王彦涛：风险防控体系是金融机构最关心的问题

王彦涛

　　新浪财经讯 12月1日消息，由新华社瞭望智库、新华社《财经国家周刊》共同主办的“第三届（2018）新金融高峰论坛”于12月1日在北京举行。主题为“大变革之下的金融业高质量发展”。河南省兰考县委常委王彦涛出席论坛并发表演讲。

　　王彦涛表示，在整个金融中主要借助的是“一平台四体系”的工作方式和工作方法。所谓的“一平台”就是我们借助数字普惠金融综合服务平台，这个平台来解决整个普惠金融在农村落地的最后一公里问题。“四体系”一个是我们的普惠金融的服务体系；第二个体系是我们的信用体系；第三个体系是我们的普惠金融产品体系；第四个体系是风险防控体系，这是金融机构和社会各界最关心的问题。

　　以下为发言实录：

　　王彦涛：尊敬的各位领导、各位专家，大家下午好！

　　我来自焦裕禄精神的发源地，习近平总书记第二批党的群众路线实践活动的联系点河南省兰考县，任县委常委、常务副县长。

　　2016年12月26日，经国务院同意，人民银行会同证监会、原银监会、原保监会、发改委、财政部、农业部和河南省人民政府联合下发了《河南省兰考县普惠金融改革实验区总体方案》，这个《总体方案》的下发和实施也标志着我们国家第一个，也是截至目前为止唯一一个国家以普惠金融改革实验区的设立。普惠金融改革实验以来，兰考县人民政府在中央部委和省市人民政府的关心和支持下，我们也做了一些探索，做了一些实践，也初步实现了一些改革实验区实施方案的工作要求。今天下午就借助这样一个机会简单给大家做一个分享。

　　我们在整个金融中主要借助的是“一平台四体系”的工作方式和工作方法。

　　所谓的“一平台”就是我们借助数字普惠金融综合服务平台，这个平台来解决整个普惠金融在农村落地的最后一公里问题。我们通过与市场化的公司合作，采取政府引导，市场主导的方式开发了普惠金融一网通微信公众号和APP，在这个APP上能够实现支付、理财、信贷、缴费、政策宣传等一系列的服务。截止到目前，我们通过这个平台关注量已经突破7万人，实现了网上贷款申请17300多笔，这是我们的一个平台，这就是我们在整个普惠金融改革设计推进过程中的一个核心。

　　“四体系”一个是我们的普惠金融的服务体系，因为大家都知道，现在的银行业机构的网点大部分，在农村的普惠金融如何搞好服务就成为我们非常核心的关注问题，在这个过程中我们借助县、乡、村三级服务体系，将金融服务内嵌于县、乡、村三级服务体系之中，县里的普惠金融服务中心、乡里的普惠金融服务站，村一级设置了普惠金融服务站，更重要的是我是通过公益性的方式为每个村配备了一个普惠金融的协管员，这个协管员帮助广大村民开展小额存取款、金融知识的宣传、金融知识权益保护以及贷款的申请和贷款的管理，这是第一个体系。第二个体系是我们的信用体系，刚才银保监会的领导在讲，农村的信用体系长期以来是我们最核心、最关键也是最难的方面。所以我们从去年用了三个月的时间，我们组织了1350名驻村工作员和乡村两级干部对全县16万农户进行了社会信用体系的登记工作，现在我们可以说兰考92.03%的农户都有了自己的基础信用档案，完成了16.03万农户。在这个过程中，广大农户有了自己的基础信息，对于他下一步金融服务就打下了坚实的基础。第三个体系是我们的普惠金融产品体系，这个产品体系就要涵盖所有的农民和农业农村的发展，在这个方面我们是四个层面的金融服务。第一个就是服务于国家脱贫攻坚战略，针对有建档立卡贫困户的产业发展信用贷，每户最高授信可以达到八万。第二个是针对一般农户，我们开展的是普惠授信这样一个体系，对全县10万农户都完成了5万块钱的基础授信，通过先授信再进行信用的评级，实行信贷产品的发放这样一个单一的产品让所有的农民都有了自己的信用的基础的贷款保障，我们实现的是一次授信三年有效，随借随还，周转使用，年化利率不高于6.75%，通过这样的方式，让人民群众有了自己信贷产品的供给，他更加注重自己信用的良好保障，所以实现信贷和信用的共促发展。我们用了一年多的时间，现在是授信完成十万户，贷款发放2.1亿元，一年期已经到了将近50%，截止到目前为止没有一笔不良。第四个体系是风险防控体系，这是金融机构和社会各界最关心的问题，因为在广大农村每个人五万块钱，这么多人未来的风险敞口有多么大？我们政府说不清，银行也说不清。在这个过程中我们实现分段分担比例，按照2%、2%到5%、5%到10%，10%以上这样四个分段。2%以下银行自担，从2%到10%这三个分段比例里面，政府的风险补偿金从40%到60%，银行从20%降为不承担风险。所以这样的话就实现了政府、保险、担保和银行的四个方面的风险共担，同时也能够实现整个的我们的普惠金融的产品能够实现的相对意义上的商业可持续。

