P2P将纳入央行征信 新规对网贷平台发展有何意义？

　　原标题：关于P2P纳入央行征信，你想知道的解读都在这儿

　　来源：互金通讯社

　　互金通讯社9月4日消息，日前，互联网金融风险专项整治工作领导小组、网贷风险专项整治工作领导小组联合发布《关于加强P2P网贷领域征信体系建设的通知》，支持在营P2P网贷机构接入征信系统。

　　各地互联网金融风险专项整治工作领导小组、网贷风险专项整治工作领导小组将组织辖内在营的P2P网贷机构接入金融信用信息基础数据库运行机构（即人民银行征信中心）、百行征信等征信机构。

　　要点概况

　　新规对网贷平台发展有何意义？

　　对出借人有何影响？

　　今天我们邀请12位业内人士，从多个角度，为你深度解读《关于加强P2P网贷领域征信体系建设的通知》的内涵！

　　谢群

　　积木盒子CEO

　　新规对弘扬社会正气、保护金融消费者正当利益、维护新金融行业的稳定是场及时雨。

　　*美国的经验表明，信用社会里失信的成本非常高，征信局对银行之外更广泛的授信机构开放，同时有严格的监管和破产保护，从两个角度充分保证了信息准确和对个人财务管理不善的适度惩戒。

　　*中国在P2P方面的经验，更是凸显了信用体系的重要性。我们注意到：

　　*一些P2P借款人在借款前就很关注是否会上征信，显示了人行征信效用的威慑力；

　　*出借人对于无法将失信借款人上报到征信中心 很有意见，尤其是不能上“银行征信” ；

　　*银行在放贷中，也苦于无法了解借款个人在民间借贷情况，民间借贷逾期是重大风险，所以这次的双征信上报是同时对银行和民间借贷的双向利好。

　　*从当前的互金风险整治经验来看，立案后由警方协助对恶意逃废的借款人进行银行卡限制，大幅地提高了还款率。这次将上报征信系统动作前置，将有效遏制恶意逃废。

　　*这次上报征信对借贷有在利率等方面的合规合法性要求，会进一步引导平台在合规合理的范围内运营。

　　*目前，互金风险整治已经进入了“退出为主”的深水区，部分平台受到恶意逃废之苦，导致给出借人带来重大损失。这次新规将无疑为后期的平台推出提供了一份强保障。

　　鲍建富

　　开鑫贷总经理

　　作为社会信用系统的重要基础，网贷一旦纳入央行征信系统，其借款人的资金使用以及逾期情况就会反应在系统中。

　　*如果借款人失信，将会受到买卖房屋、交通出行、银行贷款方面的限制，对于恶意逃废债和多头借贷的行为来说，能够起到积极有效的遏制作用。

　　*另外，将网贷机构纳入央行征信系统，也体现了监管对网贷多头借贷和恶意逃废债持严厉打击的态度，有利于更好的保障出借人的利益，促进行业更加健康规范发展。

　　叶巍

　　微贷网首席运营官&副总裁

　　此次《关于加强P2P网贷领域征信体系建设的通知》的发布，对于行业来说是一个利好消息。

　　*恶意逃废债一直是p2p网贷行业的大问题，借款人逃废债和逃废债集团化的趋势愈发强烈，影响了行业整体逾期率与坏账率。

　　*相信《通知》的发布，对出借人权益的保护，以及合规平台的平稳运营都将起到积极作用。

　　胡新

　　PPmoney CEO

　　网贷信息接入个人征信系统，有利于增强公民的信用意识，是我国全面建设诚信社会，进一步完善征信体系建设的重要一步。

　　*有利于保护网贷出借人的合法权益。网贷出借人和借款人之间是民间借贷的法律关系，其权益受法律保护，将大大增强出借人对自身资金安全的信心，保障社会稳定。

　　*网贷信息接入征信系统，对将对网贷领域的恶意逃废债行为形成有效震慑，同时有利于培养借贷人的风险意识和信用意识，形成合理消费与控制风险的良好习惯。

　　*有利于网贷行业的持续、健康、稳定发展。征信数据对于网贷机构保障企业的合法权益，防范多头借贷、过度负债风险有显著效果，将大幅提升行业的信贷风控水平和抗风险能力，对于防范金融风 险、维护金融稳定、促进网贷企业合法经营，合规展业起到重要作用。

　　李昊

　　闪银CIO

　　网贷平台接入金融信用信息基础数据库运行机构、百行征信等征信机构将进一步推动社会统一征信体系的完善。

　　*对以助贷为主要业务的金融科技平台来说，一个健全的社会征信体系有利于平台更好识别借款人信用质量，更好的进行贷后信用管理，从而打击多头借贷，防止过度共债现象，以及减少恶性逾期行为。

