重庆农信社三步走：武隆农村合作银行即将挂牌

　　实习记者 张 友

　　重庆报道

　　“开业申请材料已经通过银监会的审查，批文到我们手里还要几天。挂牌已经不是实质性的问题了。”11月13日，武隆农村合作银行(下称“武隆农合”)行长易士元说。

　　重庆农村信用合作社经过几年的改革与重组，终于有了突破性的发展。武隆农合从不良资产重组、管理架构重造、股权结构改善等方面入手，进行了系列的改进。终于从农村信用社变身为农村合作银行。“尽管还存在一些问题，但我们的思路是边发展边完善。” 易士元说。

　　资本充足率9.7%

　　武隆农合的改革是从2003年开始的，并在2004年1月15日完成了统一法人的工作，由以前的12家信用社合并为一家。

　　统一股权和法人是最核心的问题，具体的操作是先清产核资，再合并账务。合并之后的武隆农村信用社资产总额为10亿元，资本充足率为9.7%(该资本充足率是按农村信用社自己的口径计算的)，存款余额为6.1亿元，贷款余额6.3亿元，不良贷款为6251万元。

　　这一措施为业务迅速发展奠定了基础。武隆农合2005年前三季度实现利润1835万元，存款余额为9.6亿元，贷款余额为7.8亿元，不良资产率仅为6.7%。

　　武隆农合办公室一位工作人员说，“业务增加的原因最主要还是定位明确了，就是做农村零售银行。真正做到‘取之于武隆，用之于武隆’。”

　　业务的良好发展为武隆农合成为重庆第一家即将挂牌的农村合作银行打下了基础。“资本充足率和不良资产的处置达到

银监会的要求是能够挂牌的关键。”重庆市农村信用社办公室副主任张培宗说。

　　武隆农合处置不良资产是多管齐下，自身努力，也借助相关部门的支持。

　　2004年开始统一法人的时候，符合政策可以票据置换的只有465万元，央行另外补助了535万元。“但是，这些票据还没有变成真金白银。” 张培宗说，“政策标准一直在提高，不断地变化。”

　　“我们达到了标准，但是政策又变了。增加一条必须连续四个季度保持不良贷款下降的标准。” 张培宗说。

　　“这样也好，虽然挂牌的速度放慢了，但是银行的质量提高了很多，对银行和后来进来的投资者都有好处。”武隆农合的一位工作人员如是说，“市政府准备划拨一块土地给我们，由土地的溢价作为对我们当初接收基金会的补偿。更多的还是靠我们自己清收。”

　　武隆县政府也积极帮助清收，并为此专门出台了62号文件。要求辖区内各级政府解决对武隆农合的欠款。截止到2005年第三季度，共清收了1078万元，约占已核销不良贷款的38%。

　　另外，武隆农合通过呆帐准备核销了700万元，占已处置不良贷款的25.2%。

　　“我们2002年的不良资产为7878万元，占比为16%，截止到2005年9月底，为5100万元，占比为6.7%。” 易士元说，“武隆农合的资本充足率由9.7%增加为16%，而按银行标准计算也达到了8.3%。”

　　所有者缺位成为历史

　　经过系列的改造，武隆农合在管理架构上已经建立了社员代表大会、董事会、监事会。董事长为陈和平，监事长为杨华伦，行长为易士元。董事会有11个成员，内部董事只有3个，其他8个为外部董事，另外还设立了1名独立董事。

　　“设立独立董事是我们的一个创新，毕竟我们在重庆是走在前面的。另外一个内部董事朱洪贵是我们在一线的普通员工。”易士元说。

　　虽然武隆农合已经建立了比较好的管理架构，但是在人员构成上并没有发生根本的变化。行长易士元是武隆农村信用社原监事长，另外一个副行长则来自重庆农村信用合作社。董事长陈和平则是武隆农村信用社原理事长。

　　除了管理架构的再造外，武隆农合在股权结构上也是精心安排。因为有好的效益，所以武隆农合对引入个人和法人投资者都有严格的规定。比如，个人股不得超过5%，法人股和关联企业所持股份不得超过10%。

　　“对于入股的法人都要经过筛选，对其资产质量、经营情况、信用等等进行考察。” 易士元说，力友汽车运输公司为该行第一大股东，投资额为80.94万元，占比2.28%。然后依次为仙女山森林开发公司，鸿福饭店，渝黔综合开发公司，晋升

房地产开发公司，分别投资40.47万元，37.63万元，30.89万元，24.85万元。这几家公司都是武隆本地的民营企业。

　　合并股权和法人后，当时的武隆农村信用社资本金为2564万元，经过增资扩股后，现在为3550万元。

　　“以前的投资者都是几百元，没有所谓的大股东问题。现在虽然我们仍然是股份合作制，但是在一定程度上解决了所有者缺位的问题。” 易士元说。

　　武隆农合只不过是重庆农村信用社改革的一个缩影而已。

　　2003年8月18日，重庆被确定为全国8个改革试点省市之一，重庆市政府为此制定了“三步走”的策略。第一步，完成县级联社统一法人和股份合作制的改革，信用社长期存在的合作制全部变为股份合作制；第二步，消化历史包袱；第三步，把重庆农村信用社转制为农村合作银行或农村

商业银行。

　　虽然是三步走的策略，但在实施中却是三管齐下。把700多个乡镇农信社变成39个区县农信社的分支机构；统一法人，并将资本由3亿元扩股到15亿元；核销呆坏账，将农信社的不良资产比例下降到16%以下。

　　“(尽管如此)我们已经走在后面了，虽然我们是第一批试点。”重庆农村信用合作社主任刘建忠如是说。2002年末，重庆市农村信用社资产为-47.7亿元，不良贷款为103.77亿元，所占比例为36.43%，资本充足率仅为-7.09%。增资扩股和核销不良贷款消耗了大量的时间。

　　2005年3月，重庆的农村信用社改革方才取得突破性进展。市农信社2005年第一次工作会议决定，将在年内组建成立6家农村合作银行，主城一家，郊县5家。其他的按达到一家改建一家的原则，分步实施。

　　从目前的情况看，一切都在按计划开展。