扒一扒理财保险那些坑|保险_新浪财经

　　扒一扒理财保险那些坑

　　这些年，大家的保险意识是越来越强了，原本作为风险发生后保障的保险，也被玩出了新花样，什么手机盗抢险、扶老人险、加班险……不胜枚举，然而这些五花八门的险种大多成为人们茶余饭后的谈资，并没有掀起市场多大的风浪。

　　要说真正掀起市场风浪的，绝对要数理财保险。有媒体报道，1月国内保险行业借助银保渠道销售保费高达3600亿元，创下了自2006年有该项数据记录以来的单月最高纪录。这一成绩的取得，一方面受银行利率持续走低，理财型保险吸引力逐渐增强影响，另一方面与保险企业每年年初开门红不无关系，当然最关键的因素在于，追求“短平快”的高现金价值理财保险即将面临叫停，各险企都在抓紧最后时机揽得保费。

　　与此同时，根据同业数据显示，1月银保期缴保费仅为75亿元，也就说在3600亿元的保费中绝大多数为趸缴型产品。所谓“趸缴型产品”就是一次性付清全部保费，这些产品多为理财功能较强的产品，不少产品期限为1-3年。

　　其实，在银保理财型产品繁荣的背后，暗藏着很多这样那样的坑，今天我们就以众矢之的的某分红型两全保险为例，来盘点那些隐藏在理财保险后面的那些坑。

　　我们先来看一个名词——生存金。生存金也叫生存保险，一般常见于有分红性质或者年金性质的分红险、万能险、年金险等险种。简单来说，就是以合同条款的形式确定被保险人或者受益人在保险期间内，每隔多长时间，如果被保险人生存，则领取一定数额的保险金，比如每隔一年返保额的百分之几。

　　例如，每年保额2万元，生存金每两年返还保额的10%，即两年交4万返还4000元。表面看上去，这款保险不仅有分红还有利息，两年交4万有4000元利息，看上去很高。但是，你不知道的是保额要缴满一定年限后才能全额退回。也就是说第一、二年所交的4万，可能24年才4000的利息！第三、四年所交的4万，20年才4000的利息！你说这利息到底高不高呢？

　　业务员对你说，本金零风险，满期全额返本。依然是看起来很美。你不知道的是，任何时候想要退保，本金都将损失一半以上，更别提“无损退出机制”了，所以要想退保，要么缴满期限，要么就只能是意外死亡了。

　　业务员还会对你说，若是你急需用钱，保单生效后可以申请办理保单贷款。但是借贷费不能超过保费的9成，也就是说拿你的钱借给你，还收取你的利息。你说这保险公司黑不黑？

　　如果你当初看重的是他的高利率的话，那么很不幸，你又掉进了另一个坑。这份保险分成两个账户，保费的账户和生存金帐户。其中保费账号占大头，有分红，但分红多少保险公司决定。年头好分红多，能跑赢定存，年头差点分红少，收益未必能跑赢定存；生存金帐户每两年4000元，再加上每年分红，大额保费账户年年给你1%的低利率，千把块钱的小账户高利率又有毛用？

　　还说利率，要说高，其实也不算高，也就相当于年化3%的银行定存。不过，你要清楚的是，银行定存是随时可以取出来的，最多也就损失点利息，但是一旦购买了保险，保险期内任何时候想要取出，本金都将损失一半。

　　而其所宣传的“两全保险”也并非两全。因为只有出现身故或者重残这样的意外，才能赔付，而赔付金额也不过是你交的保费总额，再加上生存金帐户的2.5倍。远不如几块钱的意外险来得实在。能陪多少钱？自己心里也有数了吧！

　　买保险，最重要的是要关注保障，所以，从保险的本质上来讲，保险跟理财收益是没有关系的，充其量，保险只是理财工具的一种，是最具防御性的工具。所以你要想获得保障，就踏踏实实的买保障型的保险，尽量远离各种披着理财外衣的保险。

　　值得提醒的是，购买一年期以上的保险产品，可以在“犹豫期”（投保人签订保险合同15个自然日）内主动申请退保，或在“犹豫期”内客服人员致电询问是否反悔时提出退保。

　　切记，买保险，不要盲从，也不要盲信。凡事三思而后行，多读读保险合同条款，再做决定，也不迟。（文/紫月图/网络供图）