李鸿铭：普惠金融要先做到普“善” 才能有普“惠”

　　新浪财经讯 10月12日消息，2019中国普惠金融国际论坛今日在京举行。富金富金融科技平台创始人兼首席执行官李鸿铭出席主题论坛“负责任金融”并发表讲话。

　　李鸿铭表示，普惠金融要先做到普“善”金融，才能有普“惠”金融。我们必须把金融科技应用到信贷群体筛选上，降低风控的成本，这样就可以有机会提供更便宜的信贷服务给到弱势群体。

　　以下为现场发言实录：

　　李鸿铭：各位领导，各位行业先进大家下午好！我是富士康科技集团，富金富金融科技平台李鸿铭。富士康科技集团在两年前以富龙小贷持牌的互联网小贷公司为主体，搭建了金融科技团队，开始基于这个社会责任，企业责任，也是个商机，也是个机会，开始进军蓝领这个特殊族群市场，相信蓝领这个族群在普惠金融是以往比较少提到的特殊族群。我今天特别荣幸代表富金富金融科技平台为大家报告“共同打造包容、负责任的蓝领金融”，顺便也为大家揭开蓝领族群比较不为人知的面纱、面貌。

　　为了了解我们服务的族群，在今年，我们非常近距离地对这个客群、族群做了问卷调查，刚发布，可能会场有一些朋友有拿到我们的白皮书，如果没有拿到最后一页有个分享的二维码，欢迎各位先进下载来看，给我们一些指教。这个族群覆盖规模有多少，昨天论坛的主题“消费信贷是不是普惠金融”，这个正反意见都有。但我可以说蓝领金融是普惠金融特别是蓝领金融必须照顾到的人群。

　　从民间数字来看，国内六年前，这个蓝领族群数量大概3.2亿，到了今年，这个数据报告大概会增长到3.6亿，包括城市服务员这些新蓝领在内的族群，这几年还是呈现稳定的增长态势。18-35岁是合理的信贷年龄区间，也是从1.8亿稳定增长到2.1亿。昨天提到一个数字，在征信系统里，大概只有四点多亿人群在人行系统里里有记录的，相信三点多亿群体都在政府传统征信机构里没有银行往来记录，也就是没有被传统金融机构覆盖到的服务人群。

　　这个规模，从2013年不到7000亿，到今年成长到1.7万亿的市场规模，我们在这边呼吁，未来包容性金融或者普惠金融，普及金融能够对这个蓝领族群多一些关照，这也是今年普惠金融主题可以成为新的关注重点的话题。

　　这个族群的工作面临怎样的形态？随着灵活用工的趋势不断在国内成为一种潮流。灵活用工是什么？企业和员工的关系不是一个雇佣的关系，这在富士康集团有10%左右劳动派遣关系，国内的数据来看，2013年占整个劳动用工大概2.7%，到2017年增长到9.1%，2015年以后的年复合成长率大概是20%以上。这样的成长趋势代表什么？蓝领阶层工作流动性会加大，收入会更不稳定，灵活用工趋势国际上来看，国际就业联合会统计数据来看，2017年是20%的增长率，今年应该是超过12%的占比，但在日本超过40%，在美国超过30%以上的占比。这是个趋势，从蓝领族群来看，丰富他多样的工作技能以及提高他的适应性，能去应对这样的灵活用工的工作趋势，才能确保它未来的职业是顺利的。

　　灵活用工趋势，包括自由职业、兼差、合同工都算灵活用工趋势里的三种分类，我们比较关注合同工的情况。

　　白皮书的主要精华内容。蓝领族群消费和收入结构，根据我们的问卷调查，大概98%主要还是以工资收入为主，月薪数据在4000元上下；所以有20%左右的人会做一些兼职；也有百分之二十几的人会做理财投资；这些蓝领阶层主要收入主要是花在餐饮、购物、租房、交通、话费和孝敬父母，占了七八成，在主要的基础开销。每个月生活开销多少？右边数据加总起来，每个也生活开销大概1000-2000元范围，所以他每个月可支配所得是1500元（税后）所得收入，这决定了他的信贷需求。

　　接下来我们了解，你为什么需要信贷，找谁借？他的收入主要用在基础的生活开销，为什么还需要把额度用在一时小幅，比如他临时想要添购衣服，或者手机坏了，不一定要换个高端手机，也可能是OPPO、VIVO，不是说这两个品牌不好，而是他们部分产品定位在中低端的收入客户，我们了解到，分期付款买中低端手机并不是奢侈消费。大部分小镇青年都是在外面租房子，手头紧的时候也会用小额信用额度做支应。

　　信用额度有需求的，就是他对消费金融工具动机来分析，我们团队建了QQ群、微信群和这些受访者做一个深入了解，为什么要做信贷？第一正常生活周转；第二因为不良的生活习惯，导致你偶然违约或常常预期的客群；第三必须小心谨慎对待的是专业逾期人口，他们非常了解各个平台风控、有哪些措施，专门准备钻你漏洞来大捞一笔的族群。当然，以我们包容性金融来看，是不包容后面两种人，主要服务的对象还是正常生活周转的人群。