　　*对借款用户来说，借款行为纳入统一征信体系将加大其违约成本，从而间接约束借款人过度负债、量力借贷，重视自身信用行为的价值。

　　和信贷

　　对于监管不断收紧、行业持续出清的网贷行业来说，网贷纳入征信系统，这无疑是一针强心剂，再这样一个关键的时刻，不仅提升了对行业未来的信心，也有利于降低行业风险，促进行业更加健康稳健的发展。

　　*这次不同以往的是，这将是全面的、系统的征信体系，能够有效弥补网贷行业征信短板，对于网贷健康有序的发展将会起到持续的促进作用，对愈演愈烈的恶意逃废债行为将起到有效的遏制作用。

　　*纳入央行征信以后，意味着网贷行业将走入新的健康发展轨道，意味着金融消费者的权益将受到更大的保护，也意味着恶意逃废债的行为将受到有效遏制，一个良性的、健康的发展环境即将出现，相信网贷行业将会迎来新的春天。

　　你我贷

　　网贷机构接入征信系统对于目前的网贷行业具有重大意义。具体而言：

　　*接入征信系统将有助于借款人脱离多头借款的陷阱，培养借款人的信用意识，从而养成良好的消费观念与习惯；

　　*从出借人的角度而言，随着近期各地网贷平台的良性退出的增多，因此而产生的逃废债严重损害了出借人的合法权益，纳入征信后，出借人与借款人的借款关系并不会随着平台的清退而消失，为出借人追讨自己的出借资金，维护自身的合法权益提供了有力的抓手；

　　*对网贷平台而言，纳入征信有助于平台更准确、全面的评估借款人信用状况，从而提升资产质量，对于失信人名单报送的筛选标准也将规范平台的风险定价。

　　*从整体行业来看，网贷机构接入征信体系将进一步打破数据孤岛，丰富金融信用信息的数据纬度，完善征信体系基础，从而为推动普惠金融的发展提供重要保障。

　　袁成龙

　　向上金服创始人&CEO 

　　P2P纳入征信体系是既有现实意义又有长远意义的重要举措。

　　*从当前来看，要求网贷机构纳入征信体系，本身就是对P2P网贷机构整改提出了更高标准和要求，有助于更优质的网贷机构脱颖而出，对网贷市场整体环境来看，有利于震慑恶意逃废债的借款企业和个人，提高失信成本和惩戒力度，更好地保证出借人的合法权益。

　　*从长远来看，将P2P网贷机构纳入征信体系，是弥补薄弱的征信体系，完善我国个人征信系统，有助于构建诚信社会，充分发挥企业或个人的社会信用价值，让信用真正成为一种“无形资产”。

　　崔毅龙

　　花生米富CEO

　　随着金融形势的不断变化，我们注意到今年已经有多家平台因为无法承受恶意逃废债带来的经营压力而被迫清盘，所以如何打破行业信息壁垒，完善信用信息共享机制一直是行业所期盼的。

　　*而本次网贷行业纳入征信系统对于打击逃废债将有着积极地推动作用，长期且有效的征信体系可以对失信人起到惩戒效果，从而改善网贷行业现状，使网贷行业补充金融市场的属性更加凸显。

　　郭宇航

　　点融创始人

　　今天《关于加强P2P网贷领域征信体系建设的通知》的颁布，明确了“支持在营P2P网贷机构接入征信系统”，这对整个行业来说都是重大利好，也是像点融这样的合规平台一直所期盼的。

　　*网贷老赖不还的钱，归根到底是出借人的钱。借钱不还，不仅伤害网贷行业，更伤害出借人。等新规落地，网贷行业的逾期率有望明显下降。

　　*事实上，国外早有FICO这样的征信公司去做信用评级，国内个人征信体系相对不完善。此次通知指出，支持合法在营的网贷机构接入征信系统，这不仅有利于诚信社会建设，也有利于完善我国个人征信系统，更有利于打击恶意逃废债的老赖。同时，这对于合规经营的机构也是一种支持。

　　吴雅楠

　　真融宝创始人&董事长

　　在中国步入公民化社会的新时期，公民的信用意识和信用体系的构建对于社会走向成熟阶段所需求填充的一个缺失。就如同分类垃圾的公民环保意识建议，这个社会也到了迫切需要信用建设和完善阶段。对于逃废债和滥用个人信用的人群需要体系化的教育和制度化的惩治。

