徐浩：在全球范围内金融科技已经成为明显的发展趋势

徐浩

　　新浪财经讯 12月1日消息，由新华社瞭望智库、新华社《财经国家周刊》共同主办的“第三届（2018）新金融高峰论坛”于12月1日在北京举行。主题为“大变革之下的金融业高质量发展”。蚂蚁金服集团副总裁徐浩出席论坛并发表演讲。

　　徐浩表示，在全球范围内金融科技，也就是金融和科技的这种深度融合已经成为一个非常明显的发展趋势，不仅是传统的银行机构，还是新兴的科技企业，不管是国内的企业机构还是国外的市场机构，都在科技金融方面进行非常好的探索。

　　以下为发言实录：

　　徐浩：首先感谢主办方提供这个机会，能够跟大家就数字金融做交流，我来自蚂蚁金服。

　　我们过去几年可以看到，在全球范围内金融科技，也就是金融和科技的这种深度融合已经成为一个非常明显的发展趋势，不仅是传统的银行机构，还是新兴的科技企业，不管是国内的企业机构还是国外的市场机构，都在科技金融方面进行非常好的探索。我们可以看到，国内现在有无人银行网点，以及各个银行APP上经常可以看到的智能投顾的服务，实际上都是广泛运用了人工智能、生物识别等等各种新的技术。蚂蚁金服向保险公司开放人工智能服务提供了车险分和定损保，所谓车险分是能让保险公司对每个客户风险的刻画更为精准，同时也反过来能够促进每一个驾驶员能够更关注自己的安全驾驶行为，因为根据他的车险分直接相关的。定损保实际上是利用人工的方式来模拟定损环节人工操作作业的流程，实际上是保险公司在日常的定损过程当中大量的节约人工成本、提高了效率了。同时，更是解决了在偏远地区保险公司在定损人力方面能力的不足。

　　今天本次论坛讨论的主题是“数字普惠金融新路”，关于数字金融应该走什么样的路线？秉持什么样的理念，蚂蚁金服根据过去几年的这种实践，我们做了这么样的选择，第一个是我们要坚持服务实体经济，第二个就是要探索科技创新，坚持科技驱动，第三个就是促进全球的普惠。我们知道由于移动互联技术的发展，使得普惠金融在触达用户方面提供了可能性，全球最贫困的那部分人口，他们对于智能手机的占有率要远远超过他们对于清洁水源的占有率，所以这种技术使得普惠金融服务成为可能。另外，在小微贷款以及保险理赔等等方面，也做了一些尝试，小微贷“310”的模式，我们探索了这些年，累计已经为超过1千万的用户提供大概12000多亿的贷款支持。更为重要的是，这部分贷款都是中小微的贷款，而且很好的利用技术方式控制了这种坏账率、风险。第二，保险理赔，我们以前理赔的这种概念上都是需要经过比较复杂的流程，但是由于技术的支持，我们可以在几分钟之内申请审核、2个小时之内就到账，所谓“212”的模式。我们蚂蚁保险现在已经为110万的小微经营者，提供了大概2个亿的保险服务。同时蚂蚁金服的免费医疗金已经覆盖了超过4800万的小微经营者，所谓解决让小微商家后顾无忧。

　　“双11”大家知道是消费的狂欢节，买买买，其实我们现在更多的看到的是，在刚刚过去的“双11”上科技金融得到了更加全面的体现，首先，我们60%以上的支付是通过生物识别技术来实现的，蚂蚁的区块链第一次参加“双11”在“双11”的一天，蚂蚁金服用蚂蚁区块链的技术实现了全球超过1.5亿件商品的溯源，就是买的商品到底是真的、假的，用区块链来保障。第三，各种蚂蚁金服自主研发的技术，在整个活动当中全面的香河作伙伴开放，包括五地多中心的、三地五中心的多活架构，以及分布式的数据库、风控智能等等，实际上是一种科技金融和实体经济消费产品结合展示的场景。

　　我们可以看到，过去有很多的观念会认为科技金融带来了很多风险，确实是我们看到了很多的风险，过去也经过了三年多的整治，为什么导致这种情况？实际上科技本身并不带来风险，科技可以提升金融产品和服务的能力，但是同时要关注用科技来相匹配与产品服务相适应的风险防控能力的提升，蚂蚁在这方面做了一些尝试，我们用人工智能的方式开发了一种叫AlphaRisk的智能风控系统，主要是保障你的移动支付账户资金的安全、交易风险的识别。由于技术应用，这个风控模型已经达到了支付宝的支付账户的资金安全、资金损失率在千万分之五以下，这是在全球支付领域绝对遥遥领先的，这个例子就是说，技术本身并不带来风险，关键我们要有用技术来提高风险防控能力的这种意识。

