政策引导不能等同保险推销

　　文/新浪财经金融e观察（微信公众号：sinaeguancha）专栏作家 林瑶珉

　　《跨界》所例之关于保险保障基金用途的保险宣传用语，虽然不够完整准确，但作为大众化的保险宣传，不足于认定属于销售误导。

　　3月1日，微信公众号《燕梳新青年》推送一篇名为《那些“润物细无声”的保险跨界》的文章（以下简称“《跨界》”）。文中列举了若干保险宣传用语，指出：当下的保险推销，“还停留在上世纪的90年代，依然是误导。”进而用政府职能转变的大政方针，论证商业保险推销当借此良机，化作人们生活中的水和空气，达到推销的最高境界。

　　笔者完全认同保险推销的高级境界是“润物细无声”，通过播下保险的种子在人们的心田，春华秋实。然而，仅就《跨界》一文的言论，提出以下几点，与燕小梳同学商榷。

　　首先，《跨界》开篇列举的几句保险宣传用语并不足于说明那是销售误导。比如，关于保险保障基金，在2008年颁布的《保险保障基金管理办法》中，第一条就明确了该基金之目的就是“保障保单持有人合法权益，促进保险业健康发展，维护金融稳定。”

　　接着在第三条进一步说明该基金是“在本办法第十六条规定的情形下，用于救助保单持有人、保单受让公司或者处置保险业风险的非政府性行业风险救助基金。”而“所称保单持有人，是指在保险公司被依法撤销或者依法实施破产的情形下，对保单利益依法享有请求权的保险合同当事人，包括投保人、被保险人或者受益人。”

　　此后在第十六条规定了可以动用保险保障基金的情形包括：“（一）保险公司被依法撤销或者依法实施破产，其清算财产不足以偿付保单利益的；（二）中国保监会经商有关部门认定，保险公司存在重大风险，可能严重危及社会公共利益和金融稳定的。”

　　因此，在笔者看来，《跨界》所例之关于保险保障基金用途的保险宣传用语，虽然不够完整准确，但作为大众化的保险宣传，不足于认定属于销售误导。该文例举的其他用语就不逐一分析了。

　　其次，说当下的保险推销，“还停留在上世纪的90年代，依然是误导。”不符合事实。了解我国保险发展进程的人都知道，上个世纪90年代，寿险个险营销登陆上海，进而迅速成为人身保险重要的营销模式。

　　90年代处于这一模式发展的初期，当时主体公司较少，专业中介最多也只有雏形，营销人力比较少，培训和管理处于控制程度较高水平，加上产品预定利率高，因此，即便不能说没有销售误导，但如果说那是销售误导的年代，显然不妥。保险销售误导的蔓延成风，有其内在的成因，本文不赘言，只是那已经是本世纪发生的事情。

　　其三，毋容置疑，保险关系国计民生，需要政策引导和推动。2012年初，新任保监会主席在全国保险监管工作会议上，提出了十二字的监管工作方针，即“抓服务、严监管、防风险、促发展”，被简称为“十二字方针”的保险监管新思维。

　　其中，关于“促发展”，项主席明确指出，就是“政策支持促发展。加大政策协调力度，积极争取适当的财政和税收政策支持，发挥政策撬动的杠杆效应，促进农业保险、巨灾保险、商业养老和健康保险等重点业务领域发展。”

　　几年来，“十二字方针”不断落实，卓有成效。这正是《跨界》一文提到的，监管部门与其他政府职能部门各种联合发文，商业保险服务领域不断拓宽，甚至进入大病保险、税优健康险等类公共服务领域，行业地位不断提升，保险认知度不断提高，等等。

　　但是，政策引导和支持，并不能等同于保险推销，也不能取代保险公司或者中介公司的保险营销。如果以为，有了保险服务领域的扩大，保险知晓度的提升，保险就不需要推销，百姓就会自动上门购买，那么，我只能说，尽管本意无邪，但实际一定是天真的。

　　同时，《保险法》第131条规定：“保险代理人、保险经纪人及其从业人员在办理保险业务活动中不得利用行政权力、职务或者职业便利及其他不正当手段强迫、引诱或者限制投保人订立保险合同”。因此，保险监管部门以及其他政府职能部门不能通过行政手段推销保险，保监会做的是通过政策“支持”达到“促进”行业发展。

　　最后要说的是，自从上一任保监会主席提出保险具有社会管理功能的论断后，保险的社会属性得到更深刻的认识。在现任主席的领导下，经过行业的努力实践，保险的社会管理功能不断得到诠释，并为中央政府和社会民众所认可。

　　然而，必须认识到，保险之所以具有社会管理功能，是其本质属性所决定的。换言之，保险在契约缔结和履行中，承担了一部分的存在于社会的风险，实现了对社会风险管理的参与，客观上体现了社会管理功能。因此，不仅是政策性的保险，不仅是与政府联合发文开办的保险，不仅是巨灾保险、农业保险、大病保险、食品安全责任保险，而是所有的真正的商业保险都具有这样的功能。

　　（——与《燕梳新青年商榷》）

　　(本文作者介绍：中国科学院硕士研究生,高级经济师,资深保险职业经理人。)

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