起底汽车金融：4S店早就靠汽车金融来维持盈利了

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　　起底 | 汽车金融的“微笑刀锋”

　　来源：汽车扫地僧

　　小镇青年张阳（化名）最近有点郁闷。

　　三个月前，他在销售员的一番“劝说”下，按揭买了一辆宝马320，稀里糊涂被收取了服务费五六千元，还被要求在4S店上保险（不上不给提车）。

　　初中毕业的他当时没多想，不知道这里面还有名堂，只是简单地认为，“信用卡分期还要手续费呢，人家给办了分期，我也能用余钱周转一下生意，4S店收取服务费可能也理所当然吧。”他说。

　　现在，通过看新闻，张阳得知4S店有可能涉嫌欺骗他，他在纠结“要不要询问下4S店”，但时间过了这么久，他并没有证据证明4S店的欺骗行为，“算啦，问也是白问，可想到这事还是有种膈应的感觉”。

　　不过，自称研究生学历的西安奔驰女车主可没那么容易“对付”。

　　在哭诉维权广受关注之后，她列出了八条投诉诉求，其中第四条“调查4S店在销售过程中是否侵犯了我的知情权，是否有强制消费，收取的金童服务费是否合理？要求调查是否存在违法，每年有多少消费者被动消费？”引起舆论再次发酵，揭开了万亿汽车金融市场的潜规则。

　　一时间，汽车金融在让部分消费者“微笑着”得以消费升级的同时，其“刀锋”般“割消费者肉”的真面目也暴露无遗，而随着国内消费者消费知识和维权意识的不断提升，“天下苦汽车金融服务费久矣”的声音日隆。

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　　追根溯源的话，不少人将2010年定为汽车金融元年。彼时，国内汽车市场井喷，汽车金融业务水涨船高，全面加速，不少汽车金融公司都超额完成了全年目标。

　　与此同时，不少车企也看到了这块大蛋糕，纷纷加速加码布局汽车金融业务设立汽车金融公司。

　　不愧为百年老牌车企，奔驰在这方面仍显示了老道的经验。

　　资料显示，梅赛德斯-奔驰汽车金融有限公司成立于2005年9月，注册资本698275万余元，股东为戴姆勒股份公司和戴姆勒大中华区投资有限公司，各持股52.2%和47.8%。

　　针对西安奔驰女车主投诉4S店收取金融服务费一事，4月15日，汽车扫地僧查阅了梅赛德斯-奔驰金融服务的网站，并未发现有所谓的“服务费”这一收费项目存在。

　　4月14日，梅赛德斯-奔驰也发表声明称：一向尊重并依照相关法律法规开展业务运营，不向经销商及客户收取任何金融服务手续费。并表示，梅赛德斯-奔驰公开并反复地要求经销商在其独立经营的过程中要诚信守法，确保消费者的合法权益。

　　然而吊诡的是，汽车扫地僧在“金融计算器”页面下端的看到有补充事项：具体的零售交易价格、产品配置及交易细节请与相关授权经销商协商确定。

　　对此，有媒体指出：何为“交易细节”？这个所谓的“交易细节”中会否涉西安奔驰女车主的“服务费”的收取？人们不得而知。

　　图片来源：梅赛德斯-奔驰官网

　　与奔驰的含糊其辞不同，宝马披露的信息要比奔驰要清楚的多。

　　根据BMW中国网站上显示：当您贷款购车时，我们不会以任何不正当名义收取金融手续费/服务费。这意味着，无论在任何经销商购车，宝马金融都将为您提供直接透明的金融方案。（注：汽车扫地僧并不能证明该条是从一而终的，还是新改的）

　　图片来源：BMW中国官网

　　但显然，无论是从小镇青年张阳的购车经历看，还是西安奔驰女车主的遭遇看，无论是奔驰，还是宝马的4S店，都“当仁不让”地收取了金融服务费。

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　　客观地说，消费者购车金融渗透率的日益攀升，在某种程度上表明了国内消费者的消费观念正在发生很大变化。

　　而对于消费者来说，几千元的金融服务费也在可接受范围内，尤其在零利率或低利率的情况下，消费者还可利用省下的资金用作他途。

　　但显然，这不是一个消费者能否承受的问题，而是一个是否合法的问题。部分车企也明文规定了“不收取金融手续费或服务费”，但为什么4S店还要甘冒风险呢？

　　根据汽车扫地僧的了解，原因大致有三：首先，如今的车市行情大不如从前，4S店的利润早已经从整车销售转向后市场，除了维修保养，可以说，金融服务费是4S店的一项重要的收入来源；

　　其次，事实上，这与车企对4S店的考核也有关系，在车企的诸多考核中，其中一项便是金融渗透率。汽车扫地僧了解到，尽管多数车企并没有明确界定渗透率底限，但多会以综合考核为名采取多种政策激励经销商。