　　关于技术方面我们认为未来可能区块链和人工智能是两个非常重要的技术，在区块链方面我们主要关注两件事，一个就是自主研发打造金融级的区块链平台，第二个就是探索实际的应用。今年的6月份蚂蚁上线了区块链BaaS这个平台，对外开放，实际上我们希望在未来和合作伙伴一起来繁荣区块链的生态，来共同构建在数字世界里边的信任机制，让数据可信，资产可信，物、人可信。

　　关于人工智能技术，前面有过一些介绍，实际上蚂蚁金服业务、产品、服务等方面，都广泛采用了人工智能技术，比方说刚刚提到的风控，贷款、理财，客户服务，蚂蚁金服的客户服务95%以上都是人工智能的方式来实现的。

　　基于在国内的科技金融方面的实践、积累的能力和经验，蚂蚁开始“走出去”，积极响应国家“一带一路”的倡议，已经在“一带一路”沿线的9个国家和地区开始了布局，和当地的合作伙伴一起来提供普惠金融的服务，目前已经取得了比较好的发展，但是我们可以看到，在这个过程当中可以看到来自全球在普惠金融或者科技金融方面的竞争是非常非常激烈的。各个国家都已经看到科技金融或者数字金融对于提升金融服务能力，对于经济社会的积极作用方面普遍形成了共识，很多国家做了专门的机制安排来为科技金融的发展提供良好的制度和监管环境，比方说美国，他就评估了自己原监管体系对于数字金融方面的这种可能存在的制约，所以在2017年的1月份，美国国家经济委员会发布了一个关于金融科技框架的白皮书，明确了支持科技金融发展的这种政策目标。英国几年前就在全球率先实现了沙箱机制，就是为科技金融方面的创新提供了专门的一种制度安排。在市场实践当中我们看到，英国的奥克明银行（音），新加坡包括匈牙利，已经实现了完全基于远程生物识别开户的功能，可以有完全的这种提供全功能银行服务的网络银行。包括最近像科技巨头苹果或者Facebook这些全球性的企业，他们有数以亿计、十亿或者几十亿的用户，他们也在大力的进入移动支付和科技金融的领域。

　　中国我们过去由于比较好的这种监管环境，在监管坚持原则的同时给予市场的创新给予了充分的包容，所以我们在移动支付领域具有一定的先发优势，也是取得了全球瞩目的成绩，特别是过去几年经过互联网金融整治，特别是对于非法金融的这种打击，以及包括科技金融的基础设施方面的一些建设，所以我们具备了下一步进一步发展的良好环境和条件。蚂蚁金服作为一家市场机构，我们期待和大家一起在监管部门的领导之下，为中国科技金融的进一步发展共同努力，也为中国的数字经济的建设以及积极参与国际竞争，在国际竞争当中取得一席之地。

　　蚂蚁是用科技的方式提供普惠的服务，主要对象是普通消费者、中小微企业，我们业务大概是1/3是在农村地区，包括支付、小贷、保险等等，因为科技的方式使得在农村地方的这些服务，第一个是能触达，第二个是用数据的方式计量风险，使得提供金融服务的成本能够降低。在农村地区提供的金融服务在商业上可持续。未来我们是想通过开放我们的平台，过去这些年在金融服务方面，不管是在技术上还是服务模式、业务模式上有一些积累，我们未来想开放这种技术和这种业务上的合作，作为平台跟更多的金融机构合作。提供金融服务的主体应该是金融机构，金融首先是国家命脉，同时它又涉及每个用户最直接的经济利益，我们的金融服务应该是在持牌监管之下的金融服务，把各自的优势，包括科技企业在科技基础上的优势，金融机构在金融风险防范方面的独特优势，各方来强势联合提供更好的服务，一起为中国的扶贫脱贫攻坚战做出更多的努力和贡献。

　　新浪声明：所有会议实录均为现场速记整理，未经演讲者审阅，新浪网登载此文出于传递更多信息之目的，并不意味着赞同其观点或证实其描述。

责任编辑：陈鑫