莫开伟：P2P网贷机构将接入央行征信系统有何要义？

　　文/新浪财经意见领袖专栏作家 莫开伟

　　从当前现实看，《关于加强P2P网贷领域征信体系建设的通知》将在推进社会信用秩序建设、矫正社会信用行为、遏制民间高利贷等三方面产生较为重大而又深远的影响。

　　近日，互联网金融风险专项整治工作领导小组、网贷风险专项整治工作领导小组联合发布《关于加强P2P网贷领域征信体系建设的通知》（简称《通知》），支持在营P2P网贷机构接入金融信用信息基础数据库运行机构，即人民银行征信中心、百行征信等征信机构。同时持续开展对已退出经营的P2P网贷机构相关逃废债行为的打击，加大对网贷领域失信人的惩戒力度。

　　《通知》面世，无疑是一个重头利好文件，它让很多人感到开心和兴奋，这是监管部门再次对P2P行业监管采取的一项新举措，且更要看到监管部门的监管举措一次比一次升级，一次比一次向更加规范化、健康化方向推进。如果说之前两年对P2P的清理整顿都是在为行业发展划定红线、防范风险扩散和蔓延的话，此次《通知》出台更是将P2P行业推向高质量发展的快车道，也是在为P2P行业步入正规金融经营行业打好坚实基础，相信不久之后不少的P2P平台将迎来领取正规金融业经营牌照的曙光。

　　同时要看到，《通知》不仅体现了互联网金融办公室和网贷办公室对P2P整治工作的重视及全面治理P2P行业的决心，也是符合广大普通民众的现实要求的。唯有将P2P行业彻底治理好，才能真正让广大普通民众对互联网金融放心，才能为消除金融市场乱象营造良好的社会环境。

　　说到这里，大家也就自然对监管部门发布《通知》的背景有了较为全面的了解。首先，目前P2P平台虽经清理整顿，发展环境有所改善，行业的借贷余额和借款人数在不断下降， 但恶意逃废债现象仍然较多，影响了出借人的资金回收，甚至影响了社会稳定，而对于恶意逃废债的借款人，约束手段欠缺。显然，《通知》出台非常重要和必需；如果再不出台一个带有全局性、深刻性的规范监管文件，P2P的问题将难以从根本上得到解决，还有可能死灰复燃，甚至越演越烈，最终难以获得妥善处置。其次，《通知》出台条件和时机较为成熟，前期央行、银保监会指导各地将P2P网贷领域严重失信人纳入央行金融信用信息基础数据库运行机构和百行征信，国家发展改革委对P2P网贷领域严重失信人实施联合惩戒，对打击P2P网贷领域恶意逃废债行为发挥了积极作用，社会反响正面，为此有必要再次将在营P2P全面接入征信系统。

　　那么，将P2P网贷机构接入征信系统到底有些要义或深刻的社会金融作用？从当前现实看，笔者认为《通知》将在三方面产生较为重大而又深远的影响。

　　在推进社会信用秩序建设方面将产生积极影响。目前，我国企业征信和个人征信系统信息分散于金融机构、司法、工商、税务、公用事业单位等部门的各类信用数据，大都以商业信用数据为主，且这些机构信用数据并未实现整合和共享，社会征信体系仍十分不完善，而网贷平台全面接入央行征信、百行征信等征信机构有利于促进社会征信体系的建设，为征信体系的健全提供有效的补充，也是我国进一步完善征信体系建设的重要一步。尤其，未来P2P全面接入征信系统后，将可全面清晰地了解借款人的真实信用状况，这将成为网贷机构有效把控风险的有力依据。同时，对整个行业也将带来重大的积极影响，因为纳入央行征信以后，对于借款人来说，增加了失信的成本，提升了出借人的安全保障；对于银行业等传统金融机构来说，P2P全面纳入征信也可以帮助其减少信息不对称、防范信用风险。最为重要的是，网贷信息接入征信系统，将对网贷领域的恶意逃废债行为形成有效震慑，有利于培养借贷人的风险意识和信用意识，形成合理消费与控制风险的良好习惯。很明显，P2P全面接入征信系统，有利于增强公民的信用意识，是我国全面建设诚信社会，进一步完善征信体系建设的重要一步，必将为P2P行业未来健康发展营造一个有利环境，也无疑对弘扬社会正气、保护金融消费者正当利益、维护新金融行业的稳定是一场及时雨。

　　在矫正社会信用行为方面将发挥重要作用。目前惩戒社会失信行为虽然由央行、银保监会、政府公安司法等部门织建了一张较为严密有效的网络，但由于互联网金融一直没有纳入社会征信系统，形成了社会征信的漏洞和“黑洞”，使得很多在互联网金融平台借款逃债的人得不到应有的惩处和打击，让不少互联网金融平台借债不还的人产生了较强的侥幸心里。由此，《通知》出台无疑有效弥补了社会征信体系的缺陷，极大地提高了征信覆盖面和惩戒范围。因为《通知》将对失信人群加重惩戒及约束作用，有利于网贷平台回款和催收，有效保护出借人合法利益，为行业发展带来积极的意义。同时，《通知》还提出加大对网贷领域失信人的惩戒力度。包括鼓励银行业金融机构、保险机构等按照风险定价原则，对P2P网贷领域失信人提高贷款利率和财产保险费率，或者限制向其提供贷款、保险等服务。鼓励各地依法建立跨部门联合惩戒机制，对失信行为加大失信惩戒力度，形成政府部门协同联动、行业组织自律管理、社会舆论广泛监督的共同治理格局。最为重要的是，对于网贷平台，接入征信系统将提升平台对借款人风险的辨识能力，减少“多头借贷”、“骗贷”的可能性，打破信息孤岛，有利金融信用信息基础数据库运行机构、百行征信等征信机构应依法为各地开展失信联合惩戒提供支持，可形成打击惩戒社会失信的合力，对“老赖”起到有效的震慑作用。

　　在遏制民间高利贷方面将起到积极导向作用。过去，不仅P2P平台借款利率较为混乱，整个互联网金融领域以及民间借贷领域的利率更是处于一种“纷繁复杂”的局面，尽管最高法院对民间借贷利率已做出了明确的规范，但民间借贷实际利率中守住这个有效底线的少，借贷利率纠纷较多。形成这一格局，P2P平台无疑是最大的推波助澜者。由此，《通知》要求接入征信系统的在营P2P平台向征信机构提供所撮合网贷交易的利率信息，对于超越红线的借款利率有异议处理机制，未来在报送格式上预计将有统一的要求，就是对P2P平台规范借贷利率、避免产生更多利率纠纷而设定的又一监管严格门槛。同时，《通知》规定征信机构应当建立信息异议处理机制，保护信息主体合法权益；规定利率超过《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》中有关人民法院支持的借贷利率的，信息主体有权按照《征信业管理条例》向金融信用信息基础数据库运行机构、百行征信等征信机构或P2P网贷机构提出异议，要求更正，等等。不仅可保护借款人的权益不受到损害，引导借款人形成到期偿还债务的正确理念，而且也对资金出借人即P2P平台规范经营、保持理性经营发展理念、消除盲目追求高回报等起到较强的正面引导作用，最终对抑制民间非法高利贷营造有利的生态环境。

　　(本文作者介绍：知名财经评论人、独立经济学者)