新增客户少限额40万 锦程等持牌消金为何瞄准房抵贷?

　　新增客户少、限额40万，锦程、中银等持牌消金为何瞄准房抵贷市场？

　　来源：新流财经

　　作者：冬木

　　2018年年底，在房价不断波动的冲击之下，房抵贷市场在彼时也遭遇一场动荡。

　　如今，银行、民间房抵贷平台竞争不断。据了解，目前房抵贷市场较大的玩家有各类银行、平安普惠、瀚华金融以及像百乘金科旗下房互网等大平台。另外，房抵贷似乎也成了部分持牌消金公司重点布局的业务。

　　据了解，目前持牌消金公司中涉及房抵贷业务的有锦程消费金融、中银消费金融以及湖银消费金融等。

　　重点发展二抵业务

　　“现在房抵二抵市场特别火爆。”安徽地区一线下代理商负责人覃军祥（化名）表示，作为房抵业务整个环节最重要的获客渠道商，覃军祥表示他们公司目前已经与湖银、中银合作线下信贷及房抵贷业务。

　　此次新流财经采访到的渠道商自2013年开始与中银消金合作信贷业务，“在中银消金逾期率不断攀升的情况下，此前要求暂停与我们的房抵业务合作，近期才开始重新合作。”

　　中银近期又开始布局房抵贷，可以看出房抵贷市场近期开始升温。

　　值得注意的是，中银消金、湖银消金不只做二抵，也做一抵业务。据新流财经了解，中银消金在武汉地区只做一抵。

　　“中银武汉地区一抵月放款不超过300万元。”一武汉地区渠道代理商负责人透露。可以看出，中银的一抵业务体量并不大。可以对比的是，“湖银二抵在武汉地区月放款1000-1500万元。”

　　中银消费金融在2018年经历一波逾期攀升的影响之后，体量萎缩较严重，“不可否认的是，其房抵业务也难以起量。”业内人士表示。

　　“在整体线下信贷业务中，现在中银也是倾向于房抵的，线上业务目前暂停了，房抵也许还是能发展的对象之一。”一位中银消金员工表示。

　　其实，作为老牌消金玩家，中银发力房抵业务也不是没有原因。

　　中银消金在线下信贷业务早已布局27座城市，但是不幸的是，中银消金在2018年不良贷款额度激增，其线上现金贷也因2017年现金贷市场大量放款平台抽贷、行业共债等问题发展不佳，目前线上业务暂停。

　　中银目前的处境用中银员工的话表示就是“老本都快吃完了。”现在发力房抵贷业务或许还能挽救一部分业务。

　　上述代理商负责人覃军祥同时表示，“湖银消金、中银消金两家房抵业务在武汉公司月放款6000万左右，合肥月放款2000~3000万元左右。”

　　不同于中银、湖银消金的业务布局，一直低调的锦程消金在房抵贷业务布局较早，目前已在西安、重庆、南京、苏州、成都等城市均有布局。

　　据了解，锦程消金的“锦易贷”主做二三线城市的二抵业务，单人普通抵押贷款20万元，最高抵押额度在20—60万元，允许最多增加2位直系亲属作为共借人，但60万的额度的情况少之又少。

　　此前一直秉承“不出川”的锦程消金在今年也在酝酿着一场大改革，业务布局也渐渐扩展至深圳、广东、东莞、北京等一线城市。但据了解，锦程线下房抵业务在一线城市目前并未开展。

　　可以了解到的是，在成都地区，其目前的房抵月放款量大概在  2000 万元左右，体量较小的三四线城市在去年年底开始放款，如河南南阳目前月放款大概在300多万元。

　　虽然目前体量并不大，但锦程的房抵二抵业务一直是其重点发展的对象，维稳一直是锦程消金的风格，在资金充足、业务布局不断扩大的情况下，很有可能其房抵业务会持续稳中有升。

　　新增客户少、限额成硬伤

　　实际上，持牌消金公司做房抵业务还是有很多的限制。

　　首先是额度的限制，如上文所述，持牌消金公司做房抵业务无论一抵还是二抵，个人最高额度均为20万元，夫妻二人最高可贷40万元。

　　“现在三四线城市一套房子动辄也得几百万，最高40万的抵押额度对客户没有诱惑力。”一业内人士表示，除非客户在本身征信资质较差的情况下，排除银行、民间房抵贷平台外，才会选择持牌消金。

　　可以看出，持牌消金所能抵押的一抵额度在目前房价高不可攀的现状下显得杯水车薪，相对于一抵，20万的额度在三四线城市做二抵的市场相对较大。因此，中银、湖银、锦程重点布局还是在二抵。

　　其次是市场竞争力，目前市面上主要做房抵贷业务的机构有银行、民间房抵贷平台以及持牌消金机构。

　　银行的资金及风控实力决定了其为房抵贷一抵的主要玩家，而在一二线城市，民间机构的二抵放款额度相对持牌消金而言优势明显，因此，在市场竞争力上，持牌消金公司放款额度实力相对较弱。

　　在获客方面，无论是银行、民间房抵贷平台以及持牌消金，均通过线下渠道中介获客。某房抵贷机构负责人表示：“房抵贷市场新增客户很少，往往是做存量客户的业务，这样的客户在借新还旧时压力就会很大。”

　　新增客户少加上政策对持牌消金限额的要求，房抵贷市场对持牌消金而言似乎没有大的推动力。一金融机构人士认为，持牌消金对征信要求不低，看起来跟银行抢客户，有一定困难，主要还是靠自身业务能力。

　　不过，在最近P2P行业动荡不断的情况下，一些小的P2P平台陆续被清退，此前一直在利用P2P资金做房抵贷的平台有所收缩，“稳定的资金方变少为有牌照的持牌消金发展二抵业务给了一定的空间。”

　　另外，据了解，无论中银、湖银还是锦程消金，其房抵业务布局在三四线城市相对有优势，在银行、民间房抵贷平台收割了一二线城市业务之后，三四线城市留给持牌消金的机会也很大。也像开头安徽地区一线下代理商负责人所说的那样，二抵市场近期也在不断火爆。

　　看来，房抵贷还是有一定市场，锦程、中银、湖银不断布局的同时，其余持牌消金或许在未来也会瞄准这块市场。当然最大的还是限额问题，假如额度能有所提高的话，持牌消费金融公司做房抵贷业务将会有很大的空间。

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