民营银行助力样本:网商银行为"小微"提供贷款超2万亿

　　民营银行助力民企、小微样本： 网商银行为小微企业提供贷款超2万亿

　　21世纪经济报道

　　本报记者 金蓉 上海报道

　　导读

　　截至2018年12月，网商银行及前身蚂蚁小贷已累计为超过1500万家小微企业，提供超过2万亿元的贷款支持。

　　2018年下半年以来，经济面临下行压力，民营企业遇到困难较多，在这个大背景下，解决民营企业融资难题，促进金融更好服务实体经济已成为当前中央工作的重点。

　　今年全国两会，小微经济也成为代表委员和媒体关心的热点问题。3月5日，第十三届全国人民代表大会第二次会议在北京人民大会堂开幕，在今年的政府工作报告中，国务院总理李克强12次提及小微企业。

　　小微企业融资难融资贵是世界性难题，一直困扰着中国经济发展，但这并不意味着就不能突破。

　　总部位于浙江杭州的民营银行网商银行开年短短一个月以内就因在服务小微方面的突出成绩而先后被银保监会主席郭树清和浙江省委书记车俊公开点赞。

　　郭树清谈小微：网商银行做得不错

　　3月5日中午，十三届全国人大二次会议开幕会后，中国人民银行党委书记、中国银保监会主席郭树清在“部长通道”接受采访时表示，银行业在利用大数据降低不良率方面做了很多探索，有的将不良率控制在了1%左右。比如网商银行等贷款做得也很不错，不良率也比较低，今年会进一步推广这些经验，采取更多的措施支持民营企业和小微企业发展。

　　郭树清表示，李克强总理在政府工作报告中提出，今年国有大型商业银行小微企业贷款要增长30%以上，相信能做到这一点。解决小微企业贷款难、贷款贵的问题是一个系统工程，正在大力推进。

　　中共中央办公厅、国务院办公厅2月14日联合下发《关于加强金融服务民营企业的若干意见》（下称《意见》），全面加强对民营企业的金融服务和支持力度，就是要进一步落实支持民营企业特别是小微企业，解决融资难和融资贵的问题。这方面和金融供给侧结构性改革是密切相关的，从金融业的机构体系、市场体系、产品体系都要进行一些调整。

　　郭树清认为，对银行来说，一个巨大的挑战就是一定要获取足够的信息，避免把款贷给投资、炒作的企业。这方面银行业做了很多探索。大型银行比如工商银行、建设银行，运用大数据互联网取得很大进展，也可以做到很快放款，不良率保持在很低的水平。还有网商银行、微众银行、互联网小贷公司等，贷款做得也很不错，不良率也比较低，所以今年银保监会会进一步推广这些经验，在大中小银行里面普及，采取更多措施支持民营企业和小微企业发展。

　　2月20日，浙江省委书记车俊调研浙江省金融机构并出席金融工作座谈会。他强调，要实施“融资畅通工程”，推动解决民营企业特别是小微企业融资难、融资贵取得实质性突破，推动浙江省经济高质量发展。

　　当日上午调研中，车俊首先来到蚂蚁金服考察。蚂蚁金服旗下的网商银行，依靠科技创新打造“3分钟申请、1秒钟放贷、0人工干预”的服务小微模式，联合金融机构为小微企业提供贷款支持，累计为超过1500万户小微企业和个体经营者提供贷款服务。

　　车俊在当日下午的座谈会中表示：“蚂蚁金服依托互联网和大数据优势，推进小微网贷快速增长，很了不起。”车俊对其“科技+联合”的做法表示赞赏，希望他们进一步深化科技金融服务，要求各级推动银行与之对接合作，共同为广大小微企业提供服务。

　　民营银行助力金融体制改革样本

　　虽然有各种技术手段和政策红利，但从根源来看，深化金融体制改革，推动金融机构转型升级，才能真正打破民营企业和小微企业的融资困境。

　　加快金融体制改革要求发展民营银行和社区银行，推动城商行、农商行、农信社业务逐步回归本源，并要求各类中小金融机构积极开发适合本地企业和本土需求的金融产品，通过提高运营水平和服务能力来实现自身发展。

　　作为首批获得牌照的民营银行之一，网商银行一直以金融科技为基础的创新模式服务小微企业。数据显示，截至目前，网商银行及前身蚂蚁小贷已累计为超过1500万家小微企业，提供超过2万亿元的贷款支持。网商银行还通过技术力量降低融资成本，2018年其贷款平均利率比2017年整体下降1%。通过长期积累的风控技术能力，一方面可以让小微企业不用担保和抵押，凭借信用就能进行贷款，另一方面，将网商银行的不良率控制在了1%左右。

　　2018年支付宝服务的中国小微企业贷款笔数逾8000万笔，同比2017年，贷款笔数增幅达60%，强劲增长的贷款需求映射出小微企业对未来的经营信心。

　　一花独放不是春。网商银行还启动了“凡星计划”，向行业开放所有能力和技术。截至目前，已有桂林银行等近400家金融机构加入“凡星计划”。

　　比如扎根农业大省（区）广西的桂林银行，与蚂蚁金服共同探索出一条线上+线下优势结合的道路，利用蚂蚁金服提供的数据风控的农业信贷新模式，以小额、批量、信用、线上为特点的融资产品，借助各级政府、农资供应商、核心企业，精准对特定区域、产业、人群进行信贷投入，实现规模化授信，助力政府实现农业产业政策和精准扶贫。

　　桂林银行董事长王能表示，原来想做农村金融践行普惠，受制于传统手段，效率低、成本高、风控难，只能服务农村市场的少数大客户，与普惠相距甚远。借助蚂蚁金服的数据风控能力，在很短的时间内服务两万客户，做到随借随还，降低农户获取成本，这在以往的商业模式是做不到的。截至2018年6月，桂林银行和蚂蚁金服合作“旺农贷”，累计放款超过3.5亿元，服务农户超过2万户。

　　2018年3月，蚂蚁金服开始在农村地区着力推进“数据化产融模式”，更好地整合了农村经济链条中各参与方的优势力量，通过技术创新，弥补传统金融服务的短板。数据化产融模式是通过和农业龙头企业合作，基于农户在农业生产过程中的量化信息建立大数据模型，为农户授信。

　　河南兰考县副县长王彦涛就深有感触，据他介绍，兰考县一直在做普惠金融的探索，与网商银行合作的用数字化方案解决的信贷方式在2018年刚上线时，短短20天就授信了8000户。“2017年我们用了一年的时间，五家商业金融机构只有2万户，所以数字化的力量是无限的。”

　　蚂蚁金服农村金融事业部总经理彭博介绍，不仅在河南的兰考、内乡、社旗，湖北的巴东、利川，甘肃的通渭、临洮，山东的邹城、诸城、新泰，以及陕西、广西等省份的众多县域都已经开始了这种模式的探索。截至目前，蚂蚁金服县域普惠金融服务已经落地22个省、市、自治区，覆盖超100个县域，未来还将惠及更多省份的“三农”用户。

　　大数据技术让普通农户、小微涉农企业等农村用户，得以享受与城市用户无差别、平等便捷的普惠金融服务。

　　截至2018年12月，蚂蚁金服涉农贷款累计服务客户数1.94亿户，其中服务了591万家农村小微企业、农村个体工商户、农村种养殖户。

责任编辑：张译文