金融壹账通CTO黄宇翔：互联网银行有三大特点

金融壹账通首席技术官兼首席运营官、银行云CEO黄宇翔

　　新浪财经讯 “2019中国金融科技论坛”于2019年5月31日在北京举行，本次活动为京交会论坛活动之一，主题为：新时代 新金融新科技，金融壹账通首席技术官兼首席运营官、银行云CEO黄宇翔出席并演讲。其表示新一代银行，特别是互联网银行有三点和传统银行有区别：

　　首先以客户为中心，找到适合的场景，同时用最优的服务。其次，除了群体、体验和产品以外，科技和生态非常重要。最后是运营，可能很多中小银行没有真正互联网的基因过来，他有一个系统用不起来，他根本不知道怎么样经营客户，怎么样获客，怎么样做到线上风险控制。

　　黄宇翔还表示，金融科技公司主要能够提供这几个关键点：精准获客，提供好金融产品服务，还有风控，最后是运营。

　　以下为演讲实录：

　　黄宇翔：经常有人问我黄总你是从传统银行来的，从华尔街回来，到中国开始做金融科技，去服务各种中小银行，到底有什么大的区别？我想用这张图解释一下，最外面白色的字，小的，就是传统银行的业务模式，通过零柜、线下业务，通常来讲他们的需求是根据自己的职能部门功能来进行设计的，新一代银行，特别是互联网银行到底是什么样的区别，我们觉得最重要是在中间三个点：

　　首先以客户为中心，找到适合的场景，同时用最优的服务。你以前的需求在哪里，你可以去交易所，去职能部门收集到你的需求，但现在互联网的需求是客户，所以以客户为中心是非常重要的理念，这也决定了我们需要通过新的业务需求的点去找到合适的客户群体，提高他的用户体验，设计出相应的产品。

　　最外面除了群体、体验和产品以外，我们也觉得最重要的科技和生态，我们也把它放上去，觉得在互联网银行过程中间，生态和科技非常重要，平安从保险到银行到投资，去年他把logo改掉了，中国平安下面是金融、科技，他需要打造的是一个科技+生态的战略，这是平安的战略。

　　作为运营，可能很多中小银行没有真正互联网的基因过来，他有一个系统用不起来，他根本不知道怎么样经营客户，怎么样获客，怎么样做到线上风险控制，所以这是我认为互联网特别是数字化转型需要从理念上改变对传统银行的一种认识。

　　开放银行很多，作为开放到底用什么样的模式去做，我认为有两种，不管从银行本身来讲还是平安一样，都需要走两步，通过输出和引进的方式，那也有集团问我你跟你金融科技公司，跟其他金融科技公司有什么不同？我觉得我的理解有两个派别：一个从科技公司像BAT他们有强大的流量，有大数据和他们自己的生态圈，另一种是有金融背景的科技公司，刚才建信领导也在谈，林总也谈到了他们是四大行里面第一个有金融科技的公司，目前有八个，最早的是我们和兴业，最早成立科技公司，那是2015年，最晚的一个是中行，刚刚成立的，八家里面七家都是从银行背景出来的，平安壹账通是通过平安集团整合了保险、银行、投资三个领域，我们想把这几十年积累的经验和我们的生态，通过平台的方式进行输出。

　　另外一个引进，我们也同时非常认可在这个生态圈中间并不是一家能把所有事情都能做大，刚才谈到的从数据、各种风控，从各个角度都有很专业的公司，我觉得引进是非常重要的，把合作伙伴引进来，我觉得目前这些大的银行之所以想开放，一方面把能力开放出去，另外一方面希望引入更多生态圈的玩家一起来进行生态圈的经营。

　　我举一个例子，比方说大家现在谈很多，问我通过什么样的方式进行开放，前两天我们刚刚发布了一个GAMMA O平台，其实是把我们的能力通过最简单容易使用的SaaS或者接口调用方式开放出去，这里面不仅仅是一个软件，最关键的还是我们是带着各种我们的流量，金融产品，风控和运营的能力，我们把一个业务开放出去，我们把一个场景开放出去，这个概念很重要。在这里面，你进来的不仅仅是调用一个软件，其实你来是真正来做你的生意。

