林建明：深耕科技打造金融创新引擎

萨摩耶金服董事长林建明

　　新浪财经讯 “2019中国金融科技论坛”于2019年5月31日在北京举行，本次活动为京交会论坛活动之一，主题为：新时代 新金融新科技，萨摩耶金服董事长林建明出席并演讲。

　　演讲主要包括三部分，第一是对金融科技行业发展的趋势分享，第二是企业的一些科技实践，第三是具体应用场景的分享。

　　林建明认为，金融科技给金融机构带来了非常大的服务的价值。他表示萨摩耶金服在这个过程中，利用自身的科技实力，赋能金融机构，解决行业两大痛点，一是风险管理方面，二是流量获取方面。

　　以下为演讲实录：

　　林建明：各位专家、各位来宾，大家下午好。作为一个在金融科技的老兵，今天跟大家分享《深耕科技打造金融创新引擎》题目的演讲。

　　我们萨摩耶金服是专注在消费金融领域的企业，为超过19家持牌金融机构提供风控初筛、获客等服务。

　　今天的分享主要分三部分，第一块是我们对金融科技行业发展的趋势分享，第二块是我们企业的一些科技实践，第三块是具体应用场景的分享。

　　我们先看整个目前行业的情况，过去大家都看到监管在密集出台一系列的监管法规，包括网络小贷新规、资管新规以及P2P备案等新规，对整个行业造成了巨大的转变。

　　总体来讲，所有的这些政策基本上都是基于一个顶层设计，就是把金融和科技做了一个定义，什么是金融、什么是科技。

　　金融是可以承担风险、需要有杠杆的要求；科技是不能够承担风险的，我们只是给金融机构提供科技服务。

　　基于这样的顶层设计框架下，所有的流量巨头还有金融公司他们的定位都比较清晰，像BAT他们都在做助贷类型的服务，以及为金融机构推荐业务这一类型的金融服务，主要是因为金融服务在现在金融科技3.0的支持下已经有了很大的一些提升。

　　所以我们认为，金融科技给金融机构带来了非常大的服务的价值。萨摩耶金服在这个过程中，利用自身的科技实力，赋能金融机构，解决行业两大痛点，一是风险管理方面，二是流量获取方面。

　　过去我在银行做了十几年的信用卡，信用卡有一个法规，监管的法规叫做三亲原则，有一条是亲见，必须见到人才能给你发信用卡，所以导致效率是很难突破的，很难实时给你发信用卡。但是互联网来了，大家需要实时拿一张信用卡。就像花呗，花呗在几年前就实现了实时能够给在阿里、淘宝商圈内有过历史交易记录的用户，实时给一个贷款的额度，实时就可以支付。现在花呗已经不仅仅是在阿里上支付，也可以在外面刷二维码支付，它已经等于一张信用卡。这些都是用科技来提升金融服务的很典型的案例，在风控这方面很典型的案例。

　　萨摩耶金服专注于金融科技，我们把优质的年轻客户，把他们的需求通过我们的科技让用户实时能够拿到授信，把授信的请求传给金融机构，金融机构在我们的信用初筛支持下，也能够做到实时的反馈，这是我们作为一个助贷平台所提供的服务。

　　针对风控我展开来讲，过去我们把风控在业务的流程上来讲都是分成贷前审批、贷中反欺诈、信用评估、贷后催收，分成这几个个板块。

　　今天我分享的风控内容把它抽象成这四个板块：1，模型；2，流程；3，政策；4，架构。

　　这四个板块其实是可以应用在刚才我说的贷前、贷中、贷后所有的业务流程里面，首先说模型，我们的模型不仅仅包含过去的评分卡，也包含了现在最经典的机器学习、深度学习、复杂的关系网络、集成学习等新型的建模方法。

　　同时我们在处理数据上刚才很多专家都讲到了，我们不仅有结构化数据，还有非结构化的数据。过去建模在银行里最短的要半年，有的模型甚至建了一年多都没有成功，建模员工特别受打击，因为他根本就不知道哪一天能成功。

　　现在我们是在这一工程化的模型背景下可以快速几个小时就有一个新的模型出来，模型出来后需要通过流程把它串起来，所以我们第二个是流程，自动化把这个模型放进全流程，实时响应数据，从而做到了全面的、全流程的风险点的监控和防范。

　　策略和模型是两个组合，这也是从国外到国内的一个方法论，模型它都是全部基于数据的处理，过去有些策略特别有效，但是现在策略变化太快，因为欺诈的人他们也是高科技人才，跟他们的攻防战是需要我们策略变得易配置、易追踪、易测试才能够防止攻击。

　　最后是我们有一个很好的架构，来支撑刚才说的模型政策和流程，可以灵活配置我们的变量。

　　基于这四大板块，我们现在提供了包括反欺诈、信用评分等全栈解决方案，有效识别各类金融机构的风险偏好，给他们撮合更加匹配他们的资产。同时还可以做到风险是可监控的，实时监控到这个平台过来的情况，它的不良表现是怎么样的，机构就可以实时调整风险策略。

　　萨摩耶金服的全流程风险管理平台可以实现对资产全生命周期的管控，首先讲到变量管理中心，我们现在的变量超过数千多个变量，必须有一套工具来管，过去我们都是靠人来管，现在是利用工具来管。ALPHA-S是信贷审核机器人，我们模拟最优秀的征信员审批流程，用机器学习他，学习出来的模型就是作为一个机器的模型，来反复地学习，现在这个学习出来的机器人，它的审批的效率肯定是比人审批要快，这是毋庸置疑的，而且审批之后的不良率比人工审批下降了一半以上，也就是说机器人审批的质量反而比人工要更高。

　　第三是DNA信用评分模型，基于各方面的数据来进行建模，它能够区分出来这个人的信用情况，这个模型的KS值可以做到行业中较高的水平。

　　“猎户座”反欺诈系统，不同的人跟人之间，跟黑产中介关联近的用户很有可能就是欺诈团伙。

　　我们还有基于LBSRM地理位置的模型，不同地区的风险质量也是不一样的。另外，萨摩耶金服的全流程风控管理平台，还包括资信管理系统，这些平台实现了资产全周期的监控。

　　在流量方面，萨摩耶金服拥有精细化和规模化兼顾的获客策略和运营能力。我们都知道互联网的流量成本是越来越高，流量主要是分布在BAT等平台，如果我仅仅从BAT获取流量，你是根本没有议价能力。所以我们必须要做到渠道高度分散，目前我们的平台已经累计对接了超过上前个流量平台，如果跟我们来对接，等于说你们直接可以对接到这么多的流量平台，并且我们把风险的要素前置到了获客的政策里面去，在获客时就可以挑选年龄段是什么样的、地区是什么样的用户，风险配套可以提前去筛选，整个流程比如投放广告的流程、决策流程完全是自动化的，同时我们可以基于用户进来之后的注册、发生交易、发生逾期、最终不良率等等全流程进行监控，这是我们整套的获客的平台。

　　我们这个获客平台首先它已经有现成的获客渠道，所以接上我们的获客平台可以减少测试成本，可以在里面挑选有过往历史记录比较好的这些渠道，可以快速上线 。同时我们专注在金融垂直消费领域，所有的服务都是按效果来收费，这也是降低了用户的测试的成本。

　　以上就是我介绍的内容，谢谢大家！

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责任编辑：谢长杉