银行开户新规 消费者该注意什么？

　　文/新浪财经意见领袖（微信公众号kopleader）专栏作家 莫开伟　　

　　央行出台个人账户新规，主要为净化帐户管理环境、确保个人银行资金安全创造条件，因为我国个人开户数量过多，一人数折、一折一户现象十分普遍，导致个人有大量闲置不用的账户。

银行开户新规 消费者该注意什么？

　　央行近期出台个人银行开户新规，自12月1日起，个人在同一家银行只能开立一个Ⅰ类户，如果已有Ⅰ类户的，再开户时只能是Ⅱ、Ⅲ类账户（11月27日《人民日报》）。

　　央行出台个人账户新规，主要为净化帐户管理环境、确保个人银行资金安全创造条件，因为我国个人开户数量过多，一人数折、一折一户现象十分普遍，导致个人有大量闲置不用的账户。据央行资料，截至2016年6月末，我国个人银行结算账户77.86亿户，人均5.69户，这种个人银行开户现状既造成个人对账户及其资产的管理不善、对账户重视不够，也为买卖账户、冒名开户和虚构代理关系开户埋下了隐患；同时还造成银行管理资源浪费，长期不动的账户更成为了银行内部风险点。而个人帐户开立过多，主要是银行过去以发卡数量作为经营业绩的考核指标，致使对个人开立帐户管理过松，且个人缴纳和支付医疗保险、社会保险、养老金、公积金等公用事业费用，也往往开立多个银行账户。

　　现在，作为在银行开立个人帐户的广大客户，应在两方面引起注意：

　　首先，应弄懂什么叫Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ类账户。通俗地说，Ⅰ类账户是全功能账户，常见的借记卡、存折均属于Ⅰ类账户，它可享受银行提供的所有对个人的金融服务，包括工资账户、个人财富主账户和借记卡，主要用于大额消费、大额资金流转、储蓄存款及投资理财，不受资金注入流出总额限制。Ⅱ类帐户功能相对Ⅰ类帐户功能狭窄，属虚拟的电子帐户，日累计消费额不超过10000元，风险相对I类帐户小，主要用于投资理财，可接受Ⅰ类账户转入资金，也无转入限额，既满足日常使用，又避免大额资金损失；Ⅲ类账户也属虚拟的电子账户，风险相对I类帐户小，主要用于小额高频交易，账户余额不得超过1000元人民币，日累计消费不超过5000元，适用于绑定支付账户，及日常小额高频交易如二维码支付、手机NFC支付等等，可随用随充，便捷安全。

　　其次，应搞明白个人帐户新规带来的影响。从当前看，将产生六大影响。一是对已在银行开立多张借记卡、存折的，会被银行“洗牌”进行全面清理，意味着在同一银行开立的其他多余的帐户将会被银行进行撤销或规并，只保留一个帐户；其他账户可降低账户类别为Ⅱ类帐户或Ⅲ类帐户。二是以前在同一家银行绑定微信、支付宝等支付平台的两张借记卡，支付平台会主动与开户人联系，由开户人自己决定可取消一个，另一张可降低类别管理或撤并；如果存款人未能在规定时间内确认，支付机构可保留使用频率高和金额较大的账户，若需变动由开户人自己申请。三是个人保留一个I类帐户后，央行规定在2016年底之前，各银行将取消同行异地存取款、转账的手续费，这对经常外出做生意或旅游的人将带来一定利好。四是如果个人Ⅰ类账户绑定了支付宝、微信，为保证日常消费帐户资金安全，可将Ⅰ类账户下调为Ⅱ类或Ⅲ类账户，只需存款人经过基本的身份确认；但Ⅱ类或Ⅲ类账户要升级成为Ⅰ类账户，需客户到银行网点现场检验身份。五是一人一户主要针对新增账户实施，现有账户仍可正常使用；但对于半年内无交易记录的账户，银行会对其暂停非柜面业务。六是对于闲置卡应积极到银行网点主动办理注销手续或给银行打电话注销，不能随便丢弃，以免造成个人信息泄密。

　　(本文作者介绍：知名财经评论人、中国地方金融研究院研究员)