文/新浪财经纽约站记者 冯昊
从1959年到2014年间，美国人均月储蓄率最低为0.8%，最高则在今年9月份达到了5.6%。也就是说美国人的月工资有100美元，按照今年的储蓄率，他们只存五块六到银行账户里。他们的钱都用来消费了吗？除了消费之外是否用作其他的投资理财呢？
比起中国人对“未雨绸缪”的钟爱，美国人好像更喜欢“车到山前必有路”。这一从点两国的存款率就可以一目了然。中国是世界上头号的存款大国，截至去年，中国的人均储蓄率已超过50%，雄踞全球首位。而“车贷”、“房贷”这样的词在民间正式兴起也不过一二十年的光景。从90年代中国住房改革的号角吹响开始，信贷消费悄悄登上历史的舞台，才算真正改变了中国的消费格局。
记得在我初中的政治课本里，还有这样的经典例题：一位中国老太太终于在花甲之年存够钱住上了大房子，而另一位美国老太太则终于在自己住了几十年的大房子里还清了贷款。问他们各自属于哪种消费类型？其实这样的差异至今也仍然存在。如果你管一位美国朋友借钱他说没钱，他或许不是不愿借，而是真没钱。那美国人的钱都去哪了呢？他们又为何不存钱？
从1959年到2014年间，美国人均月储蓄率最低为0.8%，最高则在今年9月份达到了5.6%。也就是说美国人的月工资有100美元，按照今年的储蓄率，他们只存五块六到银行账户里。2011年初，美国人没有存款的人数比例占到了27%，与此同时毫无退休保障的人数也达到了34%。而在18到29岁的人群中，有将近70%的年轻人没有为退休后的生活存钱，这个数值要远远高于他们的父辈。他们的钱都用来消费了吗？除了消费之外是否用作其他的投资理财呢？
2013年的美国劳工统计局数据显示，美国人的人均年开销为51100美元，平均到每个月约为4258美元。同年的人均税前年收入为63784美元，即月收入5315美元左右。因为不同收入情况所需上缴的所得税不同，因此无法用平均数来衡量税后的工资标准是多少。
除了所得税之外，还有7.65%的收入要投入到医保和社保当中去，如果你是老板，那么这个数值还要翻一倍。这样算来，已经没有多余的钱可以用来储蓄了。那么，月均消费的那4258美元都干什么用了？
其中，最大的一笔开销是住房。约占总消费的33.5%。在纽约这样的大城市尤甚，人们收入的三分之二都贡献给了房租或贷款。
在2013年的数据中，拥有房屋者占比63.7%，比2012年的64.3%有所下滑。由于各州法律不同，所需缴税的数额也大不相同。在免税州生活怡然自得的低收入家庭，到了重税和高物价的城市基本就要饿死。为了退休后有保障，孩子上大学交得起学费，每年可以抽空去度个假，很多美国家庭在买房还是租房的问题上显得较为理智。
如果你已经决定在某地长久定居，买房可能是更好的选择。那么多大的房子是自己可以支付起的呢？专家们建议房贷的开销不要超过月工资的28%，这与前面给出的数据33.5%基本不相上下。
曾有外媒指出中国的年轻人生活得远不如老一代，特别是25岁以下的年轻人正面临着就业不景气和住房水平低下的窘境。今年年中的“弃房断供”现象和择偶标准中越来越鲜明的“有车有房”，足够说明目前中国年轻人的压力有多大。我的几个朋友不愿回国的理由都是因为国内的压力太大，这种压力不是来自工作或家庭，而是来自社会。朋友间见面就会讨论房子和车子，以此来判断生活的幸福指数。
相比之下，美国的大环境就稍好一些，因为大部分年轻人都开着普通的二手车，住在租来的房子里，谁会笑话谁呢。尽管如此，这33.5%的住房开销仍然让美国人叫苦不迭。
