于学军：银行业竞争格局更多体现在科技水平上

中国银保监会国有重点金融机构监事会主席于学军

　　新浪财经讯 “2019中国金融科技论坛”于2019年5月31日在北京举行，本次活动为京交会论坛活动之一，主题为：新时代 新金融 新科技，中国银保监会国有重点金融机构监事会主席于学军出席并演讲。

　　于学军表示，当今银行业的竞争格局会更多体现在科技的投入和水平上，可以毫不夸张地说：哪家银行在金融科技的开发与运用上取得领先，哪家银行的竞争力就会增强；科技基础扎实、雄厚，是银行业取得竞争优势的重要支柱。

　　以下为演讲实录：

　　于学军：各位嘉宾、朋友：上午好！我很高兴有机会参加2019年中国金融科技论坛。我注意到，最近有关金融科技的议题很热闹，是好几个重要论坛的主题。我不知道这是为什么，是这个问题特别丰富、有重大突破、常讲常新呢？还是有其他方面的原因，比如说现在好像没什么重点或者热点问题？

　　有关金融科技的话题，包括这个词的产生，大约最早出现在2015年，在三年前的2016年春夏之交，每年一次的中美经济论坛在杭州举行，其中一个重要议题就是金融科技问题，中美学者同场进行了热烈的探讨。那个时候大家对这个议题感到很新鲜，但理解起来却似乎有些困难。现在四年过去了，这个问题依然很热门，仍有众多的学者、业内人士和社会大众非常关注的焦点，足见这个新生事物生命力很旺盛，发展越来越深入，越来越广泛，对金融的渗透越来越强，影响也越来越大。

　　根据最近几个论坛对金融科技的讨论，我看最新的观点认为：金融科技不是简单的“金融+科技”，或者我们一般理解的是科技与金融的完美结合，而应当是一种新的金融生态体系。具体来看，四年多来中国的金融科技确实取得了明显的发展和进步，这可从两个方面来感受。第一是正规金融体系之外（我讲的这个正规金融体系，是指拥有金融牌照的机构并纳入金融监管），最有代表性、最大的变化应属第三方支付体系的快速发展，已基本上改变了人们的支付方式、支付习惯等。现在，无论是打车、坐公交、零售购物、订票、快递、缴停车费等，凡是涉及到人们衣食住行的各种场景，均可由手机支付来快捷完成。可以说，在中国手机支付已无处不在。甚至进一步扩展到国外，使用支付宝和微信支付的国家和地区越来越多，覆盖的范围越来越广泛，这大大方便了中国人的旅行、购物等。这种改变已使中国的现金使用明显减少，许多结算场合甚至不愿意收取使用现金。为此，去年央行还专门下发了一个文件，要求商店接受人民币现金的使用。这的确形成了一个新的生态体系，大大方便了人们享受各种商业服务。

　　中国在支付体系的建设和改变上，明显领先于世界，许多从美、欧、日等发达国家来中国的外国人，也包括一些中国人出国多年回国之后，无不惊叹中国在手机支付上的进步和便捷。我觉得在支付体系的发展上，中国甚至发生了一场静悄悄的革命。这主要是由阿里支付宝和微信支付来推动和完成的，它们本来是互联网科技公司，这是互联网对金融属性的延伸和渗透，也是科技与金融的自然结合。这种改变大幅减少了银行信用卡的携带和使用，或者直接取代了信用卡。这对银行业务自然形成明显竞争，同时也对银行使用科技手段造成压力和倒逼。

　　当然，我们在正规金融体系之外的金融科技发展中，也有许多教训，特别是去年P2P大面积的集中爆雷，就反映出一个明显的系统性问题。我认为这主要是在未建立有效监管体系下的无序、过度发展所致。这些P2P平台由各地政府审批，而互联网又无法实现有效的区域划分和有效监管，所以极易形成无限蔓延的局面。这个教训很深刻，应该吸取、总结。

　　第二是在正规金融体系之内，近几年无论是银行、证券、保险等金融机构，还是在金融市场的建设与发展上，金融科技均取得深入的进步与应用。据测算，现在银行业有90%以上的柜台业务，都可以在网上或手机上办理，金融服务的获得性、便捷性、效率等均大幅度提高，普惠金融也取得很大进步。由此也带来另外一个普遍现象，那就是去银行营业网点办理业务的顾客明显减少，有的银行网点甚至门可罗雀，致使银行的发展模式也发生很大的调整和改变。过去银行多热衷于扩张物理营业网点，经常跑监管机构审批增设机构网点，现在这种现象已经很少见到；有的地区甚至出现银行撤并网点的情况。当中的原因也十分简单，因为越来越多的银行业务都跑到网上或手机上完成，人们自然不愿意跑网点办理了。这样，银行的竞争模式也开始发生微妙的变化，领先的银行越来越注重网上银行业务的开发和开拓，金融科技的作用空前扩展，越来越突出。据最新调研反映，现在不少银行在招收新员工当中，更加注重招收科技类专业的毕业生，因此学理工科的员工在银行的数量和比重显著上升。更有近几年成立的中小民营银行，干脆直接了当办在网上，将其产品开发、业务场景均放在线上办理，成为名副其实的网上银行，发展很快，成效显著。我看这次论坛苏宁银行的董事长也来了，相信他会有很深入的介绍。

　　总之，当今和未来银行业的竞争格局会更多体现在科技的投入和水平上，可以毫不夸张地说：哪家银行在金融科技的开发与运用上取得领先，哪家银行的竞争力就会增强；科技基础扎实、雄厚，是银行业取得竞争优势的重要支柱。有关证券业、保险业在金融科技上的发展，与银行业的情况应大致相同，我相信只要你与这些行业有所接触，一定会有比较深刻的体会，这里就不展开讲了。

　　未来，随着5G技术的推广应用，全球将进入一个万物互联的时代，就是我们现在常讲的物联网或万维网的概念，相信其应用场景会得到空前的扩展，人工智能会出现爆发式增长，甚至可以极大地改变人类社会的生存环境和自身结构。在这种技术大变革，甚至超过我们想象力的情况下，金融科技的发展、应用，在深度和广度上也将得到前所未有的扩展。具体仍可从这两个方面进行展望：第一是正规金融体系之外，我相信以第三方支付为代表的金融科技，仍可保持很高的发展速度，其对正规金融体系的渗透及影响还会持续加强，对改善金融消费的作用更为突出。第二是正规金融体系之内， 5G形成的互联网技术对金融业的影响持续加大，甚至有可能在某些方面产生颠覆性的效应。适者生存，相信金融科技领先的金融机构会变得更加强大，而缓慢和滞后者将会失去机遇，甚至举步维艰。第三是正规金融体系内外的边界线会越来越细，甚至出现你中有我、我中有你，在不远的将来变得边界越来越模糊，融合发展成为一种常态。

　　最后，金融科技的发展形势逼人，对金融监管必将提出严峻的挑战。这也是从两个方面来看：第一是对正规金融体系的监管，顺应互联网时代，监管部门需要学习和掌握金融科技，并且应用好这类科技发展的重要成果。

　　第二对正规金融体系之外，如何建立有效的监管体系，以防止系统性金融风险的产生，是个全新而严肃的课题。现在对金融科技的监管，国际上虽已提上日程并有所讨论，但从全球来看并未形成一个统一的监管标准、模式等。

　　此外，对正规金融体系内外监管的统筹协调，如何保持平衡、有效，也是需要深入考虑并建立机制的问题。

　　今天就讲这些，比较粗浅，请大家批评指正。谢谢大家！

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责任编辑：谢长杉