　　蓝领族群为什么会有预期或不还钱？经过行业几年圈地式的教育，大概95%的人知道，你预期会对你信用状况方方面面都有影响，再次借款、买车、买房等等都有影响，但这个地方有知行合一的问题，这个地方有点知行不太合一，虽然你高度认知信用很重要，或预期还款对你信用有影响，但不低的比例是逾期还款。逾期还款的原因可能是金融习惯不好，你没有准时还款的习惯，或者对个人的财务状况过度乐观，对财务状况掌握度问题也需要金融理财教育或借贷教育多加推广。

　　我们针对这个逾期人群用一样的方法，再去深入了解，为什么会不还钱的三种人群。第一，短期不还款能力，这可能牵涉到，刚开始就没有还款能力还是后面遇到了一些变故，或者你临时失业的，所以你没有还款能力；第二，你缺乏对信用规则或法规的敬畏；第三，你就是专业化违规人群，所以，会造成这种不还钱的情况。

　　行业都知道，还款能力和还款意愿的问题，这三种人总结还是这两个问题。还款能力的问题或者可以通过催收、债务重组、债务协商还有机会还，对于无还款意愿的人，我们觉得次佳的方法，在这个试用体系还没有完全建设的时候，想办法提高他的欺诈成本，让他们第二次再犯的机会，这个怎么做？还是要从数据整合。刚才不少行业先进提到我们的数据还是没有完全整合，还是个孤岛，包括互联网金融持牌和非持牌架构，或者他有欺诈记录你不知道，或者多头借贷你也不知道，这是必须要做的。前期提到业态整合金融科技的引用，比如在欺诈人群上，我们可以运用金融科技技术，比如复杂网络，关系图谱来追踪这些欺诈分子关系网络是怎样的，防止他在第二次犯或第一次犯的机会，我们还是希望这个征信体系、数据体系能打通，刚性的金融数据还是必要的，其他行为数据或消费数据可以靠各个平台自己建模，经过不断迭代优化来做到的。

　　汇总蓝领族群消费信贷特征。

　　1．月可支配收入不高，信贷需求不低，这是个可开发的族群。

　　2．他其实不是用于奢侈消费，昨天有人提到，普惠金融如果让他拿去做奢侈消费可能会导致他债台高筑，人生被毁。其实不是这个意思，蓝领消费金额其实不大。前两天我看了一个研究报告，蚂蚁金服的朋友在，如果不对的话可以纠正。所谓的花呗平均一个人的使用余额大概只有几百元，借呗大概1000-2000元的额度，它还是个小额的工具。对于这些蓝领来讲，他们支付宝的花呗、借呗可以由部分人用。负债用于日常消费的比例还是高的，只是因为他的收入相对比较低。

　　3．使用互联网借贷工具仍低于向亲友借转。你需要钱的时候第一找亲戚朋友借，不管90后还是90前，找亲戚朋友借还是达50%以上，你会想到现金贷，网贷产品，90后会比较使用网络产品，互联网产品，90前反而比较少，反而在银行借贷的比例是比较高的。这对我们互联网信贷同业来讲，这还是个非常大的市场待开发，是个机会。

　　4．对维护信用的行为能力，讲到认知，知行合一不平衡的问题，他对维护信用的行为反映出他的认知程度，这有待我们的金融教育再进一步提升。

　　我们身为行业从业实践者怎么来履行社会责任、企业责任？

　　我们认为，先做到普“善”金融才能有普“惠”金融，刚才主持人也提到，我们现在是讲包容性金融，没有惠的问题，都还是个普及金融。有没有可能做普惠，我认为，还是有机会。现在在我们数据整合基础建设或科技能力提升的情况下，先把前面有正常周转需求的人群区分出来，我们就是服务这样的人群。我们必须把金融科技应用到信贷群体筛选上，降低风控的成本，这样我们就可以有机会提供更便宜的信贷服务给到弱势群体。

　　社会责任的问题，有些大家都提过了，风险识别能力大家可以在这方面多做加强，包括严密保护消费者个人信息，最后提出丰富心态解决方案，这也是一个负责任的态度，让我们蓝领族群能够使用到我们的服务，今年3月，我们就推出了日结薪资的服务，全富士康员工超过50%以上的员工都可以使用他当天工作当天薪水结了，在手机App上就可以先拿去消费，如果你有这个需求的话，这是完全自主性的，这样类似符合他们金融需求的服务，我们也尽量广泛推出符合他需要的金融服务。

　　最后，我们希望，监管和其他行业力量的支持，核心是确保这个蓝领群体正常信贷需求能够得到可持续被满足。其他部门不多讲了，同业先进都讲过了。互联网小贷牌照是我们从事蓝领金融主体，但目前受到杠杆限制比较多。我们当然支持统一监管，也希望是分层次监管，如果在统一监管单位下，对互联网小贷资金渠道，杠杆限制也能够放宽，让我们有更多机会与银行错位发展，服务传统金融无法服务到的人群。

　　谢谢大家！

责任编辑：赵子牛