中国银行余迪佳：先管理好自己的财富才能帮客户理财

　　“2019银华基金杯新浪银行理财师大赛”正火热报名中，大赛由新浪财经和银华基金联合主办，致力于为广大银行理财师及所在机构提供展示形象、提升品牌价值的舞台，选拔并表彰符合市场需求的优秀理财师，普及国民理财知识，推动中国理财事业健康繁荣发展。【进入专题】

　　大赛伊始，新浪财经特邀第二届理财师大赛个人赛冠军得主——中国银行理财师余迪佳，分享她的参赛经历与从业心得，看看她在大赛过程中留下了哪些精彩瞬间和经典语录。

全国总决赛现场，余迪佳正在进行理财方案讲解

　　精彩观点：

　　1、所谓梦想，知不易，行更难。坚守价值投资，希望能让客户会因为认识我们理财师而生活得更幸福。

　　2、让专业的人做专业的事，才能体现专业的价值，面对海外投资，应大胆且谨慎。

　　大赛采访：

　　1、请介绍下自己？

　　大家好，我叫余迪佳，就职于中国银行浙江省分行清泰支行，目前担任营销副职。2011年怀揣着梦想踏入银行大门，心中充满了期许。在这八个年头里，我先后从事过储蓄柜员、大堂经理和理财经理的工作，在工作中不断学习，提升自我能力以及专业素养，力求可以为客户提供最优质的服务。

　　2、你的财富理念/口号是？

　　人生需要规划，财富需要打理。作为理财师首先需要管理好自己的财富，在有实践经验的前提下再帮助客户理财。专业的人做专业的事，让我们一起努力，携手在财富的道路上越走越远。

　　3、你认为优秀的理财师需要哪些品质？

　　诚实、专业、认真落实“KYC”原则、实务操作能力、良好的沟通技巧。

　　4、为中产家庭介绍一些理财小工具、小贴士。

　　基金定投：

　　基金定投是指在固定的时间（如每月8日）以固定的金额（如500元）投资到指定的开放式基金中，具有类似长期储蓄的特点，能积少成多，平摊投资成本，降低整体风险。（可以看作是一个具有投资属性的强制储蓄产品）

　　定投首选指数型基金，因为它较少受到人为因素干扰，只是跟踪指数，在市场低迷情况下，指数型基金一般收益不如主动型基金，而在中国长期增长的情况下，长期定投获利可能性较大，是长期投资首选品种之一。这种方式最好要持续2-3年以上，才能得到好的效果，并且长期投资更能发挥定期定额的复利效果。

　　适合人群——具有长期投资意向的客户群体

　　货币基金：

　　投资领域——主要投资于短期的货币工具（一般期限在一年以内，平均期限120天），如国债、央行票据、商业票据、银行定期存单、政府短期债券、企业债券（信用等级较高）、同业存款等短期有价证券。投资的范围都是一些高安全系数和稳定收益的品种。

　　申购及赎回：每个工作日下午3点前申请，第二个工作日开始处理。下午3点后以及周末申请，视作顺延至下个工作日申请。快速赎回目前限额1万。超过部分需通过普通赎回方式申请。

　　适合人群——追求低风险、高流动性、稳定收益的单位和个人

　　5、基金定投有哪些好处？能介绍一些基金定投的技巧吗？

　　基金定投的好处包括定期投资，积少成多，平均投资，分散风险。定投的技巧则是投资于指数基金，为自己选择止盈线，比如30%或者50%，将其卖出。

　　原理如下：

　　以每月定投100元为例，如果基金净值为1元，客户在第一个月便是买入100份份额；第二个月如若基金净值跌至0.5元，客户则买入200份份额；第三个月若基金净值跌至0.2元，则客户买入500份份额。综合来说，客户三个月中总计投入300元，基金份额800份，那么基金的持有成本其实仅为0.375元。当基金净值回升至0.5元时，即获得收益33%。

