凌超谈平台跑路：风险在资金池和平台管理等

　　“第十一届中国国际金融论坛”于2014年10月24-25日在上海明悦大酒店 召开。本次论坛主题为：金融创新与实体经济发展。上图为迅付信息科技有限公司P2P项目总监凌超。（图片来源：新浪财经）

　　新浪财经讯 “第十一届中国国际金融论坛”于2014年10月24-25日在上海明悦大酒店召开。本次论坛主题为：金融创新与实体经济发展。迅付信息科技有限公司P2P项目总监凌超在发言时表示，目前大家最关注的是140多家平台跑路的风险出在：一个是资金池，一个是平台管理，一个是资金链。

　　他强调，2013年有一些平台的跑路，并不是一开始上来就想要跑路，经营不善导致自己活不下去只能跑。

　　以下是文字实录：

　　【凌超】：感谢主持人！感谢今天主办方给我们这样的平台跟大家交流。前面几位嘉宾信息量非常大，也给大家带来很多的收获，对于我来说，我本身是第三方支付的，我之前从事过多种行业，现在投身到P2P这样的扶持和帮助领域，我们也想在这块儿跟大家分享一下我们能给P2P企业带来怎样的帮助和扶持。

　　今天想给大家讲的主题是“共赢第三方支付一中国P2P”。任何一家企业我们知道办企业唯一目标就是要赚钱，天下没有不赚钱的企业，如果一家企业想要赚钱独自赚钱和跟大家一起赚钱的概念不一样。

　　我们要知道P2P第一家引入大概是07年，最早有相关的平台，比如像迅付平台这样的。最早是05年，我为什么提出这点，我们在08年的时候已经进入了，我们迅付支付是最早进入这个行业的。所以在这个行业里面我们有非常多的经验，包括我本人也是目前这个行业接触的平台比较多。

　　那时候是刚刚介入的阶段，在2010年的时候它从萌芽期进入到相对来说爆发式的增长期。这时候很多平台进入保证了这样的稳定性，其实他们最初的目的是想接着这样的势头进来，但是很多平台模式比较多。平台最初提出以信用为主，结果那时候倒下一大片，很多信用违约的成本很低，导致很多人借完之后就不还，导致很多信用平台出现大量的坏账。

　　后期一些担保类的出现，导致一些平台也有问题，有人担保，但是借款人的违约成本还是低，对于平台来说不管是信用，还是担保，最终我们发现很多平台在我们沟通中都在诉苦。

　　平台进行稳定期阶段式的增长，数量都是稳定性的增长，这时候我们接触大量的平台，将近70%到80%的平台跟我们接触。

　　2013年之后爆炸式增长更凸现，这时候很多平台的出现是金融领域概念的显现，往往都是也金融背景企业的进驻，把P2P行业更为良性，但是还需要各行各业的配合，尤其需要第三方支付在后端的支撑。这时候我们也对产品的升级做一些扶持，这时候我们跟平台的沟通最为密切。

　　对于我们今天的主题共赢P2P平台有什么作用？我们通过7年在互联网平台发展过程中，这7年中我们看到的内容能够跟大家分享一下。在中国P2P的表现跟国外不一样的，这在很多网络上，包括新闻上都有一些信息。我个人感觉在中国P2P解决的并不是纯粹意义上的效率的提升，投资人和借款之间的匹配，并不是解决这样的问题，解决的是在中国这么大的市场很多平台解决不了中小微企业需要融资的需求。

　　在2007年出现一些平台，大概10家左右，他们更多的是科技型公司的进驻，比如说软件开发的，电子商务的等等，他们缺少的是金融的概念，那时候互联网金融不注重金融，注重的是互联网，仅仅只是技术型的公司做这样的事情，这样风险很高，因为没有金融的背景，我们认为这样的行业需要有一定底蕴的，需要金融类的背景做的。它的发展不完善，市场上大家对它的认知度不够，就像2000年之前电子商的出现大家对它的认识也不完全的，到现在它被大家所接受，它确实是便捷性非常好的，但是互联网金融的概念并不仅仅是在互联网。

　　从探索期之后进入到调整发展期，调整发展期之后很多平台，像信用担保类的，甚至有一些平台的模式不断推出，包括担保加风险保证金的，调整期我们看到一些金融类的企业入驻，那时候还是有大量的公司在这个市场摸爬滚打，他们需要解决的问题是资金如何管理，包括出现资金池的问题，我个人认为在中国这样P2P领域跟传统定义的资金池不是一个概念，传统意义上的资金池必须要有很大的体量，在这个体量里面有银行的信用保证这个池子里面优质的配对，在中国的P2P首先没有达到这样的体量，在这样小的池子里面如果他这样的资金池产生问题，跟传统金融的资金池完全不一样，P2P资金池的问题更多的是拆标或者是期限的错配，因为它并不是具备金融背景的企业，所以这类问题非常严重。2013年有一些平台的跑路，并不是一开始上来就想要跑路，经营不善导致自己活不下去只能跑，所以我们对一些平台的入驻，优质的筛选也是我们第三方支付需要考虑的。

　　在2011年之前，在现在我们所观察到的平台里面我们看到更多优质的平台进驻，慢慢淘汰劣质的平台，特别的现象就是金融类平台的入驻。现在平台的问题，包括背后所浮现的问题，包括目前大家最关注的是140多家平台跑路的风险出在：一个是资金池，一个是平台管理，一个是资金链。

