文/刘明康
近代银行产生于中世纪的意大利，那时没有飞机也没有高速公路，交通都靠船运，威尼斯凭借其特殊的地理位置成为当时的贸易中心。也正是各地贸易需要对来自几十个国家和地区的货币进行鉴别、估价、存管，同时放账，孕育了第一代的近代银行。
中世纪时的银行家在意大利的街边带一个长板凳，边上放一个大口袋装着单据和契约，另一个大口袋装着各种各样的货币。“银行”一词源自意大利语 “Banco”，和现在的英语“BANK”接近。这个词的意思就是英文的“bench”，即“长板凳”。
近代银行产生于中世纪的意大利，那时没有飞机、也没有高速公路，交通都靠船运，威尼斯凭借其特殊的地理位置，成为当时的贸易中心。也正是各地贸易需要对来自几十个国家和地区的货币进行鉴别、估价、存管，同时放账，孕育了第一代的近代银行。
但银行家和“长板凳”有啥关系？那时在街市上各地的商人要找银行家非常好找，每个人带一个长板凳，就在长板凳上进行交易。一个大口袋装着所有的单据和契约，另一个大口袋装着各种各样的货币——“坐在长板凳上的人”就是最早的银行家。
有的人一船货遇到海难，货没了，欠了别人的钱到时间也兑现不了，大家找银行家；有的银行家经营不善，风险掌握得不好，在这种情况下人们就把他的长板凳给砸了。于是就出来一个英文字叫“bankruptcy”，这就是破产的来源。
这里包含了两个深层含义：第一，早在11世纪，就已经出现直到今天我们都应“顶礼膜拜”的金融契约精神——借钱的人必须保证连本带息全额及时偿还，放账的人相信借钱者以后有能力、有意愿来承诺自己的债务，这是双方面的契约精神，也是市场上彼此信任的重要来源。
第二，这表明“有限责任”的概念雏形在那时已经出现，商业因此得以延续。当众羞辱你，把你的板凳砸了，从此在威尼斯和佛罗伦萨，你别再想进银行业。但是我们并没有把你给杀了，因为这是有限责任。
1694年创办的英格兰银行是世界上最早的股份制银行，起初它还不是英国的中央银行。它的成立标志着欧洲出现了一个标准化的股份制银行，它由股东吸收资本并由此来权衡风险。
1897年，洋务派代表人物盛宣怀在上海成立了中国第一家自办银行“中国通商银行”，上世纪50年代年我在上海读小学时还有这个牌子，后来公私合营了。
在1904年清朝的户部(类似现在的财政部)，有官员呈送奏折给皇帝：大清天下，有这么多钱庄，民间有这么多票号，不可以没有一个银行来主导国家金融的命脉。于是公元1905年(光绪三十一年)，清政府在北京设立“户部银行”，这是我国最早由官方开办的国家银行，目的在于整顿币制，推行纸币，以济财政。到1908年，大清户部银行把“户部”两个字拿掉了，把财政和金融分开，就叫“大清银行”。
1912年辛亥革命成功后，大清银行被清盘。1912年，经孙中山大总统提议、当时的参议院正式批准成立中国正式的商业银行——“中国银行”。有观点认为中国银行的前身是大清户部银行或者大清银行，但其实没有根本的联系。学术界一直有争论，因为在理论上大清户部银行清算后，不是所有的人马都到了中国银行，它也没有继承大清银行的资产与负债，而是一个新组建的国家银行。
(本文作者介绍：中国银行业监督管理委员会前主席、党委书记。)
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中国银行业监督管理委员会前主席、党委书记。
