赖智明：做支付和互联网金融获得政府支持很关键|新金融联盟峰会_新浪财经

图为财付通总经理赖智明(图片来源：新浪财经杜琰摄影)

　　新浪财经讯由新金融联盟主办、新浪财经、上海交通大学上海高级金融学院联合主办的“2015新金融联盟峰会”今日在北京举办。财付通总经理赖智明在峰会上表示，在中国做支付和互联网金融是获得政府机关关键的支持。

　　以下为嘉宾发言实录：

　　赖智明：尊敬的各位嘉宾，媒体朋友大家好！我代表财付通在支付和互联网金融给大家做个分享。首先和大家做个互动，大家有没有发过或收过微信红包的？大部分啊，在春节的时候看着电视摇一摇抢红包的请举下手，抢到的举下手，也有不少，整个春节我们大家都是围着电视，不看电视就是拿着手机来抢红包，那非常非常热闹。我们也没有想到春节微信红包、QQ红包做得非常非常之后，春节之后大家对红包的热度没有减少，反而不停地增加，“5·20”那天大家用红包来表达对身边人的关心，在儿童节、端午节。社交微利或者通过去想用户需求设计出很好的产品，对用户来说还是非常非常认可。今天我想顺着支付和大家分享一下我们对于互联网金融的思考和准备。

　　我们在2015年互联网爆发时服务了很多用户，今天看到的数据，微信和手机QQ其实这两大移动社交平台，规模非常庞大，月活跃5亿以上，以前用户用MSN，现在也都在微信上。手机QQ用户数字并没有减少，在偏远地方的年轻群体很活跃，月活跃用户6个亿，两大平台推动我们支付发展成为两大引擎。几年前我们做支付时定位是“用支付连接一切”，虽然互联网的发展，大家把手机带在身边，随时随地，上网时间是随时随地的。给用户带来好的贴身体验，我们通过开放平台机会和各行各业进行连接，以至于推进“互联网+”成为国家级的发展策略。所以，我们更多是扮演一种连接器的关系。移动互联网的发展，包括沟通、即时、娱乐都有很多用户习惯的转移，我们更多是在手机上面完成接收信息和娱乐，在我们的新闻现在基本上已经成为很多用户主要接收信息、新闻的工具，在移动那边的发展非常非常快，整个我们业务在一年内的时间成为全球最大的提供方。

　　互联网金融方面我们看到膨胀的发展，做了十年的财付通，从PC时代转移我们结合微信和QQ团队一起推出了微信支付和QQ钱包，这两大平台在用户群体因为有很多很好的应用，包括商家支持，所以发展非常快，现在移动支付体验非常简单，非常便捷，绑定银行卡之后就可以进行交易了。现在绑在我们平台上已经有超过3亿银行卡，这是连接一切的起步，通过支付让人和人，让人和商业机构，人和企业连接之后，会有很大的商机，在开放平台上和金融机构合作分享这里面的价值。

　　通过支付之后我们也发展了理财业务，包括理财通，最近央行征信平台，面对未来有很多很重要支撑性的平台，希望可以推动整个行业的发展。微众银行有很多开放性的和银行合作的模式，还有微利贷，给长尾用户提供我们互联网征信数据，更快给到需要网络带宽的用户群体。在互联网金融支付的基础支撑力下，我们有非常膨胀的发展，同时我们在扮演开放平台的身份，包括结合基金公司、银行、保险公司，各类机构都可以在我们开放平台上获得更多的价值和更多新的商业模式。

　　财付通商业发展里，随着十年的开始，移动支付蓬勃发展，我们让人与人进行非常紧密的连接，这个基础上我们发展的理财，面对未来的征信服务。我们累积了很长时间，包括和每个银行的合作，基本上这十年我们都开放地和银行有很多对接。春节的红包也是非常依赖和银行一起把支付做得非常稳健，在春节红包推出之前我们做了扩容，每个银行和我们有大概一百倍容量的增加，因为我们预想到如果全世界都在做同样的事情，都在摇一摇，都在抢红包那个量是非常可怕的，所以我们和银行合作伙伴一起做了很多很充足的准备，整个春节我们红包整个业务发展得非常好，同时非常稳定。团队背后有很多的付出，很多人在春节牺牲了和家人在一起的时间，很多成员通宵好几个小时盯着维持微信红包的顺利运营，这里面有值得我们开心的事情。

