六大家庭财务陷阱

　　蔡小辉

　　生意

　　生意是一个可以让我们的财产迅速增加的方式。上世纪90年代初的“下海”大潮，多少人义无返顾地跳了下去。只可惜他们跳得太急，连救生衣都忘了穿，很多人在商海中沉了底。十几年过去，我们虽已不再像当年那样热血沸腾，但我们真的了解生意中隐藏的风险吗？

　　(一)个人财产与生意上的财产不分

　　中国的生意人大多有一个特点：个人财产与生意上的财产不分。反正都是自己的，分那么清楚做什么？左口袋里的钱没了，就从右口袋掏。早上卖电脑的钱晚上用来打酱油。如果成立的是公司，他的房子、车子这些自己使用的财产就都在公司名下。这样虽然十分方便，却是在身边挖了一个陷阱。在这种公私不分的情况下，一旦生意失败欠了钱，就需要用你全部的财产进行清偿。这意味着不仅生意没了，你的房子、车子、冰箱、电视统统都要还账。

　　(二)合伙企业下的家庭财产风险

　　企业对家庭财产影响最为突出的是合伙企业。几个朋友合伙开个公司，似乎是司空见惯的事情，但合伙企业的风险却不是每个人都能预见的。合伙公司的债务需要合伙人用自有资金进行偿还。这意味着你所有的财产都要被用来还债，如果你身无分文也还不起，那你以后除了最低生活保障，挣到的每一分钱都要被人拿走，想要东山再起，会相当困难。这种连带责任还会连累配偶，这无疑会使家庭生活陷入困境，也无法保证子女的教育。

　　投资

　　“要致富，去投资”，已经成为了众所周知的事情。在前一阵子的炒股大潮中，多少人轰轰烈烈了一把，且不说结果如何，却是让人实实在在知道了这世上除了赌博，还有这样一种可以让人一夜暴富，也可以让人一夜倾家荡产的东西。现在我们知道了，这叫投资。

　　电视中的投资专家满天飞，“平仓”、“抄底”的名词让人眼花缭乱，普通大众是听不懂，但只要能赚钱就是好的。可奇的是，很多人是买啥亏啥。“股市有风险，入市需谨慎”的话说起来好听，但就像是人身上的盲肠，烟盒上的“吸烟有害健康”一样，没什么用处。摔打多了，我们便也知道，投资是有风险的，风险有多大，就看你敢做什么，这颇像是“人有多大胆，地有多大产”。于是专家又说了，这叫“收益越高，风险越大”。

　　面对上述风险，我们该如何防范呢？

　　财产传承

　　提起财产传承，我们总是不以为然，甚至是厌恶的。在身体健康的时候，很少有人能想到财产的传承、遗产的规划，似乎我们每个人都是长生不老的。这其实是一种十分不理智的行为，现在我们已经收到了警告：近两年，遗产纠纷的案件增长迅速，越来越多的家庭在法庭上撕破脸皮。财产传承和遗产规划已经成为我们必须要考虑的事情。

　　我们的财产主要面临两大威胁：

　　(一)家有“败家子”，家产再多也不够败

　　俗话说：“富不过三代”，即使家中有金山、银山，也经不起败家子们折腾。辛辛苦苦一辈子赚来的钱，也许几年的工夫就会付之东流。难道就没有办法能让我们的财产世代相传吗？

　　(二)财产被争来争去，零敲碎打，分成几份

　　再多的家产，经过几次拆分后恐怕也剩不了什么。这还不是最可怕的，如果继承人们在分财产时发生了纠纷，甚至闹上了法庭，不仅我们财产被瓜分完毕，脸面恐怕也全丢没了。

　　另一个关于财产传承的误区便是认为财产传承只是有钱人的事情，我就只有这点东西，似乎做不做遗产规划，差别不是很大。这样想的人，其实低估了人们对于财产的执著。目前，在众多的遗产纠纷案例中，既有争夺千万家产的，也有只为几万元钱或是一套房子打得不可开交的。不要小瞧我们手中的这点财产。也许，日后就会成为家庭纠纷的导火索。

　　对于种种家庭财务陷阱，我们将在以后系列文章中逐个破解。

　　(作者供职于博厚财富管理工作室)

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