　　一些平台刚刚出现的时候他提出自融是很多平台的悲哀，如果在没有很好项目支持下，上来就走自融这样的平台最终归属就很明确。拆标也是的，如果没有金融背景的支持做拆标最终也是走向灭亡。还有一个是缺少对资金安全的保障，随着那时候大家都是互联网平台，如果能把互联网平台做好也可以，但是背后对资金项目的管控风险做得不够。还有一个是平台风险管理能力，如果他急于求成可能会走捷径，往往走捷径的平台会出现各种各样的信息不透明的问题。

　　包括征信机制不完善，在中国央行的数据只覆盖6亿人群，全国有13亿，将近有一半的征信数据没有记录。连借款人信息都不清楚的情况下怎么保证这个项目有回报，投资人投资这个平台就希望有回报。包括资金链的断裂，在这样的情况下金融类平台的进驻给我们带来更多的是类似供应链的融资，风险管控能力，像我们优质的合作伙伴就是做了很好的风险控制体系，他能够保证借款人节约成本很高或者项目保证非常良好，可以让投资人安心进行项目的投资。

　　现在更多的是懒人投资，他不关心这个项目好不好，他更多是看这个平台背后有没有实力，它是不是能力帮助我保证这个项目的安全，如果让普通老百姓投资，在散户的情况下他审项目的好坏他没有金融的专业知识，他只能看这个平台背后是不是资金独立，是不是动我们客户的资金，这是他所关注的内容，在这个关注的内容下通过我们环付支付相关的产品，帮助平台很好地让头了人放心，我们环付支付从2012年开始，2013年第一款产品上线有快2年的时间，这2年中我们确实帮助很多平台的发展，帮助他本身自律不碰触客户资金的安全保证。

　　对于投资人点对点，本身是做资金配对的，以及技资金池方式的，会导致很多相关法律方面的问题，包括所谓的红线，银监会提到的《四大指导意见》，我们提到的是点对点的概念。还有一个是资金全闭环，我们希望提供的是一体化的服务，从线上到线下，线下到线下这样的一体化的服务。哪怕线上的业务仅仅只是互联网信息发布的渠道，我们平台上好的项目通过互联网这样的渠道扩撒出去，但是真正好的项目的控制是在线下做的。现在虽然提到大数据，但做大数据需要时间，首先许多数据的积累，需要有风险控制模型的退出，以后会出现和大数据共存的现象。

　　我们能够做到的是资金的安全，通过用户授权，明确的转账行为，点对点明确资金来源。交易无障碍，在整个产品退出过程中，以及行业观察中我们最早提出差异化的收费，你会发现一贯让用户通过线上的方式进行资金交割，要不是成本的高出，要不是操作不便捷，我们对于投资人、借款人提供的是差异化服务，能够让用户快速便捷进行资金的交割。

　　还有实现一键式的交易，很多人对互联网都不了解，在这种情况下我们就实地考察之后为平台做的是能够满足借款人一键式的还款，同时我们也满足市面上绝大多数标准的需求。

　　对于系统性的风险很多平台不关注的。在系统性层面来说，单一的平台很多情况下通过第三方只是资金的渠道，对于平台的经营收据，经营手法，客户数据，客户资金往往都在平台内部运作，对于平台来说他的虚拟账号上的数据就是金额，多少一个零差异很大，托管账户是对用户的保护，我们就提倡平台专注你的业务经营，客户资金安全保证，包括系统备份式可以委托我们做。不单单只是做客户资金的管理，更多是做网贷资金的备份，所以在这方面它用它的优势。

　　展望未来。我们要起到共赢目的，共赢就是我们能带给你们什么，我们的出现是给平台更多的便捷，以及更多的安全，更多的用户流量或者经营风险的降低。在这种情况下推出相应的产品是我们的本分，通过资金量闭环操作是我们力所能及的事情，跟我们合作的平台通过产品化的提升，通过内容的交互他所带来的实惠。

　　未来我们认为在很多情况下相辅相成的平台，我们可以借鉴电商，电商的发展在目前是大家认可的，电商发展过程中带动物流，P2P里面平台和支付也是相辅相成的过程，他们是相互共赢，相互带动的，同时它周边还有其他的产业，现在很多提到民营征信的问题，包括平台的评级服务，现在对平台的约束门槛很高，只是我们表现上没有门槛，如果随便一家企业都可以做P2P，那最终只能是关门，其实它的隐性门槛非常高，没有上千万资金的进出，对你借款人风险控制不够，甚至对投资安全保证力度不够的话最终归宿相当惨淡。

　　我们要提倡几点：一个是通过平台的评级服务，平台信息的披露，透明化等等，以及类金融机构的入驻，比如担保，相关机构的合作，通过相关服务的发展一起共同做这件事情。当然全程参与在里面，类似货币交割，货币经营流转，第三方支付在当中的作用就是让效率提升。

　　P2P在中国可以继续往下走很长时间，因为毕竟需要融资的企业非常多，现在没有享受融资服务的也很多，我们更多是扶持P2P企业，帮助他们降低运营成本，提升运营效率。在这个理念下我们希望跟优质的平台建立更深层次的合作，来为大家打造线上线下一体化的平台资金服务，谢谢各位！

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