个人破产制缺位下的生意风险

　　蔡小辉

　　本专栏上两期的文章介绍了个人财务的六大陷阱，从本期开始，我们逐步介绍如何防范这些风险。这里先介绍如何防范生意的风险。

　　私人生意不等于家庭财产

　　先来看看下面几种情况有没有出现在你的身上：

　　如果你有一家公司，你会以公司名义还是以自己的名义买房子？如果是车子呢？

　　你拥有一家公司，但真正属于你而不是在公司名义下的财产有多少？

　　你是否经常将财产在公司与个人财产之间倒来倒去，并没有区分哪些是公司的，哪些是自己的？

　　创业初期，由于公司处于发展时期，经常需要个人将自己的钱贴补进公司里，公司的财产很难与家庭财产相区分。随着公司逐渐发展，可能并不需要动用家庭财产进行贴补，但以前的习惯，使我们仍旧不对公司财产与家庭财产进行区分，买车、买房都以公司的名义进行。再加上我们几乎所有的心血都放在了公司的发展上，即使自己实际上可能已经“身无分文”，也完全没有想过要将企业财产与家庭财产相区分。

　　长久以来很多人都认为这种将公司财产与家庭财产混为一谈的做法是天经地义的，甚至父母、亲友的财产也都放在了公司名下。

　　公司也是我的，财产放在哪里有什么区别吗？是有区别的，我们现在就来看看差异究竟在哪里。

　　公司可以申请破产，申请破产后，仅对公司名下资产进行清理用以偿债。破产清理后法院会宣布债权债务关系取消。如果将个人财产与企业财产混为一谈，在无法分清的情况下，在破产清算时，会一并作为企业资产进行清理还债。这就是为什么一些人在公司破产后，身无立足之屋，甚至连生活都成了问题的原因。如果你将钱都放在公司名下，就无法说清哪些财产是自己的，哪些是公司的，即使你创立的是有限责任公司。

　　很多我们并不注意的事情却正是风险所在，我们的生活并不如自己所想的那样安全，在成立公司时，一定要注意分清公与私。

　　合伙企业的风险有多大？

　　合伙企业是一种常见的小规模经营模式。关于合伙企业，我们有三个要点要注意：合伙企业是由各合伙人订立合伙协议，共同出资、合伙经营、共享收益、共担风险。合伙企业的利润和亏损，要由合伙人依照合伙协议约定的比例分配和分担，合伙协议未约定利润分配和亏损分担比例的，由各合伙人平均分配和分担；合伙人对合伙企业债务承担无限连带责任。

　　我们尤其要注意一个词：无限连带责任。

　　小张与一个朋友合作成立了一家合伙企业，妻子没有工作呆在家中。根据协议的约定，小张与朋友对合伙企业的利润和债务平均分配，即一人一半。企业由于经营不善导致亏损，产生了1000万元人民币的债务。小张应该承担其中的500万元。但小张的朋友无力偿还自己应该承担的500万元债务。根据合伙企业无限连带责任的规定，小张对朋友的500万元债务也有偿还责任，这意味着小张需要偿还的债务是1000万元，而不仅仅是500万元。

　　这还不是合伙企业的全部风险。根据我国《婚姻法》的规定，我国实行的是夫妻共同财产制，在婚姻存续期间，夫妻没有特殊约定，或者债权人不知道有特殊约定，那么夫妻双方要共同承担债务风险。

　　也就是说如果小张与妻子没有进行婚姻财产的约定，小张的妻子对这1000万元的债务也有偿还责任。

　　而且我国尚没有个人破产制，如前所述，小张不能申请破产。这笔债务将一直跟随小张及其妻子，直到债务被还清为止。在如此大的一笔债务压力之下，我们可以想象小张一家的生活会何等困难，小张子女的教育也会受到很大的影响。

　　婚前财产约定

　　能规避多少生意风险？

　　婚前财产约定是现在炒得比较热的一个名词，通俗来说，婚前财产约定就是通过约定来划分婚姻财产，防止以后可能的纠纷，比如约定财产AA制等，省得大家做不成夫妻反而成了仇人。婚前财产约定可以解决很多问题，但也不是万能的。它的主要功能在于防范纠纷以及阻止那些通过婚姻骗取巨额财产的行为。但在防止婚姻财产损失上，则有些力不从心。

　　我们还以前面提到的小张的例子来看，小张可以与妻子进行婚前财产约定，具体可以有以下几种情况：

　　1.为了防止小张的合伙企业风险使家庭发生突然的债务危机，小张与妻子结婚时约定婚姻财产一人一半。这种情况下，小张的1000万元债务只需用家庭财产中归小张的那一部分偿还，还可以有一半保存下来，不会全部用来还债，这是婚前财产约定的好处。但由于小张的妻子一直在家中照看孩子，没有工作，加上庞大的债务，虽然有一半的家庭财产被保留下来，但以后他们的生活仍旧会十分艰难。

　　2.考虑到上述情况，小张与妻子约定所有的家庭财产都归妻子所有。这样，全部的家庭财产都可以得到保存。相信大家可以很容易看出其中的问题，如果小张与妻子离了婚，那么根据当时的约定，所有的财产都归妻子所有，这对小张无疑是不公平的。

　　3.没有办法预留东山再起的资金。正像前面的分析，即使做了婚姻财产约定，小张的家庭生活未来仍旧会十分艰难。对小张来说，他所挣的钱除了最低的生活保障外，其余的都会被用来抵债，而妻子又没有工作，基本的生活都很难得到保障，更不用说攒钱东山再起了。

　　要想通过家庭财产约定避免受到配偶的债务影响，需要进行公证，否则会视为无效。因为，根据有关规定，如果无法证明婚姻财产约定是早已存在的，会被认为是为了恶意逃避债务临时约定的。

　　(作者供职于博厚财富管理工作室)

　　个人破产制

　　个人破产制是指个人可以像公司一样申请破产。具体做法包括如下步骤：个人由于债务的大量增加导致资不抵债，向法院提出破产申请(债权人在发现债务人确实无法偿还债务时，也可以向法院申请债务人破产)，法院在受理破产申请后，会对债务人全部的资产和负债进行清理。在留给债务人必需的基本生活费用后，会将剩下的资产按照一定的比例偿还给债权人，宣布债权人和债务人的债权债务关系终结。

　　个人破产制是被发达国家广泛采用的一种制度，它的优点主要有三个方面：

　　1.债务人在申请个人破产后，可以免除确实无法偿还的大额债务：如果没有个人破产制，债务将一直伴随着债务人，直到债务被还清为止。倘若是十分巨大的债务，恐怕债务人将用一生的时间进行偿还。遇见脾气不好的债权人，还可以防止他一味强逼债务人还债，以致出现不良后果；

　　2.由于债权人也可以申请债务人破产，这样可以防止债务人故意拖欠债务，避免出现一方面欠有大量的债务，另一方面又锦衣玉食的情况；

　　3.督促人们控制好债务，防止过度消费：个人破产制虽然可以实现债务的免除，但也要付出沉重的代价。如果一个人申请破产，将在一定时期内不能进行高额消费，不可购买汽车、房产等高档物品，也不可担任公职人员、企业管理人员等。另外最为重要的是将会失去个人信用。在一个以市场经济为主导的社会中，失去信用将是一件十分可怕的事情，对个人的生活与发展都将产生深远的影响。这一系列惩罚措施可以督促人们控制自己的消费欲望，防止出现债务危机。

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