但非常空，不知道要做什么。所以，2011年加入时一筹莫展，不知道要做什么。过去一年我们做了一些东西，我想都是金融云平台非常重要的工作。比如大数据营销，当时在微软、Google说我作为广告位想做精准营销，因为宜信每年花蛮多的钱买流量，我现在做的精准广告，通过系统做，广告主角度来讲，你怎么样和其他的广告主之间做这个博弈，去做这件事情。因为我非常清楚那边是怎么做的。大部分人是没有这个能力做这种优化的。

　　我这个团队是从5月份开始做精准广告的，宜信有个技术云车贷，在中国是做得最大的产品，去年做了一年，2011年做得更多。之前宜信大家知道线下团队非常庞大，今天已经有4万人的团队，很多云车贷的顾客绝大部分是从线下来的，今天车贷的线索10%是从线上来的，从从前几乎没有到现在10%。而且从我接手以后业务量哗上去的，成本降了一半。我们有在美国硅谷回来的同事在顶着团队，他说我没有时间做算法，绝大部分时间打通系统，因为宜信有很大的系统在那里，要形成闭环，把这个系统循环。我们把这个系统打通，做一些规则的东西，下一步准备做机器学习的东西，我们现在已经见到了这样的效果。

　　一个非常有意思的小插曲，我们在互联网宜车贷做成了宜信历史上最大的一单，宜车贷的建军大概80、100万，上个月在互联网里成了1000万，这是小概率事件，但是让我们同事开香槟庆祝的事情，我们还做了其他互联网金融霍客的事情，就是宜车贷精准霍客，我们做了小的尝试，非常阶段性的成果，其他的团队绝大部分精力在大数据角度都是放在做反欺诈，做风险管理，贷前、贷中、贷后流程的提升和新产品的尝试。

　　我们做了一个搜索引擎，和百度不一样，百度是做通用搜索引擎，Google也和百度一样做通用搜索引擎。今天来到宜信之后我们是做垂直搜索引擎，是focus在反欺诈和风险的审核和贷后的审核，贷后监控的，大家会想整个反欺诈引擎数据来自于哪里呢？刚才我看到陈总放在这个地方，蚂蚁金服大数据平台的数据放在哪里？一是宜信自己八年以来积累的自己很多的数据，这是一大类数据；二是我们有很多合作方，线上线下数据的Data Partner；三是我们能做搜索引擎，最主要的是我们做了爬虫，爬了很多互联网上的数据，但这非常艰难，怎么把数据做关联，怎么去噪音，怎么样去理解这些数据，所以，有相当大的挑战在里头，而且我不知道在座有多少人是做技术的。当年我做微软、Google的时候做搜索引擎，今天在微软、百度、Google都在做知识图谱一样的东西。今天我的同事团队也在做知识图谱，但非常难。今天在世界谁有本事把这个问题攻克了，那绝对是创举。

　　今天如果你去Google查比尔·盖茨这些人的图谱非常清楚，他们是热点人物，很多信息都给你列在那个地方了。不知道在座你们多少人金融服务多少客户，宜信的客户是屌丝、草根，非常小微的人群，这时候你做知识图谱是长尾的知识图谱，数据非常稀疏，这样的情况下你企图了解数据的来源长尾的数据，这是非常难解决的问题。有些人认为我把这个客群数据丰富程度，数据可信度，还是相当一部分把他的知识图谱去做丰满。