　　要知道，商家是以盈利为目的的，没有好处的事是没有动力干的，尤其在以奔驰为代表的车企，在金融服务费上含糊其辞的“默许”下，4S店何乐不为；

　　图片来自网络，汽车扫地僧仅作为行文引用

　　那么，车企到底知不知道4S店从中谋利呢？

　　一个佐证是，4与14日，朋友圈广泛流传了一则BMW中国区工作群的截图。该截图里一位疑似宝马车企工作人员称，要求各地4S店严控汽车金融服务费舆情，宝马厂家也不会对经销商进行任何保护，而一旦被媒体曝光将被判定为负面，影响经销商的年终返利。

　　不言而喻。

　　最后，还是得承认，汽车金融在很大程度上撬动了行业、市场的发展。

　　因为，金融政策在一定程度上降低了消费者购车门槛，对4S店来说扩大了客户群体，增加了保有量，也意味着将增加其后市场的利润。

　　以奔驰南京地区为例，在汽车金融业务的助力下，2014年，在梅赛德斯-奔驰中国所有渠道经销商里，有南京奔驰4S店上半年金融渗透率超过50%。由此带来的是汽车销量在本地的攀升，一组数据显示，南京的奔驰4S店2014年同比2013年销量增幅介于6%和8%之间。

　　天下攘攘，皆为利往。

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　　“天下苦汽车金融久矣”，但这不意味着止于购买整车。

　　相对于收取汽车金融服务费的“隐晦”，4S店的其他灰色收入相对地令消费者的接受度高一些，但如果你都看的那么明白的话，它可以多到让你怀疑人生。

　　一位汽车金融从业者说，上牌服务费、强制在本店上保险、扣缴次年保险、装饰费、GPS费、流量费、盗抢险、第三方财产意外险、贷款人综合意外险等4S店的收费名目不胜枚举。

　　该人士表示，很多消费者买车，本来是可以全款的，4S店为了这些费用，都会“说服”让消费者贷款的，“可以说，4S店早就靠汽车金融来维持盈利了。”

　　由于收费名目多、市场大，进军汽车金融领域的玩家越来越多。但伴随着汽车金融乱象的频发，监管部门也不时举起大棒。

　　据悉，2018年，地方银保监局共开出七张罚单，华泰汽车金融有限公司、上汽通用汽车金融、华晨东亚汽车金融有限公司、大众汽车金融（中国）有限公司、东风标致雪铁龙汽车金融有限公司、北京现代汽车金融有限公司分别收到罚单，并被责令限期改正，给予警告。

　　有业内人士表示，“在互联网金融领域监管趋严的背景下，汽车金融领域监管也在趋严，2019年监管也将持续常态化。”

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　　尽管，这些处罚多是针对车企的汽车金融公司。不过，细心的人发现了，针对个人消费者按揭贷款收取服务费的4S店，也有了监管部门予以处罚的典型案例。

　　据媒体报道，今年3·15期间，合肥市市场监督管理局发布的2018年度消费维权典型案例中就与汽车金融服务费有关。

　　合肥通源丰田汽车销售服务有限公司通过“丰田金融”按揭贷款销售汽车100辆，并向100位消费者收取金融服务费总额41.74万元，最终，该公司被监管部门没收违法所得，并罚款43万元。

　　而此次西安奔驰女车主维权事件，由于舆论持续关注、曝光，实则一脚踢开了整个汽车金融产业链最终端的4S店的灰幕——而这恰恰是真正涉及到广大消费者的合法权益的现实问题。

　　风起于青萍之末，浪成于微澜之间。

　　一个业内长期讨论的问题又来了，自国内第一家汽车4S店于1998年诞生以来，4S模式已经走过了21个春秋，可以说，问题常有、常新，然而，消费者维权难却从来没有得到实质性的改善。

　　此次由西安奔驰女车主维权引发的舆论大爆发，实则是广大消费者对4S店多年来不满的集中爆发，这是否意味着4S店模式真的过时了？

　　汽车金融这个“微笑刀锋”，它的A面对消费者是“微笑”的，它的B面却藏着凌厉的刀锋，让消费者苦之久矣。

　　不过，话说回来，汽车金融这个“微笑的刀锋”一方面让4S店“笑纳”了消费者的服务费之后，另一方面，西安奔驰女车主事件的舆论闹到这个份上，又何尝不是汽车厂商将“刀锋”举向了自己？

　　面对西安奔驰女车主维权一事，有的人认为事不关己，只得无奈笑笑就过去了，可是，我们看到，更多的多点思考的人，仍选择了集体呐喊：盘它！盘它！盘它！

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责任编辑：孙剑嵩