原银监会副主席蔡鄂生：大数据将对社会征信发挥作用

图为原银监会副主席蔡锷生。（图片来源：新浪财经 骆霄 摄）

　　新浪财经讯 由中国国际友好联络会主办，《财经》杂志承办的“三亚·财经国际论坛”于2014年12月12日-14日在海南省三亚市召开。主题为：新经济 新平衡。原银监会副主席蔡鄂生出席了会议。

　　以下为文字实录：

　　蔡鄂生：各位下午好，谢谢主持人！

　　其实对于大数据这件事我真是外行，而且《财经》开始就把我放在这个题目上，当然明天还有。我想了半天，我在台下学习还不如上来跟大家一块议论一下，因为这是现在非常热门而且支撑互联网金融向前发展的一个重要的题目，而且大家还把它认为是和传统金融有的说是颠覆，也有的说是竞争激烈，还有什么P2P贷等等。我觉得大数据不在于大，而在于多，在于数据的差别，理论上讲了很多传统的数据分析，一些定向采集、专业判断，大数据就在于它的在线性、及时，另外各方面信息都比较多。

　　但是作为金融来讲，有一条，大家可以看，先不要讲谁怎么样，先说大数据出现以后对我们现实生活当中它所表现的一些事实来看，就是刚才大家看到一些P2P。其实我记得我还没到银监会还是刚到银监会的时候，就接触过三个从美国回来的年轻人，他说我们要搞P2P解决小贷的问题，我当时觉得这个挺有意思，它就是有供应者有需求者，我们在中间一对接，然后你风险怎么控制？收益怎么搞？而且违约以后我怎么保证你的信用？

　　但是这些问题提出来以后，从这几年的发展来看，有发展比较稳健的，也有不少有毛病的。但是这里它要真正作为一个普惠金融来讲，按照三中全会的讲法，实际上它还有很多需要改善的地方。因为不管怎么说，大数据支撑的是变化，但是什么支撑着大数据？那就是你的科技、你的技术支撑着你能够采集到的大数据。但是大数据采集完了以后怎么办？实际上大数据时代对管理水平的要求不是不高，现在我们有的说老看着它新，但是在新的下依然保持平衡，没有管理我觉得这是平衡不了的。大数据的采集判断、决策风险，实际上比你定向数据的决策风险还要大。因为你传统业务的决策风险起码采集的是专业，但是它普惠不够，它不能照顾全局或者是每个人实时地变化，没那么快。但是如果数据很多了，实时每时每刻都在变，你怎么把对于你所需要的数据客观地集中起来，其实它要求的水平是很高的。

　　我们讲金融风险里最主要的一条叫信息不对称，由于不对称造成了信息的失灵，包括我们判断的错误，出现风险等等。大数据时代，在监管问题上就讲透明度的问题，现在大数据采集作为风险市场的变化等等可能比以前会有一个很大的进步。但是最主要的，大数据的支撑驱使着经济，线下东西的真实性能不能客观上做上来，大数据包括传统数据的采集也存在问题，这个问题我觉得是要通过市场和通过改革逐步来完善，把我们的基础做实，才是真正地支撑大数据时代。

　　因为我们现在的技术革新、创新和发展日新月异，不管美国人也好中国人也好，什么东西都能研究出来，只要你想研究，你想把它做成商业化是另外一件事，能不能改变人们的生活又是另外一件事。所以大数据对于金融来讲，我觉得对于传统金融业缺失的现状，在现在已经看到它的作用，因为它可以将数据的采集收集到任何方面的信息，不管是公司的，大到国家，再到每个人，这样中小企业的发展就能够通过数据来掌握它的动态，这样就可以解决你传统银行对于小型企业贷款当中的成本问题。因为小微企业贷款很重要的一个是成本和风险的问题，人力成本，利润和你的付出和投入不匹配。但是有大数据的创新和支撑，在这一方面会带来很大的变化，这恰恰能体现出来它对传统金融缺失，甚至是小微企业、个人消费信贷的一种金融支持。

　　另外，大数据在美国的征信市场，在未来建立社会征信的作用也会逐渐地发挥作用。因为现在我们的征信主要是在人民银行的征信系统，而且人民银行也在推进整个改革，也发现征信的重要性，所以也准备在征信公司的建立上也有一些设想，也有一些公司发展上改革的一些想法。所以这些我觉得不管什么阶段，从社会需求也好，对于现在新事物的认识，特别是提出新常态下的经济发展，我觉得首先应该是在思维上有所解放。不是把任何东西都简单地说，我的好你的坏，因为我有好的地方我有坏的地方，你有好的地方也有坏的地方。另外没有好就没有坏，这个简单的道理大家都知道，但是一到了实际的工作当中，就把它整体的经济发展跟全盘的东西忽略了。

　　所以大数据时代，它不光对金融，实际上对各行各业各个领域都在起着潜移默化的作用，而且对于提高管理也好，甚至包括反腐也好，都会起到很大的作用。所以别简单看成金融，它对于我们感觉信息的采集收集，包括科技的发展，云计算来支撑这些东西会取得很大的作用。所以我啰啰嗦嗦，怎么讲也凑不够10分钟，我这个人特别不善于一个人在这儿亮相，所以下面这些发言人都是专业人士，有实践者有管理者有政府的责任人，还是听他们的精彩发言，谢谢！

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责任编辑：骆霄 SF105