文/新浪财经专栏作家 余丰慧
京东信用支付产品“京东白条”正式揭开面纱，这款互联网金融产品像一把锋利的匕首，直插传统金融传统银行主体业务的心脏，直接冲击传统银行的信用卡业务。
京东白条让银行倍感边缘化京东信用支付产品“京东白条”正式揭开面纱。消费者在京东购物时，可以获得1.5万元的信用额度，享受“先消费、后付款”30天免息期或者3-12个月分期付款，且付款利率低于传统银行。2月13日，京东将开放申请首批“京东白条”公测资格(2月13日《新京报》)。
“京东白条”的冲击
笔者以一个从业34年的老金融老银行，深感“京东白条”产品作为互联网新金融像一把锋利的匕首，直插传统金融传统银行主体业务的心脏。
从具体金融业务来看，直到目前互联网金融对传统金融和银行业务地盘带来最大冲击的是结算支付平台、金融理财和代销金融理财产品等中间业务。这块金融业务的地盘正在被互联网金融快速蚕食。
不过，金融业、银行业最主要的核心业务—资产业务尚未遭受互联网金融的过大过猛冲击。主要包括信贷资产业务、信用业务领域等。这一领域之所以是 银行金融企业的核心业务，主要在于其一方面是银行最赚钱业务，另一方面又是最难做、风险最大的金融业务。此前，阿里小贷业务曾经将银行吓出一身冷行，但其主要集中在小微企业和阿里支付宝[微博]、天猫[微博]和淘宝的线上客户。一时还很难撼动传统银行的信用资产业务地位。
一句话，互联网金融纵然风起云涌，但是资产信用业务比重却很小。一旦缺乏了资产信用业务这一大块，那么，互联网金融整体上就是残缺的，对传统银行金融的威胁也是非常有限的。
“京东白条”的横空出世可以说是互联网金融向金融信用资产领域迈进的标志，吹响了互联网金融攻破传统金融银行信用资产业务地盘的冲锋号。传统银行岂能不倍感边缘化，岂能不充满恐慌性的危机感？
“京东白条”的核心
“京东白条”具备了传统银行信用卡的信用透支的全部功能，只不过是借助互联网的虚拟信用卡而已。
与传统银行相比较，无实物卡的虚拟信用卡对客户来说更加便利，而“京东白条”产品问世，直接冲击了传统银行的信用卡业务。也标志互联网金融将逐步渗透到传统金融业务的所有领域。如果银行的信用卡业务地盘被互联网金融蚕食，那么，将大大影响到银行的中间业务收入。目前，银行卡收入占到了银行全部中间业务收入的50%以上。
“京东白条”产品本质是消费信用金融业务。在中国消费信用金融业务潜力很大，市场和盈利空间非常广阔。但是，由于体制机制原因，传统银行一直没有做起来。后来，成立一些专司服务消费信用业务的消费信贷金融公司，不过，至今业务规模差强人意，发展并不顺当，效益效果都不够好。
“京东白条”产品兼具信用卡和消费信用信贷两大金融职能，这种优势是传统金融企业不可比拟的。消费信用金融业务的难点在于，如何控制信用风险，这就要求具备如何授信、给谁授信的完备信用评价体系。如何准确、快速甄别确定客户的信用程度是关键。“京东白条”产品完全颠覆了传统银行的被动信用评价和授信体系。
金融领域的蓝海
什么样资质的用户可以获得1.5万的最高额度？消费记录、配送信息、退货信息、购物评价等数据都将决定风险评级。其中，恶意订单、退换货记录等 可能会影响个人用户的授信。这所有信息在京东平台上都可以瞬间抓取，都可以通过大数据挖掘和分析很快得出结果。这就是京东称“申请和授信过程可在1分钟内 完成”的原因和底气。传统金融机构怎能做到？
消费金融在中国金融领域是一片湛蓝湛蓝的蓝海。“京东白条”产品首批开放50万个白条名额，只要能够挖掘推介推广好，只要能够得到市场的广泛认可，客户将会成几何乘数上升，反过来又促使京东购网平台上客户总量的飞跃增长。
笔者再次强调，面对互联网金融的全方位入侵，传统银行如果还在执迷不悟睡大觉，内部决策效率极低，那么，不仅仅是被边缘化的小问题，而是很快将被淘汰出局的大问题。到最后，面对一匹死马，既是国家力量保护也难以保其活命。
(本文作者介绍：著名财经金融评论家，知名网评人，著名专栏作家。连续多年荣获中国《十大网评人》荣誉称号。)
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