　　在平台上面我们也有很多用户的资源，也包括很多商户资源，未来我们是在开放平台上面希望可以结合更多合作方，更多产业链上下游共同来打造这个生态链。

　　从支付业务上面，我们看到微信支付发展，差不多两年多之前，我们推出，先是靠一些同步的应用，包括网上P2C合作伙伴，像京东、大众点评很快拥抱微信支付，之后各行各业，线上、线下的企业O2O好的应用，滴滴打车我们通过补贴和线上运营，用户觉得很方便，打开微信就可以叫到出租车了，那时候有一拨很大的发展。现在很多长尾用户可能是微商，也有是通过我们红包和转帐发展起来。更多小商户可以借助微信进行更低成本的收款，同时也可以借助我们公共账号开放平台获得更多服务用户的机会。所以，这里面整个移动端生态是去中心化的，服务提供商可以用他们优质服务在微信服务这个平台开放地接入，大商户和小商户的接入是公平公开的，大家都一起在这个生态里面来发展。所以，我们看到整个平台都是蓬勃发展。

　　现在有一个非常庞大的银行卡还卡量，有3亿以上，我们认为未来支付进一步移动化，把用户资金很安全地、很便捷地接入进来，有更多普惠金融的机会。

　　QQ钱是和微信有差异定位的平台，服务更多用户在偏远的地方，在春节很多城市用户他们汇款到农村，可能现在还是非常非常不便利，但是在农村，一些偏远地区大家还是在用手机QQ，所以，我们也积极地拓展一些新的产品，希望可以让城市和农村，农村和农村之间更普惠的金融服务，转帐支付服务可以通过我们基础手段让用户获取到更多的服务。

　　红包是我们特色，依赖社交网络，很好玩，很贴近用户需求的设计思路来设计的，我们已经是两个春节来推出，第一个春节，我们引发，很多人都注意到，参与到这个事情；第二个春节，刚刚过去的春节，我们和电视上面的春晚很好地结合，同时在功能和好玩性上做了拓展，包括明星的红包，包括大家抢红包体验更顺，所以，我们出席那天就有16亿红包发出，这个量是非常非常庞大的。春节后，我们也把这个需来优化，同时它也是提供给商务提供营销手段的工具，包括理财、滴滴打车、微商可以拉粉丝，让用户把红包分享出去，同时大家作为春节祝福的工具。之前股市升的时候，很多用户赚了钱就往群里发。

　　支付连接一切以后在互联网金融里遇到很大的机遇。两组数据，中国和美国的对比，国民储蓄率，中国大部分资产在银行活期存款里；美国因为投资机会、理财产品、保险都是比较成熟，所以相对小一些的资产是在银行活期。余额宝、财付通、宝宝类的产品在过去几年引爆了市场的财富需求，通过活期进行投资，可以带来更大的收益。现在我们走更专业，更透明，对风险更为注意的平台，我们已经不只货币基金，还有其他的投资产品在上面，会走更专业化的投资平台，理财平台的路径。我们觉得这里面40多万亿的理财市场是和金融机构一起来合作，满足用户需求，选择最优质的产品在平台上面。

　　另外两组数据，个人征信覆盖度，中国对比美国还是相对比较低，有很多个人和小微企业他们要在融资时，在央行征信系统查出来的是空白的记录，因为他们个人没有申请过信用卡，也没有过消费的记录，所以对他们来说融资的成本非常高。对于P2P行业来说，他们要做好风控也是缺乏很多数据。所以，我们认为社会可以让更多个人的介入，获得信用评分，从而推动社会和个人的信用体系，这是非常有价值而且有意义。也是未来我们面对重要的平台提供支撑，让企业获得风控支持，更多群体通过互联网获得征信和个人信用的补充。这是非常重要的方向。

