珠三角民间借贷破圈而出 百万贷款一周内办理

　　作者：龙飞

　　在开平设厂的湖南人李先生，到恩平游玩时发现街头有一个特殊的“广告”，声称可以帮助私人企业解决资金问题，甚至可以提供20年的融资贷款。李先生尝试着拨通了“广告”上的电话号码，与金融中介取得了联系。在当地朋友的帮助下，他一周之后就取得了150万元贷款。

　　像李先生这样的案例，近来在珠三角地区时有发生。当地民间金融机构通过半公开对外“打广告”的方式，向圈子外的“准客户”推荐业务。“民间金融机构正在谋求突破灰色地带，加速浮出水面，加速拓展业务。”一位民间金融观察者如是判断。

　　突破“圈内”规则

　　根据李先生提供的电话，记者联系上了融资中介的负责人郑先生。据介绍，广告所提到的融资服务主要有两种形式。一种是中长期借款，月利率为2.5%～3.5%，通常需要用汽车房屋等物业作为抵押，贷款额在100万元以内。这种形式的借贷交易速度快，通常一周内即可完成。

　　第二种是针对私企工厂的融资，形式有点类似于创业基金。具体贷款额度、年限及利率，由双方面谈商定。例如资金直接入股企业，企业用厂房设备等作抵押。李先生的借款就属于这一种，贷款期限为5年期，年利率约9%。

　　“其实借款方的风险更大。和陌生人做生意，情况更难控制。一笔款收不回来就可能拖垮一家公司。”从事民间借贷近20年的杨先生这样评价。

　　原来仅在“圈内”开展业务的民间金融风险控制得很好，“主要原因是民间信贷有一套自己的‘信用评级系统’，就是利用‘熟人社会’关系，将信用建立在朋友介绍担保之上。”杨先生说。

　　“但现在业务范围扩展到其他区域，扩展到陌生人之中，本地游戏规则难以推广。现阶段抵押合同、担保关系又得不到法律保障。风险增加将会以倍数计。”杨先生称。

　　风险控制“有招儿”

　　但郑先生却不这么认为：“我们会采取另一些方式保障，在借款合同或者抵押合同上，我们都有一套机制，尽量贴近现有法律，保障自己的利益。”

　　“针对私人企业的长期融资，完全是利用现有法律来保障我们的利益。例如直接入股企业等于合伙做生意，基本不存在什么法律风险。只要实地考察后认为企业有投资价值，我们就会投资。虽然不直接插手企业日常运营，但我们会常驻或者定期派财务人员查账。如果对方赖账我们可以诉之法律。”郑说，“而且这类业务我们都只集中在有把握的行业，风险可以有效控制。”

　　而在中长期贷款方面，借款方会要求双方签订私人借款合同(现阶段私人借款合同已被法律认可)。合同一般是先扣除利息，仅写明到期偿还的本金。如果是初次交易，借款方通常会要求把利息与本金相加后写入合同，合同只标明到期后归还的固定数额。又或者在这个固定数额的基础上，演化出一份为法律所承认的合同，有了这些借款合同后，再到当地房管部门作抵押登记，获得法律认定有效的抵押合同。这样中长期贷款的法律风险就可以有效控制。

　　恩平“闯关”内因

　　是什么原因把一直是“圈子内”的民间金融推上了前台？

　　郑先生向记者透露，主因还是由于供给压力过大。根据央行广州分行2005年10月公布的《关于广东民间投融资问题的研究》调查，截至2004年底，民间资本中用于融资的金额近1400亿元，和正规金融机构贷款几近持平。

　　与资金充裕的深圳、

东莞相比，恩平并不是珠三角民间金融最发达的地方，然而却有着更为深厚的土壤。据

人民银行恩平支行办公室主任陈先生介绍，恩平大部分企业都采用自有资金发展的模式，与

商业银行少有信贷往来。

　　另一方面，恩平的民间借贷十分盛行。恩平侨胞众多，在外来资金的支持下，很早就形成了一个食利阶层。据郑先生介绍，其实从2004年开始，恩平的民间金融已进入半公开状态。去年政策对民间金融态度转变，让这些资金更为大胆地走出台面，谋求更大的发展。

　　陈主任表示，对于民间金融半公开做广告的情况，将会继续观察，现阶段尚没有取缔的计划，央行也暂时没有政策要“收编”这些民间金融机构。但如果造成恶性社会事件,将会予以打击。“一方面由于国家现阶段没有明确的政策法规处理这些民间借贷，而借贷通常又以私人形式进行，难以监管；另一方面鉴于民间金融的自身特性以及对经济的正面作用,只要保证这些民间金融不扰乱经济秩序，还是有其存在的合理性。”