《财经》：放开贷款利率上限央行探路风险定价(3)

http://finance.sina.com.cn 2004年11月16日 12:33 《财经》杂志

　　监管部门探路

　　11月6日，银监会主席刘明康在北京大学中国经济研究中心的一次讲座中，表达了监管部门对发展小企业信贷的殷殷期望。

　　刘明康列举了发展小企业信贷的范例，其中重点提到了欧洲复兴开发银行(即European Bank for Reconstruction and Development，下称EBRD)的努力。此前，中国人民银行副行长吴晓灵也曾表示，应认真学习EBRD的经验。种种迹象表明，有关部门正在研究邀请EBRD的可能。

　　EBRD是“二战”后由美国、日本及欧洲一些国家政府发起成立的银行，主要任务是帮助欧洲战后重建和复兴。自上个世纪90年代起，EBRD开始发展一项划时代的业务——自1994年在俄罗斯开办微小企业贷款业务至今，已扩张到22个国家，共发放53.5万笔小额贷款，合计40亿美元。

　　EBRD微小企业贷款业务目前的贷款余额为18亿美元，累计贷款回收率达99.5%，逾期30天以上回收贷款的比率仅占0.63%，是目前国际上进行微小企业贷款比较成功的银行之一。

　　EBRD的基本操作模式是：通过代理行来放贷；EBRD只在基准利率上加1-2个百分点，允许代理行可以收取剩下的6-8个百分点，几乎是基准利率的三倍；代理行对此业务单独考核、单独记账，加强管理，及时撇除坏账。

　　从EBRD以往的操作经验看，确保业务推广成功需多种因素。首先，小企业贷款的信贷人员必须经过严格、专业的培训，如信贷员一般要经过9到12个月的培训，并经考试执证上岗；其次，选择好的合作银行即转贷银行，一定要有严格的管理制度、激励制度，实行扁平化的决策机制，小企业有良好记录后两个人签字放款；第三，要有一个良好的商业运作环境，政府不予干涉。

　　1998年，EBRD在哈萨克斯坦启动了小企业计划(KSBP项目)，帮助当地商业银行开展针对微小型企业的规模化贷款业务。经过六年的发展，已成为中亚地区最成功的项目之一——七家合作银行发放项目贷款的网点达200个，遍布哈萨克斯坦，合作银行专职从事该项目的信贷员共有600名；迄今为止，KSBP项目累计发放贷款10万笔，累计发放金额5亿美元，支持创造了20.5万个就业机会；贷款余额从1998年的580万美元发展到目前的1.715亿美元；资产质量良好，逾期一天以上的贷款比率在六年里保持在1%以内。

　　在KSBP项目的带动下，EBRD的信贷理念和技术随着信贷员的流动广泛传播，其合作银行也开始运用自己的资金开始做微小企业贷款，甚至有些合作银行在该领域的自身贷款组合，已经超过了KSBP项目下的资产。

　　KSBP项目的实施使银行更有信心在边远地区开设分支机构。在KSBP的客户中，有85%的客户过去从没有获得过银行系统的贷款，至今仍有50%的新增客户是银行体系的新面孔。

　　《财经》从银监会有关部门获悉，目前该会正筹划通过两个渠道推进试点：其一，通过一家政策性银行作为载体来搞技术合作，然后转贷给有网络的商业银行；其二，由有网点优势的大银行成立小企业贷款部，就其考核目标、管理办法和激励机制建立一套完整的系统，与大中型企业贷款区别开来。■

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