苏州银行首份上市年报：业绩创五年来新高 大零售战略成效显著

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交出A股上市首份年报显示，2019年苏州银行实现营业收入、归属于母公司股东的净利润分别为94.24亿元、24.73元，同比增长21.80%、10.41%，均实现双位数增长，且均创五年来新高。

2019年，在大零售等战略指引下，苏州银行个人存、贷款增速和占比均得到较大提升。个人贷款及垫款同比增长26.66%，高出全部贷款增速超1倍；个人存款同比增长19.85%，高于总存款增速4.57个百分点，但平均付息率提升0.22个百分点带动总存款平均付息率提升0.08个百分点。

资产质量方面，2019年苏州银行夯实资产质量的同时积极推进数字化风控，截至2019年末不良贷款余额为24.48亿元，同比增加6.72亿元；不良率为1.53%，同比下降0.15个百分点；逾期90天以上贷款与不良贷款的比值为76.39%，同比下降6.51个百分点。

与此同时，数字银行作为苏州银行四大专业化经营事业部之一，2019年助推苏州银行成本收入比下降6.05个百分点。数字化经营能力大幅提升，手机银行客户近250万、直销银行客户近120万、聚合支付“苏E付”收银码商户25570户、“金融+N”新业态探索中……

利息净收入负增长？（营业净利增速创五年新高）

财报显示，2019年苏州银行实现营业收入为94.24亿元，同比增长21.80%，较2018年提升9.64个百分点，且为2015年来新高。营业收入中，利息净收入为60.64亿元，同比下降8.00%；手续费及佣金净收入为10.73亿元，同比增17.30%；投资收益为19.47亿元，同比增长1351.99%。

“利息净收入下降是2019年起实施新金融工具会计准则，将金融资产所产生的利息收入需列报计入投资收益，如按照与上年可比口径计算，利息净收入为77.55亿元，比上年增加11.63亿元。”苏州银行解释称。

手续费及佣金净收入增长得益于银行卡业务、结算类业务、代理类业务的增长。其中，代理类业务在2018年高基数的基础上增长了近80%，信用卡业务增长15.71%至4.35亿元。

“2019年本行主动适应市场变化，不断拓展中间业务客户，贷记卡业务账单和交易分期手续费等业务收入增加，代理个人理财、保险、信托等业务手续费收入增加。”苏州银行介绍。

在各项业务均衡较快发展下，2019年苏州银行实现归属于母公司股东的净利润为24.73亿元，同比增长10.31%，较2018年提升4.05个百分点，增速为2014年来新高。

大零售战略成效显著

财报显示，截至2019年末苏州银行总资产为3434.72亿元，同比增长10.41%，继2018年突破3000亿元大关后保持高增长。其中，发放贷款及垫款余额为1553.26亿元，同比增长13.19%，占资产的比例提升1.11个百分点至45.22%。

贷款中个人贷款增长明显，截至2019年末个人贷款余额为564.11亿元，同比增长26.66%，高于总贷款增速1倍。其中，个人住房贷款、经营贷款、消费贷款增速分别为45.22%、23.90%、12.38%。“个体工商户和小微企业主对资金需求的提高、受个人房屋按揭贷款需求市场的推动，推动了相应贷款的增长。”苏州银行解释。

据了解，2019年苏州银行积极推进数字化风控，实现互联网金融业务、小微业务、信用卡等自动化审批。截至2019年末不良率为1.53%，其中个人贷款不良率为0.61%，较2018年末下降0.05个百分点。

存款方面，截至2019年末，苏州银行吸收存款余额为2221.14亿元，同比增长7.49%，其中个人存款余额为869.42亿元，同比增长19.85%。“本行依托本地优势资源，充分运用理财释放效应与代发沉淀效应，加强队伍专业化建设和网点的产能提升，推动个人存款的持续增长。”苏州银行表示，且基础客户不断夯实，结构持续优化。

存款的增长也带动了存款利息支出的增加，2019年苏州银行存款利息支出49.65亿元，同比增长18.44%，其中个人存款利息支出占比提升，平均付息率也提升0.22个百分点。

值得一提的是，2019年苏州银行还推动全行零售业务数字化转型。截至2019年末，手机银行客户数突破249万户，交易金额突破4400亿元，主要电子交易替代率99.42%。

成本收入比下降6.05个百分点

事实上，近年来苏州银行的数字化转型不仅仅是风控和零售业务，而是将数字化转型作为全行战略之一。数字银行作为苏州银行四大专业化经营事业部之一，与公司银行、零售银行、金融市场一道推动全行业绩提升。

财报显示，2019年苏州银行成本收入比为31.68%，较2018年大幅下降6.05个百分点，其中业务及管理费29.32亿元，同比增长2.26%，远低于营业收入21.80%的增幅，与积极探索银行数字化转型密不可分。

“2019年一往无前加快数字化转型，在平台推广复制、智能数字风控、场景服务引流等方面强化研究运用，持续催生创新发展动力。”苏州银行董事长王兰凤在年报致辞中称。

具体业务上，实现互联网金融业务、小微业务、信用卡等自动化审批；完成反欺诈系统、催收管理系统建设；初步实现大数据智能预警控险和信息比对验证；零售客户尝试个性化推荐；搭建璇玑智控系统，开展互联网贷款业务；依托大数据及人工智能技术搭建反欺诈平台；完成分布式架构私有云平台、大数据平台及人工智能平台基础建设……

从数据指标来看效果明显，2019年苏州银行直销银行累计为200万+客户提供线上信用贷款服务，互联网贷款余额超过70亿元；全行手机银行客户249.06万户，当年新增52.51万户；个人网银客户84.12万户，当年新增14.83万户；企业网银客户73991户，当年新增7144户；直销银行客户共计1197914户，当年新增客户868273户；累计推广“苏E付”收银码商户25570户，累计推广云账单缴费平台合作单位45家；“金融+文化”、“金融+交通”新业态初步探索……

“2020年是公司成立十周年，公司上下将以火红创业的激情，只争朝夕加油干，增强稳的定力、进的信心，拿出创新的作为、开放的姿态、担当的勇气，共同迎接属于奋斗者的璀璨芳华。”王兰凤在年报致辞中表示。