　　这些中小银行通常目前是在自己小的闭环里面，是因为有一些政策上的倾斜和地方保护主义才使中小银行有机会在区域里面生存下来。特别是农商行，但它面临的问题是他的客户在哪里，我不知道大家对农商行熟悉不熟悉，农商行和城商行不一样，城商行是指全国性范围，农商行有一级法人、二级法人、省联社，它通常需要的是在他的区域里面服务客户，但面临的问题是这些客户在上海、深圳、北京，怎么样找到他们？服务好他们？在他区域里面通过线下获客是非常难的，所以找到好的生态圈，找到他应该服务的客户是个大问题。

　　另外他需要的是科技的能力，二级法人银行他们的系统的建设在省联社，在一个管理机构，他们需要一些创新的能力，怎么和省联社之间形成合力，真正提供他们该需要的服务是一个问题。所以从这个角度来讲他们需要的是流量、产品方案和金融科技的支持，需要的是像很多金融科技公司一样，它具备金融科技技术的能力，金融资源，这点很重要，其实很多科技公司，特别是软件开发公司，他们有很大的压力，其中有很多金融供应商，他们这几年压力很大，因为他们面临竞争的对手不再是软件公司，他们面临的竞争对手是金融科技公司，我们是有金融资源的，我们有各种产品，不管是银行、保险还是投资产品，我们还有各种金融资产，报帐金融资产，帮你把它引进来。

　　最重要的是生态，有一家跨国公司跟我说他目前信用卡系统托管在银联数据，但银联数据很大，一家中国外资银行体量不会很大，银联不会对它有太多支持，但他想发展业务、他需要获客、需要风控、需要做创新，但目前他得不到，所以他说我要招标，但他招标文件写的很清楚，我不要一个软件，不要信用卡核心系统、外围系统，我需要的是怎么样帮助我获客，怎么样在你场景里面你有合作伙伴、生态圈，能够把你的客户带进来，能够利用大数据帮助我做好风控，让我的风险降低，同样他说我也希望你帮助我提供客户的权益、会员权益、积分、催收、运营各种的。所以这个指标已经不是纯软件的招标，它是完全整体解决方案，我相信这种案例在中国很多小的银行也一样，他拿到信用卡牌照时候不需要信用卡系统，需要能够马上做业务的生态圈。

　　一般来讲金融科技公司能够提供的，我认为最关键的几个点：

　　第一精准获客。

　　第二提供好金融产品服务，其实很多金融科技公司，我去谈的不是CIO也不是CTO，我谈的是董事长、行长、副行长，我们通过业务来切入的，我们谈业务的合作，比方说关税单、税金单或者其他金融产品，这是我卖给你里面核心贷款模块，所以我觉得这是最大的区别。

　　还有风控，最后是运营。这是很多银行都需要的。

　　最后平安云，建生态圈如果你是本地化的部署，将来要形成生态圈是很困难，我们需要通过云把各种资源联结在一起，当然2018年国家也颁发了金融团体云标准人民银行，一共有519个标准，现在正在探讨怎么做验收标准的设计，所以我相信未来在金融团体云的方面的竞争也会非常厉害。

　　平安这块，我相信目前至少是唯一或者我认为就是前几个在接触这个工作的公司之一。

　　这是一个非常细致的图，是表示如何通过这个框架来服务好金融生态圈的建设，让传统的银行核心和我们的核心，怎么样能够并存，减少实施的接口，通过数据归集来进行财务和监管的报送。

　　跟银行的合作，我们经验是找到一些试点的项目，快速落地的项目，然后扩大相应的场景，然后在全面市场拓展，最后完善体系架构。

　　这个图是我们认为跟很多现有的特别是省联社和城商行他们之间合作比较容易切入的模式，最关键是在最左边我们谈的是左边的业务，我们去谈是说我跟你合作什么业务，同时在业务合作上面我提供什么样的系统能力，最后跟你现在的系统之间怎么快速进行数据交互，减少对接。

　　我们有一些客户的案例，我们这些案例里面不管是从产品类型、担保方式、贷款额度，我们去谈业务的时候，你看看左右谈的这些合同的要素，全部是业务为主，未来金融科技公司绝对不是一家科技公司，是要懂业务的才能有机会真正生根扎营。谢谢各位。

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责任编辑：谢长杉