文/新浪财经专栏作家 宋剑斌
这些年来的摸索已经告诉了我们：中小银行要想在市场中生存，就要按市场规则办，哪些市场还没有很好地开发，哪些客户的需求还没有被满足，哪里就是我们的明天。
中小银行要想生存就要按市场规则来办允许民间资本发起设立中小银行、提高直接融资比重、加快推进利率市场化、建立存款保险制度……十八届三中全会提出的金融改革重点，让人们对中国的金融市场化改革充满期待。
而对全国几百家中小银行而言，期待的同时，更感到前所未有的压力。相信这是许多同行们和我共同的感受。
压力其实并不突然。近几年来，利率市场化悄然加速前行，其威力早已显现，中小银行的感受比谁都更直接：过去要贷款的企业改发债了，过去来存款的客户改买理财了，存款成本上升了，利差变薄了，竞争对手多了，业务难做了，要活下去、活得好越来越困难了。
压力并不是坏事。我认为中小银行的发展方向要更加坚定：深耕的市场，只要肯往里钻、往里挖，就会发现其实这是个金矿；我们的客户，不分业务多少，都是植根这方水土的衣食父母；客户的需求就是我们产品创新的动力，只要方法对头，就会发现原来我们还有很多业务可以再下沉。
只是这一次，压力来得更真切、也更紧迫。
怎么办？
这些年来的摸索已经告诉了我们答案：要想在市场中生存，就要按市场规则办，哪些市场还没有很好地开发，哪些客户的需求还没有被满足，哪里就是我们的明天。
很多小微企业、小老板经常抱怨银行贷款手续繁琐门槛高。其实只要多跟他们打交道，就会发现我们可以为他们做的事情很多。他们嫌银行贷款慢、手续繁，我们就想办法流程简一点、效率高一点。贷款金额小没关系，只要我们改进技术、优化作业模式，成本完全可以可控制。他们用钱急、周期短也没有关系，我们可以创新产品，给他们一次授信，随借随还，循环使用，不但简便了手续，还能为他们降低资金成本。
很多优秀的企业苦于没有抵押物贷不到款，这需要我们跟他们一起想办法。只要产品有销路、有订单，就可以贷款，知识产权、发明专利一样可以用于抵押，出口退税、应收账款也都能拿来融资。
很多刚创业的企业有新技术、好点子但融资困难，我们就应该跟风投、担保公司、政府产业基金一起合作，找到合理的风险分担方式，创新金融服务的模式，就完全可以在他们成长的道路上助以一臂之力，与他们共同成长。
市场竞争，适者生存。利率市场化并不可怕，面对金融市场化改革的深化更需积极面对。对中小银行来说，只要敢于打破常规、开动脑筋，身段更低一点，思路更活一点，办法更多一点，反应更快一点，我们就会发现，随着金融市场化改革的推进，市场其实不是更小，反而是更大，生存的路子非但不会变窄，反而会越来越宽。
(本文作者介绍：杭州银行行长)
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