文/新浪财经意见领袖（微信公众号kopleader）专栏作家 董峥
从刷卡手续费下调的市场反应来看，不仅未达到预期的目的，商户装机的热情并未因此提高，也没有因此摆脱“亏损”，甚至“倒闭”的浪潮，反倒是套码现象成为 收单市场的“毒瘤”。如果只是简单的把企业经营亏损和倒闭的根源，把经营不善的责任推给刷卡手续费则完全属于无知。
发改委14日召开新闻发布会，回应了贷记卡发卡行服务费不实行单笔收费封顶的问题。解释称由于信用卡允许透支，对借记卡、贷记卡交易的发卡行服务费做出不同的政策安排，是考虑到这两类银行卡的交易成本构成、业务风险特征等方面存在差异，借鉴国外刷卡手续费通行做法做出了不同的安排，主要是体现了贷记卡交易成本和风险较高的实际情况，这样有利于调动商业银行积极性，推广信用卡，拓展信用消费业务。
然而从发改委的解释中，似乎并没有把“不封顶”的缘由说清楚，只是把两个理由强调了一下。借贷分离、费率统一的做法与国际接轨了，但是费率水平呢？殊不知，收单市场的现状却是面临着大额消费“拒收信用卡”的巨大压力，从一些银行渠道了解到，在之前部分大额消费中，信用卡的交易已经明显减少，这种状况或许还将延续一段时间。很难说这样的费率水平能否真正起到调动商业银行积极性的目的，倒是把一堆问题留给了收单市场。
关于商户因费率问题拒刷信用卡的矛盾由来已久。最早的拒刷事件，是2004年由上海和深圳的一些商户就费率问题而引发的，虽然该次争论被市场所消化，但之后数年中，这种矛盾一直没有平息，到2012年达到了顶峰。当时的中烹协发布预警，全国各地餐饮企业倒闭如潮，很大原因是不堪刷卡手续费的重负。安徽省公共关系学会副秘书长张宝就曾提出，进一步下调刷卡费率无疑给餐饮企业再度减负，但是同时也提到了一个关键问题：如果政府为包括餐饮企业的中小企业减税，效果比降低银行卡刷卡费率所带来的正面作用更直观。
正基于此，2012年央行下发《关于切实做好银行卡刷卡手续费标准调整实施工作的通知》，公布了银行卡刷卡收费调整方案，其中餐娱类、一般类、民生类、公益类刷卡消费手续费均下调，其中餐娱类下调幅度最高达37.5%。发改委也发布了《关于优化和调整银行卡刷卡手续费的通知》，强调了此次费率标准下调的重大意义，2013年2月25日新费率正式实施。
然而从刷卡手续费下调的市场反应来看，不仅未达到预期的目的，商户装机的热情并未因此提高，也没有因此摆脱“亏损”，甚至“倒闭”的浪潮，反倒是套码现象成为收单市场的“毒瘤”。如果只是简单的把企业经营亏损和倒闭的根源，把经营不善的责任推给刷卡手续费则完全属于无知，从费率下调之后几年的情况来看，该倒闭的企业自然还在倒闭，它完全是由于市场大环境的变化而造成的，并没有因为费率下调而得到遏制。
在参与一次96费改专题讨论会时，与会学者和专业人士都提出，96费改的“借贷分离”、“费率统一”的大方向是应该肯定的，但是成果是不是以一味降低费率来体现，很值得商榷。可以说，这几年刷卡费率的改（xia）革（tiao）基本上没有遵循市场化原则，完全是靠行政意识在主导，甚至已经到了商户成为“会哭的孩子有奶吃”的地步。终于，中国实现了全球刷卡手续费最低的水平，相比全球主要国家的刷卡手续费，已经成了“地板价”。现在倒是应该考虑这个费率水平下，如果再遇到商户呼吁的话还会不会有继续下调的可能。
实际上，一个商业企业经营的成败，更多地取决于对市场的判断和经营能力。既然是企业经营，就应该将尽可能多的经营成本考虑周全，同时为了适应市场的复杂变化，也要随时对自身的经营战略进行调整。商业企业的经营成本来自包括水电、税收、卫生、城管、资金、库存、房租、薪资等等诸多方面，而刷卡手续费只是其中一小部分。但由于其它经营成本具有一定的刚性条件，很难大幅度降低，而刷卡手续费相比较而言就显得灵活了，一来由于装机市场混乱，商户可以向收单机构“议价”；二来社会对银行巨大的利润议论较多，刷卡手续费自然就成了特约商户们的众矢之的。
无论是哪次刷卡手续费的下降，都是由银行、收单机构来承担相应的成本，主管机构出于自身利益的考虑，不会通过对企业减税来实现商户减负的目的，只是一味要求银行和清算机构降低刷卡手续费。我们不希望看到终有一天，刷卡手续费到了“降无所降”的时候，银行和收单机构失去了改善收单市场环境的动力，银行卡市场也就失去了发展的动力。这样的结果才是银行卡产业发展中最大的不幸和悲哀！
(本文作者介绍：我爱卡网主编，信用卡市场资深研究人士。专注于信用卡行业发展、服务营销领域研究多年，从事信用卡产品及服务营销的策划及市场工作。)
责任编辑：张彦如
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