这些现金贷都要笑:《乡爱11》宋晓峰借36%高利贷被查

　　《乡爱11》宋晓峰借36%高利贷被查，这些现金贷都要笑了！

　　商评君 互金商业评论

　　1月26日，《乡村爱情11》在优酷独家播出，第31集宋晓峰（剧中人物）因缺钱要贷款，假扮学生欲贷20万。看过《乡村爱情10》的人都知道，宋晓峰曾是象牙山温泉度假村总经理，霸道总裁离职后变成烤串摊主，之后又成为王大拿狗场的配种技术员，宋晓峰的薪水和地位一落千丈。

　　然而，宋晓峰在与宋青莲热恋的同时，还想着再次创业，希望借机东山再起，由于没有启动资金，他想到了校园贷。

　　宋晓峰找到校园贷公司“贷我肥”，老板告知贷款利息是月利率三分利，如果到期不还款还有滞纳金。

　　月息三分利的意思是月利率3%，折合年化利率就是36%。如果借款1万元，借款期限1年（到期还本付息），一年后需偿还本息合计13600元，其中利息为3600元。

　　当然，如果按照分期还款的方式计算，利息应以未还本金来计算，否则实际月费率将超过3%。

　　例如，借款12000元，借款期限1年，平均每月的本金是1000元。因此，每还一期本金就减少1000元。如果以月利率3%计算，且本金一直以12000元计算，实际年化费率将高达60%。

　　剧情中，宋晓峰似乎知道现金贷套路，询问“贷我肥”老板用不用给自己拍一个裸照，如果不还款可以把照片发到网上。真实情况是，“裸条贷款”一般只针对女生，如果不还款或无力还款，可以通过曝光或肉偿的形式催收。

　　该剧情的结局是，宋晓峰因参与非法贷款被警方带走调查，并被警示以后不要非法贷款。与此同时，象牙山村委会还对其进行了公开通报。

　　现实生活中，网络贷款已经非常方便，无论是银行、持牌消费金融机构，还是互金平台，其在给借款用户提供方便的同时，因为费率畸高、变相砍头息、提前还款不优惠，以及爆通讯录、外包暴力催收等问题引发大量投诉。

　　一、持牌消费金融机构

　　2月25日，史女士在聚投诉发帖称，其在捷信商品贷8788元，分24期，已正常还款12期，每期595元，合计已偿还7140元，现提前一次性还款需还5078元。根据史女士的描述，商评君用IRR公示计算，捷信商品贷综月费率4%，折合年化综合费率为48%。

　　让人难以理解的是，史女士如果选择提前还款，捷信并未减免多少息费。根据史女士的描述，还完12期共计7140元之后，提前还款还需要5078元。表面上看，史女士提前还款似乎节省了2062元【计算方法：（595×12）-5078】，但根据IRR公示计算，史女士提前还款承担的综合年化费率依然是48%。

　　这个其实很好理解，如果提前还款，史女士虽然节省了2062元，但这是一次性还款，不再是每月偿还595元，直至12个月偿还7140元。

　　那么，史女士一次性偿还多少最合理呢？

　　由于一次性偿还12期贷款，不再占用捷信资金成本，因此12期还款应只算本金，不应该再加收利息。据此计算，史女士一次性还款金额为4394元【计算方法：（8788÷24）×12】。当然，捷信可以适当收取提前还款违约金，但一次性还款5078元，意味着史女士要付出684元的违约金【计算方法：5078-4394】。

　　与捷信不同的是，马上金融（马上消费金融旗下）平台支持提前还款，但该项服务属于马上金融的三项可选服务之一，另外两项可选服务分别是“意外寿险计划”和“账务变动提醒”，平台会分别收取一定费用。

　　例如，商评君选择在马上金融贷款6000元，分12期，预还款计划显示，共需还款7197.36元，每月还款599.78元。据此以IRR公示计算，马上金融月费率3%，综合年化费率刚好36%。

　　商评君注意到，如果勾选灵活还款服务、意外寿险计划、账务变动提醒，每月增加还款金额分别为26元、48元、5元。例如，如果只勾选灵活还款服务，还是贷款6000元，分12期，预还款计划显示，共需还款7509.36元，每月还款625.78元。

　　2018年11月27日，互金商业评论在现金贷新政下发一周年之际，曾对几家主流互金平台展开了深度调查。当时报道提到，马上金融三项可选服务默认处于接受状态。三个月的时间过去，马上金融已悄然修改规则，三项可选服务模式处于关闭状态。

　　马上金融这么做并不吃亏，反而让其一举两得。一方面，由借款用户自愿选择是否需要可选服务，这样可选服务费就属于“增值服务”，保证平台收取的综合费率不超过36%。另一方面，马上金融修改规则之后，显得平台更加人性化。

