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财经纵横

六大家庭财务陷阱

http://www.sina.com.cn 2006年12月22日 03:10 第一财经日报

  蔡小辉

  生意

  生意是一个可以让我们的财产迅速增加的方式。上世纪90年代初的“下海”大潮,多少人义无返顾地跳了下去。只可惜他们跳得太急,连救生衣都忘了穿,很多人在商海中沉了底。十几年过去,我们虽已不再像当年那样热血沸腾,但我们真的了解生意中隐藏的风险吗?

  (一)个人财产与生意上的财产不分

  中国的生意人大多有一个特点:个人财产与生意上的财产不分。反正都是自己的,分那么清楚做什么?左口袋里的钱没了,就从右口袋掏。早上卖电脑的钱晚上用来打酱油。如果成立的是公司,他的房子、车子这些自己使用的财产就都在公司名下。这样虽然十分方便,却是在身边挖了一个陷阱。在这种公私不分的情况下,一旦生意失败欠了钱,就需要用你全部的财产进行清偿。这意味着不仅生意没了,你的房子、车子、冰箱、电视统统都要还账。

  (二)合伙企业下的家庭财产风险

  企业对家庭财产影响最为突出的是合伙企业。几个朋友合伙开个公司,似乎是司空见惯的事情,但合伙企业的风险却不是每个人都能预见的。合伙公司的债务需要合伙人用自有资金进行偿还。这意味着你所有的财产都要被用来还债,如果你身无分文也还不起,那你以后除了最低生活保障,挣到的每一分钱都要被人拿走,想要东山再起,会相当困难。这种连带责任还会连累配偶,这无疑会使家庭生活陷入困境,也无法保证子女的教育。

  投资

  “要致富,去投资”,已经成为了众所周知的事情。在前一阵子的炒股大潮中,多少人轰轰烈烈了一把,且不说结果如何,却是让人实实在在知道了这世上除了赌博,还有这样一种可以让人一夜暴富,也可以让人一夜倾家荡产的东西。现在我们知道了,这叫投资。

  电视中的投资专家满天飞,“平仓”、“抄底”的名词让人眼花缭乱,普通大众是听不懂,但只要能赚钱就是好的。可奇的是,很多人是买啥亏啥。“股市有风险,入市需谨慎”的话说起来好听,但就像是人身上的盲肠,烟盒上的“吸烟有害健康”一样,没什么用处。摔打多了,我们便也知道,投资是有风险的,风险有多大,就看你敢做什么,这颇像是“人有多大胆,地有多大产”。于是专家又说了,这叫“收益越高,风险越大”。

  面对上述风险,我们该如何防范呢?

  财产传承

  提起财产传承,我们总是不以为然,甚至是厌恶的。在身体健康的时候,很少有人能想到财产的传承、遗产的规划,似乎我们每个人都是长生不老的。这其实是一种十分不理智的行为,现在我们已经收到了警告:近两年,遗产纠纷的案件增长迅速,越来越多的家庭在法庭上撕破脸皮。财产传承和遗产规划已经成为我们必须要考虑的事情。

  我们的财产主要面临两大威胁:

  (一)家有“败家子”,家产再多也不够败

  俗话说:“富不过三代”,即使家中有金山、银山,也经不起败家子们折腾。辛辛苦苦一辈子赚来的钱,也许几年的工夫就会付之东流。难道就没有办法能让我们的财产世代相传吗?

  (二)财产被争来争去,零敲碎打,分成几份

  再多的家产,经过几次拆分后恐怕也剩不了什么。这还不是最可怕的,如果继承人们在分财产时发生了纠纷,甚至闹上了法庭,不仅我们财产被瓜分完毕,脸面恐怕也全丢没了。

  另一个关于财产传承的误区便是认为财产传承只是有钱人的事情,我就只有这点东西,似乎做不做遗产规划,差别不是很大。这样想的人,其实低估了人们对于财产的执著。目前,在众多的遗产纠纷案例中,既有争夺千万家产的,也有只为几万元钱或是一套房子打得不可开交的。不要小瞧我们手中的这点财产。也许,日后就会成为家庭纠纷的导火索。

  对于种种家庭财务陷阱,我们将在以后系列文章中逐个破解。

  (作者供职于博厚财富管理工作室)

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