　　*从金融供给侧改革的大格局来看，p2p和网贷行业为普惠金融的数亿新兴消费群体已经在过去十年累积了征信基础数据，为央行完善国人的征信数据库提供了市场化的有力补充；

　　*随着5G和科技的发展，个人的行为越来越大数据化、场景化和碎片化，用技术来刻画和分析将成为新的个人征信体系建设的新趋势；

　　*以央行为主导，市场化征信机构作为补充，可以是未来资源有效配置的供给侧改革的方向。

　　一直以来，逃废债都是网贷行业被诟病的一点。“老赖”在P2P“出生”就如影随行，随着行业监管的收紧，行业入冬，一些借款人看到平台出现问题和跑路后，就出现恶意拖延或不还的情形，逃废债愈演愈烈。

　　其实，在接入征信系统前，各地已经对“老赖”展开惩戒，不过力度十分有限。9月3日，国家公共信用信息中心发布的8月份新增失信联合惩戒对象公示显示，8月份相关部门向全国信用信息共享平台推送失信联合惩戒对象名单信息新增297623条。此外，北京互联网金融行业协会已公示两批网贷机构借款主体逃废债名单，深圳市互联网金融协会已公示六批失信人名单。

　　同时，人民银行、银保监会指导各地将 P2P 网贷领域严重失信人纳入人民银行金 融信用信息基础数据库运行机构和百行征信，国家发展改革委对 P2P 网贷领域严 重失信人实施联合惩戒，对打击 P2P 网贷领域恶意逃废债行为发挥了积极作用。

　　不过前期这些纳入工作采取的是分批次、人工纳入的方式，且纳入的是部分严重失信人的信息。互金、网贷整治领导小组此次发文，对于P2P纳入征信系统做了全面、系统的安排。未来，合法在营的P2P机构将悉数接入征信系统，P2P业务信息将全部纳入征信系统，这对于保护出借人合法权益、培养借款人信用意识、引导网贷行业合规发展、防范金融风险都具有重大意义。

　　可以说，9月2日后，无论平台“倒没倒”，各路“老赖”都将无处遁形。

　　值得一提的是，此次网贷机构向征信机构报送借款人相关信用信息中利率信息应以24%的利率为红线。《通知》显示：征信机构应当建立信息异议处理机制，保护信息主体合法权益。P2P 网贷机构应当依法合规归集、报送相关信用信息，并向征信机构提供所撮合网贷交易的利率信息。利率超过《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》中有关人民法院支持的借贷利率的，信息主体有权按照《征信业管理条例》向征信机构或 P2P 网贷机构提出异议，要求更正。

　　对于已经退出经营的网贷机构，也同样以24%为利率红线。具体的失信人筛选标准为：1．企业借款人和个人借款人金额较 大者优先（应扣除超过 24%以上的利息）；2． 企业借款人和个人借款人逾期时 间较长者优先；3．已进行合法、必要的催收；4． 失联、跑路的 P2P 网贷机构实 际控制人及高管人员。各地也可结合本地区实际情况制定筛选标准。

　　此外，从失信人筛选标准，我们可以看出，对于退出经营的网贷平台的借款人，那些想恶意拖债、逃债的借款人将“无处遁形”。《通知》表示，各地互联网金融风险专项整治工作领导小组、网贷风险专项整治工作领导小组指定辖内相关部门（简称指定部门），组织对失信人名单进行复核，通过各种方式告知失信人，明确还款路径，可给予一定的还款宽限期。宽限期结束后，指定部门对失信人名单加盖公章后，转送金融信用信息基础数据库运行机构、百行征信等征信机构。

　　在联合惩戒方面，监管将加大对网贷领域失信人的惩戒力度。《通知》显示，鼓励银行业金融机构、保险机构等按照风险定价原则，对 P2P 网贷领域失 信人提高贷款利率和财产保险费率，或者限制向其提供贷款、保险等服务；鼓励各地依法建立跨部门联合惩戒机制，对失信行为加大失信惩戒力度，形成政府部门协同联动、行业组织自律管理、社会舆论广泛监督的共同治理格局。金融信用信息基础数据库运行机构、百行征信等征信机构应依法为各地开展失信 联合惩戒提供支持。

　　小编认为，此次《通知》将对那些等待网贷平台资金链断裂倒闭，恶意拖债、逃债的借款人起到很好警示作用。无论是个人还是企业，一旦成为“老赖”，被记入征信，今后再融资渠道将受到重重阻碍。这也给网贷行业未来发展打了一剂强心针。

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责任编辑：潘翘楚