　　6、家族财富传承中有哪些风险点？家族财富规划有哪些工具？

　　传承风险：法定继承风险、继承程序风险、隔代传承障碍、败家子问题、传承资产监控问题、家族企业接班问题、税收成本问题、未成年子女保护问题、多子女争产风险、非婚生子女保护问题、跨国传承障碍；

　　婚姻风险：儿女婚姻风险、婚姻对企业控制权的影响、夫妻共同债务风险、婚变资产分割；

　　税务风险：境外税务风险、所得税/遗产税/房产税风险、CRS&FATCA带来的风险、税收居民身份问题、企业相关的税收问题。

　　工具：遗嘱、人寿保单、家族信托、家族基金会。

　　7、请分享一个你和财富客户的故事。

　　下面我来和大家分享一下股东增持的股权融资案例（发生在2017年）。客户马先生，中小板上市公司的创始股东，经营纺织服装；公司总股本为5亿股，马先生拥有股权30%（可流通股）。

　　马先生的公司近期开拓海外市场，需加大设备投入，目前资金流动缺口6000万元。配偶李女士，40岁，家庭主妇，儿子12岁，小学刚毕业，未来有出国留学的打算；我们来看一下马先生目前的家庭资产分配情况。除了股权之外，马先生目前可投资金融资产为150万，且全部投资于理财和货币基金，自住房产2000万，投资性房产三处，价值3000万。

　　从上述资产我们可以判断出，马先生的家庭生命周期处于成长期，投资偏好是保守型，主要存在的财务问题包括他的公司财产和家庭资产没有有效隔离，家庭资产中房地产占比过高，可投资金融资产比重过低，收益率低，家庭保障严重不足。

　　因此马先生目前有以下四大需求：

　　第一：需要筹资6000万补充企业流通资金。

　　第二：保障现有生活水平及规划孩子的教育问题。

　　第三：调整资产配置以提高投资报酬率。

　　第四：有效做到资产保障、隔离及传承。针对上述需求，我们首先建议马先生将手中的一亿五千万股进行股票质押，再由中行作为代销机构为客户募集资金，目前质押利率基本是6.5%，筹资时间约为2周，时间和资金成本在可接受范围内。

　　随着房产税额遗产税的不断推行，建议客户出售名下两套投资房产，价值分别为1，000万元与500万元。这样马先生的可投资金融资产就从原来的150万变为1650万。

　　同时建议马先生一另一套1500万的投资房为抵押申请我行贷款额度750万，作为紧急备用金，并且适当配置基金定投和保险产品用于积累生活教育金。具体的资产配置方案如下，将资产70%主要配置于表内外理财，其余则按比例分配在美元，黄金，货币基金资产以及私募基金等资产。配置到美元资产则是主要因为美国加息预期较强烈，加之减税法案通过，预计美元可能会有一波强势行情，给选择配置美元资产。

　　通过系列规划，期望可以实现组合的收益率为4，4%，从而提高了总体资产收益率，达到保守型客户的预期收益。对于儿子的教育规划以及自身的退休规划，通过复利终值的算法，主要采用基金定投和购买养老保险来实现。

　　此外，构建家庭风险保障组合主要是通过定期寿险，重疾险和海外保险共同实现，而家庭的资产隔离及传承则是通过有技巧的购买万能终身寿险及保额递增的方式将财富传承给下一代。对于上述理财规划方案，需要定期检验跟踪，根据外部市场环境进行动态调整。

　　针对这类中小板上市股东，本身没有太多的金融背景，那么我们需要有公私联动的业务意识和能力，帮助解决公司的困难，同时为客户本身的家庭资产做好合理规划。在和客户交流过程中给客户灌输资产隔离和传承的理念，选择专业人士，为客户的财富保驾护航。

　　（以上观点，不代表投资建议。投资有风险，入市需谨慎）

责任编辑：钟艳蓉