此外，开销中第二高的项目是交通费，约占17.6%。在一些中小城市，大部分人会选择开车，那么油费和修理费就是每年固定的一笔开销。大城市的人基本会选择公共交通，公交或地铁不仅四通八达在费用上可以接受，最主要的是节省时间。因为在最拥堵的地段，半小时的路开上两三个小时都是家常便饭。
美国人有六成的时间在家吃饭，四成会出去吃。其次大的一笔开销就是吃吃喝喝了，日常饮食的花费占约12.9%。美国人有六成的时间在家吃饭，四成会出去吃。这也从一个侧面说明美国的物价不算高，至少餐饮方面的价位在普通百姓可以承受的范围之内。
对于中国的工薪阶层来讲，除了逢年过节，平时应该不会没事就去饭店搓一顿。中美两国的消费差异除了受物价因素影响，文化因素也要考虑在内。美国的小酒吧和快餐店经常有“欢乐时光”，所谓“欢乐时光”大部分是周中下班之后的时间里，顾客会享受一些非常有力度的折扣。而在周末，选择在餐馆与朋友家人聚餐已经成了美国人的一种习惯。
其实美国人也还是懂得“防患于未然”的，10.8%的支出用在了个人保险和养老金上。在美国，最大的300家养老金达到了6万亿的规模。2008年摩根士丹利统计出全球的养老金超过了20万亿。我们都知道美国的人口不足中国的四分之一，可见其养老金的数额是相当庞大的。
而在世界范围内，美国的养老制度也是无可匹敌。主要分为两种形式，一种是养老金固定缴款计划，另一种则为养老金的界定利益计划，也是广义上被提到的退休金。
养老金的固定缴款计划主要是雇主担保为每位养老金参与者建立账户，比较普遍的就是401K项目， 与中国的企业年金类似。上缴的这笔钱可用作投资，比如股票，回报则会在相应的个人账户上增加或减少。这种计划近些年来非常流行，尤其在私营部门有明显优势。
另外的界定利益计划则是把钱放到一个信任的基金中，通过相应的计算公式得到一笔养老金。换句话说，这样的福利要等到退休后才可以拿到。这种法定的界定利益计划包括所有除固定缴款计划之外的养老金形式，因此它并没有个人账户。
除了企业主担保的养老保险，还有国家和个人的两个方面。美国的社会保障和针对不同人群制订的福利系统都较为完善，退休人员的覆盖率高达95%。另一方面，家庭或个人也会购买相关的养老保险产品。通常提到的IRA就是个人退休计划的一种。我们前文所提到的10.8%即为除了国家基本保障之外的保险开销。
目前，对美国人来讲最普遍的投资就是养老金，而共同基金，股票，债券等其他理财手段近年来逐渐呈递减趋势。除了金融投资，也有相当一部分美国人把钱做了财产投资。据统计，房屋拥有者的平均财富净值在17万美元左右，而房屋租赁者的平均财富净值则为4800美元。显而易见，每个国家都有选择房屋保值的人群。除了房产，他们当然还有多种多样的不动产投资。
其他占比较大的支出包括医疗保健7.1%，娱乐4.9%，以及穿戴和服务类消费达到3.1%。
造成中美储蓄率极大差异的除了物价、通胀这样的客观因素外，最主要的还是消费理念和传统价值观。同中国家庭一样，美国当然也会有相当一部分有孩子的家庭，会为教育准备一笔钱，这笔钱可能只是普通储蓄，也可能是某类教育基金。
虽然中国的“月光族”越来越多，但还是有很多年轻人会对自己的收入有详细规划，将工资的一部分存到银行里，其他再自行支配。而美国有存钱概念的年轻人基本上寥寥无几，他们大概不会为了省下几美元而放弃星巴克的咖啡或者小酒馆里的一杯马提尼。
(本文作者介绍：新浪财经纽约站特约观察员，《环球财经拾趣》、《一周美股》主播，兼职模特。毕业于美国密苏里大学经济学系。)
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