　　此外，持牌金融机构中，招联消费金融、广发银行、交通银行也被大量投诉，但投诉内容主要以催收问题为主。

　　二、互联网金融平台

　　3月3日，王先生在聚投诉发帖称，其在2345随心借贷款3100元，借款期限1个月，实际到账2635元，以购买游戏会员收取高额砍头息。

　　根据王先生的贴图，借款3100元，贷款期限1个月，到期应还3160.45元。然而，根据王先生的描述，实际到账只有2635元。据此计算2345随心借的综合月费率19.9%，折合年化综合费率为239%（含465元的“砍头息”）。

　　商评君注意到，以会员费名义变相收取砍头息的并非2345贷款王一家。在此之前，互金商业评论曾报道快牛金科旗下带上钱（贷上钱）以买游戏豆为由变相收砍头息。

　　让人难以理解的是，借款人为何明知会员费是变相砍头息，综合费率如此之高还有很多人贷款呢？

　　互金商业评论注意到，叶先生3月3日，叶先生虽然在聚投诉发帖投诉2345贷款王（2345立即贷）高利贷，并要求退砍头息会员费，但其在帖中描述称，2018年以来，先后在平台借款共计19次，总金额56300元，借款都会收会员费（砍头息）已达到3100元，今天要求与平台协商处理，退还砍头息费用。

　　事实上，投诉2345贷款王帖子中，很多人和叶先生一样，一边在投诉2345砍头息、高利贷、暴力催收，另一边又忍不住继续在2345贷款王申请借款。正因如此，很多现金贷公司不顾用户投诉，也不会担心没有人不在平台贷款。

　　虽然2345随心借和带上钱都以会员费变相收取砍头息，但这两家平台的贷款金额小、贷款期限短，这样对借款人的影响相对较小。因此，很多人白天骂完平台，晚上又继续从平台贷款。相比而言，玖富旗下的玖富万卡则不同，由于贷款额度更高、贷款期限更长，借款人一旦从平台申请贷款，就很难从中摆脱出来。

　　2018年4月8日，崔先生在聚投诉发起集体投诉玖富万卡，共有159人联名参与了此次集体投诉。其在帖子中写道，“贷款21000元，分36期，每期还款1108.38元，三年总共要还39901.68元本息，其中利息高达18901.68元。”

　　此外，崔先生在投诉帖中写道，“明明到账21000元，却是显示贷款32980.5元，涉嫌国家已明令禁止的砍头息”。要求提前一次性结清贷款，但客服告知提前结清不退服务费，还要再收取3%的违约金。

　　根据崔先生的描述及附上的截图，商评君以IRR公示计算，玖富万卡综合月费率4%，折合年化费率为48%，三年下来总费率高达144%。当然，玖富万卡不会这样计算年化费率，其合同披露的年化利率只有13.6%，但值得注意的是，玖富万卡合同中的贷款金额是32980.5元，而不是崔先生实际到账的21000元。

　　事实上，涉及投诉的互金平台很多，远不止2345贷款王和玖富，在聚投诉网站上，有关小贷鱼、拍拍贷、维信金科、水象分期、卡卡贷、小花钱包的投诉量也很大，涉及内容多为高息和催收问题。

　　三、民间地下现金贷

　　一直以来，媒体和公众一直只关注互金机构推出的现金贷，但事实上，现金贷市场中更多的却是地下现金贷。

　　2018年11月初，“有脉金控”突然失联，其背后的几百家现金贷浮出水面。据媒体报道，“有脉金控”爆出因数据问题被经侦调查，平台核心人员失联。行业人士称，鼎盛时期，有四、五百家现金贷公司使用“有脉金控”的系统。

　　公开资料显示，“有脉金控”隶属于广州泛舟科技，2017年7月，公司上线互金风控与AI管理平台——有脉金控；8月上线电子合同平台——有凭证。

　　“有脉金控”官网披露，不到一年时间内，已服务超过1万家公司，共800万金融用户，存放超过1500万份电子合同。生意最好的时候，“有脉金控日入千万很轻松。仅销售系统该公司一年收入过亿，而借条服务费超过了销售系统费用，一年收入近2亿。

　　不止“有脉金控”，现金贷系统服务商近千家，其中比较知名的是阿尔法象、黑马、贝塔云、天狼、银狐等。其中，天狼和银狐都是借贷宝旗下公司。据自媒体“一本财经”此前报道，“裸条事件”之后，借贷宝开始贩卖用户数据，出租现金贷系统，藏身地下超利贷背后。

　　现金贷服务商都这么赚钱，现金贷公司只会更暴利。正因如此，地下现金贷根本不在乎借款用户的投诉。商评君此前听到的消息是，一位大户年初扔了1000万给某个现金贷团队，年中已经变成了2000万，年底有望变成4000万。

　　根据以上报道不难发现，现金贷领域综合费率整体都很高，但无论是从透明度还是综合费率，持牌金融机构要比互金平台、地下现金贷要更加规范。

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责任编辑：张译文