　　通过这两年的努力，马上普惠金融改革实验两周年，兰考已经从普惠金融这项改革中得到了实实在在的受益，得到了很大的转变，我经常对去兰考参观指导考察的科技领导讲，我说普惠金融改革实验区两年多来，对我们来讲，显性的表现更重要的是我们区域经济的发展，和我们金融产品供给的丰富化，这是显性化的，最重要的是在隐性的方面，就是我们广大干部的金融素养能力的提高，我们广大人民群众金融知识的丰富，以及我们广大人民群众对金融产品的认知运用和运用金融的方式助推自己产业的发展，我觉得这个观念转变、思想提高、知识的丰富是更加重要的方面的转变。随着这两年来兰考的整个经济发展，不管是GDP的增速、固定资产的投入、社会消费品零售总额、财政收入都在全省的十个直管县的第一方阵和全省106个县的第一方阵。在这个过程中我们的金融也取得了巨大的发展，现在兰考的金融存贷比达到78%，存贷比余额达到了27%。通过这两年的实践，我们的普惠金融指数从22位提升到河南省第一位，我们仅仅做了一年多的实践和探索，应该说还有很多不足和问题，今天在座的都是专家和学者，我们也真诚地邀请和希望各位领导、各位专家到兰考走一走、看一看，为把兰考建设成普惠金融改革的先行区、创新的示范区、运行的安全区作出我们应有的贡献，谢谢大家。

　　为什么普惠金融改革试验区选择了兰考，为什么兰考的普惠金融改革实验区通过两年的探索有点了一定的成效。应该说从普惠金融改革试验区的申报过程中可以回答这个问题。因为当时兰考是国家级贫困县，它是2003年国家定的重点开发县，也是2012年的大别山片区连片开发的国家级的贫困县，是一个典型的传统平原的农业县，所以他的经济发展、他的脱贫攻坚从某种意义上来讲微缩中国的代表、微缩河南的代表，再加上有焦裕禄精神发源地这样一种精神，而且2014年总书记调研指导兰考工作的时候，兰考也对总书记做出了“三年脱贫，七年小康”的承诺，在2014年的2月27日，经国务院扶贫办同意，正式同意兰考退出国家级贫困县系列，这也是全国和井冈山一道第一批退出国家级贫困县的县区。

　　所以说，从整个兰考这两年脱贫攻坚的成效来看，金融扶贫和普惠金融在里边发挥了非常重要的作用，这两年通过金融扶贫和金融脱贫全县整体单这两块的金融产品供给量是将近7个亿，所以这个方面就把兰考整个农村的产业发展进行了很大的带动，所以说在这个过程中我们也按照试验区的整体方案，我们提出的是“政府引导、市场主导、金融主导、多方参与、合作共赢”，政府引导，就是在普惠金融和金融主体的培育过程中，因为风险的不可控和未知性的问题，必须要政府的前期引导，所以兰考县政府拿了7575万的政府风险补偿金、2400万的还贷周转金，金融一定是主体，我们持牌的银行业一定是主体，但是我们在做好银行业合作的过程中，我们也是和各个方面的科技金融、互联网金融企业合作，我们和蚂蚁金服合作了数据农贷，解决了无智能手机和无互联网金融数据银行人员的互联网金融供给，利用4个月时间我们放款了1个多亿，和微众银行业有合作，和其他一些机构也有合作。我们说多方参与就是，政府、银行、保险、担保各方一定要共同参与来风险分担，从而实现多方供应。

　　我感觉在兰考设立普惠金融改革试验区，某种意义上两讲，对于下一步的脱贫攻坚、乡村振兴都有一定的意义。谢谢大家！

　　新浪声明：所有会议实录均为现场速记整理，未经演讲者审阅，新浪网登载此文出于传递更多信息之目的，并不意味着赞同其观点或证实其描述。

责任编辑：陈鑫