杨小平：关于关注共享经济客户资金安全管理问题建议

　　■ 杨小平‘全国人大代表　中国人民银行昆明中心支行行长 ’

　　当前，我国共享经济发展迅猛，对经济社会发展和居民消费产生了深远影响。党的十九大、中央经济工作会议也提出要在共享经济领域培育经济发展的新增长点，形成新动能。2016年中国共享经济市场交易额约为34520亿元，比上年增长103%，覆盖生活服务、交通出行、医疗保健、房屋住宿、资金共享等多领域，增长趋势迅猛。共享经济以其“产能过剩+共享平台+人人参与”的独特模式，在推进供给侧结构性改革，助力“大众创业，万众创新”等方面都具有重要意义。但目前我国共享经济发展中尤其是客户资金安全管理出现了一些值得关注的问题，可能危及用户资金安全，损害消费者权益。因此，建议共享经济相关行业主管部门关注共享经济中的客户资金安全管理问题，出台相关监管政策，促进共享经济行业的健康发展。  

　　适时开展反垄断调查，把客户资金安全管理列入重点关注内容

　　建议对于缺乏成型的财务盈利模型的共享经济形态，实施财务税收约束，坚决制止盲目的补贴、零费率等非市场化行为，对挪用客户资金行为加大查处力度。开展共享经济领域反垄断调查，防止形成行业寡头垄断，杜绝以市场优势扰乱市场秩序行为。明确非法集资、挪用客户资金等监管红线的具体形式，提高机构自律意识，对触及监管红线的机构予以重罚。

　　建立标准化的客户资金存管机制，保障客户资金安全

　　针对共享经济客户资金零散、受众面广、涉及资金归集等特点，建议出台统一的共享经济从业机构客户资金存管指引。一是对押金及预付金等客户资金法律性质进行清晰界定，对所有权属于客户资金的使用情形、责任鉴定、划转方式、差错争议等内容进行明确，对共享平台客户资金实行强制存管。二是制订标准化的资金存管系统规范，保证满足共享经济各业态需求的通用性。依托银行账户分级机制面向平台客户开立个人银行Ⅲ类账户，将原企业收取的押金和预付金分别以保证金和专用资金的形式存放在用户名下，用于押金、预付金等机构非自有资金的存放和划转。三是实现资金存管系统安全和多功能属性。分户管理，每个用户开立独立账户，做到平台与用户之间资金隔离，保障用户资金安全。支持平台合作各方接入，满足较为复杂业务场景需求。通过设置交易密码等手段，确认交易由用户本人发起，保障客户资金安全。表面一致性审查，通过报备设备信息/使用记录等手段，对交易真实性做一致性审核。

　　明确监管责任归属，对成熟业态及时进行市场监管

　　做好监管主体分析，对发展成熟的市场业态及时进行研判，深入剖析业态的合规性、风险点，以主业行业管理部门为监管主体，从准入开始即明确协同监管部门职责，规范业务流程，保持监管与市场创新同步。及时全面理解商业模式及资金运营模式，穿透业务对客户支付资金的存放、使用及划转等进行合理的监管规范，避免挪用客户支付资金和无证经营支付业务的风险。加强立法与释法，对共享经济发展过程中触及的存在争议的法律问题应该及时明确责任归属，促进行业良性发展。

　　合作建立信用管理制度，以可靠的信用约束取代资金担保

　　共享经济发展对多边市场主体信用要求较高，因为交易形态居于网络，交易痕迹透明亦可追溯分析，非常适合建设居于分散、零碎的交易行为评估的信用管理体系。市场双方以押金等资金方式进行担保主要缺乏其他验证渠道建立彼此的信任。推动信用管理体系建设，能够增加信用约束在市场交易中的影响力。一方面共享经济模式可以极小成本寻求合适的信用担保方式，逐渐取代以资金为担保的风险防范措施，节省社会资金成本。另一方面较高的信用违约成本能够促进共享经济的从业机构主动披露资金及公司运营情况等信息，避免异化进行非法集资等情况。 

　　建议承办部门：国家发展和改革委员会、工业信息化部、中国人民银行。

责任编辑：杜琰 SF007