　　我们认为在中国做支付和互联网金融是获得政府机关关键的支持。过去我们支付发展的十年，央行有偿使很多新的业务，在安全和风险能不能控制，安全和风险能控制情况下，央行还是会有很多的试点，有的在行业或地方进行试点。对比香港乐观哪怕成熟的体系，它对于新的产品，尤其移动端很多新的产品，国内超过很多发展很成熟的国家，这里面监管支持起到非常关键的作用。我们也获得银监会那边批准，我们筹备微众银行、证监会那边我们提供新的产品，方便用户给到门槛更低，能享受到金融服务，保监会那边，我们也和一些新的保险公司有一些不同合作，所以这里面我们也很珍惜，在政府也有很好的监管机制，保护到用户风险同时可以做很多试点。

　　对于未来我们考虑作为支付底层接入能力，接入到大数据和云服务，走开放平台的方式，很多金融机构和银行提供微信金融服务，基金接通到理财通病态，证券那边有很多新的产品，我们希望互联网不仅仅扮演一种渠道，更多的是有一种新的方法，让以前用户没办法接触到的资产和长尾用户，尤其80%的用户资产只占20%能够有新的对接，我们会更多做平台性的能力，包括征信和开放的移动端平台，在理财、支付上面等产品推出给用户。

　　互联网上有一句话“快鱼吃慢鱼”，理财通上我们选择做一条慢鱼。余额宝的出现让用户觉得活期和理财是差不多的，我们选择更透明的，风险更注意的角度让用户更清楚地知道，他买货币基金是投机的行为，收益可以高也可以低，甚至不会在极端情况下亏本，我们非常注意投资的安全性和透明度给到用户。这条慢鱼发展得会更稳一点，现在我们的规模已经超过1000亿，同时针对用户不同层级的需求已经不仅仅有货币基金，还有定期理财，最近推出的理财基金等等，用户没有专业度分析个股的情况，他可以买指数，可能看到最近股市跌的很厉害，换个角度来说，很多用户还是买被动型的指数基金，对整个大市未来上涨还是有信心，这里面我们提供更多的选择给到用户。我们采取的是开放平台的策略，大的产品和基金公司合作，包括汇添富、易方达等，后期我们也会荆条喜讯，和有创新能力的基金公司合作，有更多新的产品给到用户，能够解决流动性问题，同时也能给用户在不同市场节点有一些好的收益产品，可以提供给用户。平台扮演的角色可以让用户降低门槛，让投资者接触到好的机会，同时扶持未来优秀的基金公司，中国还缺国外一些好的基金管理公司积极布局，支持平台未来创作很大管理和理财领域好的基金经理。

　　征信是非常好的平台体系，给到用户一个评分，评用户的信用度如何，我们内部有评用户的人品，通过社交的基本，他有很多好友，有很多红包，在互联网上让我们评估他的信用度很高的，一方面它可以获得更多的金融服务，把门槛降低，更低成本的融资。同时社会里有很多的便捷，比如我们拓展到信用评分到生活场景，评分高的时候，酒店刷一下脸就离开了，我们希望能够帮助到用户，可以通过信用获得更多的财富，通过信用也可以让生活更加便捷，同时这个体系也是让更多的金融机构，包括P2P有更多的风控手段。我们希望能连同金融机构一起推动整个社会信用体系的完善。

　　和大家分享一个新的产品，我们在微信上开发的全球第一个以人脸模型的模式进行开户，也是个开放的平台，和几家券商进行合作，让用户在微信上进行证券买卖。这个产品我们在做内测，也会很快推出，在理财和证券有很多可以结合的地方，希望给到用户更多低门槛的方式，能享受到更多的金融服务。

　　面对未来，我们还是会以连接一切的模式，希望扮演平台的作用，更多以社交思路设计红包一样打造很多明星产品，同时这些平台和金融机构开放合作，希望发挥更大的能力，能和金融机构一起共同繁荣，也为用户提供更多好的产品，把普惠金融做到越来越好，让用户使用普惠金融的门槛降得越来越低。