　　当时通过非常基础的东西，基础架构了，用在哪里呢？今天宜信4万人员工里有几千人是做所谓的信用工厂那样的事情，就是那么多的信件，不管线上还是线下来，最终层层初审以后再在营业部汇聚到地方层面，有些同事拿到信件之后会打电话，查各种各样的搜索引擎，他能够做的那些事情在网上、电话上企图验证，不管是证实还是证伪，申请表里的信息，我的同事们以前查114、查百度，查360，今天我们的同事把新建号输入在搜索引擎里，所有网上的信息，合作方的信息，用户的数据已经放在那里了，而且你去查百度，比如宜信唐宁会有无数唐宁的信息，我们申请来的人有像张国焘这样这些非常长尾的人。以前他去查搜索引擎的时候，人的耐心都是很有限的，拿着他的住址、电话号码去查询的时候就可以翻，第一页没有，撑死了翻翻第二页，再撑死了翻翻第三页。一般能满到第三页的人非常非常少了，绝大部分人不会做这样的事情，而且你去做查询的时候，你查询关键词的组合总是有限的，我们现在是怎么做。一个申请表拿过来之后，因为我后边是机器在做，如果把信件号输进去，我们会帮你做排列组合，扔到后台索引库查询，同时后面好多台机器做这样的事情。出来的结果肯定比人做出来的结果准确性、时效性高很多。

　　从前信用工厂这些同事打电话的时候会说这个申请表上填的住址是798附近的居民楼，就问他798是做什么的，诸有此类的信息，798好像是个艺术区，他会问他非常显而易见的信息，但是他在北京工作，798他知道，但这个人如果是广西柳州、江苏苏州的，他填个地方，不可能知道中国这么多相关信息，宜搜已经和百度地图很多地图把这些信息结合起来了。我们在内部开玩笑，我们做信用工厂的同事们在开玩笑，帮他长了一个大脑和技术，虽然他从来不去苏州，但这个人填的地址我会告诉他这是苏州虎丘附近的地方，会问他附近相关的问题，这是突破他自己的知识边界的。当然，还有其他的应用，时间关系这里不多说。

　　我们在做另外一个事情，所谓Moonshot，实施大数据平台，做大数据平台可以做很多的事情，但这个平台上面长出了很多产品，要么是个人用户，要么是商户自己能接触到。3月底我们上线了“宜信顺时代”的产品到现在，这个产品比如你是个人用户，当场授权告诉我说你的信用卡，过去半年、过去一个月的流水是多少，或者在京东、携程、淘宝网购买记录是怎样的，还有其他的信息，告诉我之后在几毫秒之内会告诉你，对不起我不能给你房贷，因为你的数据不足以支撑我所做的决定。或者在几毫秒之内告诉你贷款额是4万，费率是多少，这个产品3月底到现在将近2个多亿，这是宜信历史上从帐龄比较短的时间内是最好的资产。这是顺时代个人用户做的东西，用户本人有这个数据，如果他授权给我们就可以做这样的事情。

　　8月底、9月份我们上市了另外一个产品宜信商通贷，这个商通贷是和阿里非常类似的东西，我们没有阿里这么幸运，没有关系，很多电商这个数据自己是有的，他在亚马逊或eBay或独立的平台上，今天有很多人在微信上开小店，他授权给我之后，看eBay账号可以在告诉你这个账号不值钱或者值钱。这是实时性的东西，我们从9月初上线做到现在才做到几千万很小的数量级，但我们在同一个Moonshot大数据实时授信平台上做出了不同的产品。

　　刚才用友的朋友问用友的数据，因为用友有很多财务的数据，我们的平台也同时在和不同做ERP，做物流，做仓储的数据拥有者在合作，因为他们拥有那样的数据，我们拥有对数据的解读能力，对风控关联能力，我们同样可以说把你的数据变成金子。他们提到数据释放的问题，用友只是提供了技术的解决方案，我们的策划是说，假如我们和用友谈合作的话，会说这些数据不合法的，用友通过你的渠道授权，用友和宜信可以对你的数据做分析，他拥有这个授权是最终的拥有方，我们拿过来之后后做了对接，我也实时对这个数据做你信用的认知，再决定这个数据值多少钱，因为时间关系，我们团队还做了其他很有意思的事情，没有时间分享了，就不占用大家更多的时间了。

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责任编辑：梁斌 SF055