你被互联网金融的风吹到了吗

　　文/新浪财经专栏作家 苏雪燕

　　工行这类大行最引以为豪的，是其安全、可信赖、规模庞大的IT系统，以及非常严谨的操作流程。可这庞大的IT系统，其层层上报、细节繁琐、“牵一发则动全身”的流程，会不会影响银行向互联网金融转型的效率？互联网金融之风吹来时，传统银行能否“直挂云帆济沧海”？让我们拭目以待。

你被互联网金融的风吹到了吗

　　23日，不少金融圈人士的朋友圈都被刷屏——中国工商银行(工行)发布了互联网金融品牌“e－ICBC”。发布会上，工行行长易会满罕见地不在主席台上发言，而是走上前台、站在大屏幕中央、全程脱稿介绍工行的互联网金融产品线。一时间，大家纷纷表示，“工行行长有了乔布斯的范儿”。

　　在发布会前，工行邀请的“客户代表”、万科总裁郁亮“现身说法”。他说，“来这，就是为了卖房子。我们已经在工行的‘融e购’平台上卖了1.2亿，今年要卖过100亿。”

　　23日下午，“蚂蚁金服”则向记者们推送了一则“传说中的余额宝[微博]买房来了”的消息——方兴地产放出了1132套房源，上线了“余额宝购房”项目：买房者通过淘宝网[微博]支付首付后，首付款将被冻结在余额宝中。在正式交房前或者首付后的3个月，首付款产生的余额宝收益仍然归买房人所有，可以“边买房边赚钱”。

　　23日傍晚，过去几年有些低调的浙商银行宣称，在他们推出国内首家票据理财互联网平台“票据涌金池”、余额理财产品“增金宝”后，还即将发行一款“互联网化的信用卡”。

　　从网上买理财、买保险，到网上分期买房子，再到票据、信用卡互联网化……“互联网金融”的风正越吹越盛。

　　不过，也有网友表示，“宇宙第一大行真要转型起来，也是蛮难的。”细看今天工行发布的互联网金融产品，包括“融e购”电商平台、“工银融e联”即时通讯平台和“融e行”直销平台三大平台，以及“工银e支付”“网贷通”等产品，似乎并没有太多新意。有网友留言，“互联网金融不是把银行搬到网上，那是金融IT化。”“真正的互联网金融，是要把金融植入互联网思维。”

　　大家一直在讨论“互联网思维”。什么是“互联网思维”？金融专家赵庆明[微博]认为，“互联网思维”是一种平台思维，搭建的是为买卖双方服务的无边界平台；在小米科技[微博]董事长雷军[微博]看来，“互联网思维”意味着高效率、高品质、高体验。

　　在笔者看来，互联网金融具有三大特性：效率高速度快、转移成本低、价格近乎透明。金融业早已告别了过去从A银行的网点取钱再到B银行网点存入的“龟速时代”。

今天你从余额宝转钱到工行，或者从银行转账到微信理财通，或者把股市里的资金转移到支付宝[微博]购买“存金宝”产品……资金基本都能达到“秒传”的速度，转移成本基本都为0。这些互联网金融产品每天的价格变动都是透明的，今天年化收益率上5%了，明天收益率又下来了，用户可以随时在互联网比价、操作转移资金。

　　另外，互联网还有一个重要的特性：服务免费，甚至是“倒贴钱”服务。君不见快钱和滴滴打车，为了争取市场不惜大幅度“倒贴钱”？过去购买黄金都要求手续费，如今在支付宝购买黄金，手续费为0。“蚂蚁金服”推出的“余额宝购房”，让买房者在首付后三个月也能享受收益，也是一种向客户让渡收益的服务。

　　以上种种，传统银行都做不到吗？在赵庆明看来，未必如此。“余额宝如今规模不再猛增了，收益率也下来了，这和传统银行的努力分不开吧？这么多银行都推出了各种‘宝宝’类产品。另外，许多银行也推出了P2P平台，比如平安集团的‘陆金所’……能够快速反应、融入互联网时代，用互联网模式来做金融，银行也可以有互联网基因。”

　　不过，工行这类“大行”最引以为豪的，是其安全、可信赖、规模庞大的IT系统，以及非常严谨的操作流程(甚至有些银行把IT系统称为“IT蓝图”)。可这庞大的IT系统，其层层上报、细节繁琐、“牵一发则动全身”的流程，会不会影响银行向互联网金融转型的效率？毕竟在互联网金融公司，一个年轻人就可以带着团队，在不断试错中迅速地创新出一款互联网金融产品。

　　互联网金融之风吹来时，传统银行能否“直挂云帆济沧海”？让我们拭目以待。

　　(本文作者介绍：新华社经济分析师，记者。先后毕业于北京大学、中国社会科学院，长期研究银行业等经济领域。)

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