草根金融生存突围 浙江3000亿地下借贷出路求解(5)

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　　完美的出路在哪里

　　让民间金融尽快“合法化”，正在为草根金融的生存突围营造了广泛的舆论氛围。从现有的法律看，国家保护的基本是正规的金融机构，并没有针对民间融资的法规。如《银行管理暂行条例》规定，“个人不得设立银行或其他金融机构，不得经营金融业务；非金融机构也不得经营金融业务。”

　　提出让民间金融合法化的张汉亚先生，其理由是，中国目前缺乏一个完整的、与经济发展相适应的金融系统。大银行太大，无法顾及中小企业的贷款；而小银行又太少，现在据说有110个中等银行，叫城市商业银行，但远远满足不了目前的需求，而每天各种经济活动却大量进行。目前全国的资金量也非常巨大，按说这样的资金量，经济应该更快地发展，但是，因为缺少一个完整的银行体系，造成资金在社会中的流通不畅，也就是说资金利用率非常低。目前中国银行的管理体制也还需要改革。中国的银行更多还是官商，而不是金融商人，这往往阻碍了资金的顺畅流通。

　　“中国在基层有很大的金融空白，如何弥补就是建立一些小银行和允许一些地下钱庄浮出水面，让一些民间金融机构合法化。事实也证明，有这些弥补的地区，资金利用率也高。”张汉亚说。

　　在国外，只要具备经营条件、经营能力、按照有关法律合法经营的金融机构就是合法的。一般市场经济国家，就是靠法律、法规进行约束。因为这种依法建立的民间金融机构对经济发展是有好处的，可以有效地调节资金余缺。

　　著名经济学家张曙光认为，银行改革方向有两个：一是放开民间金融。一是国有商业银行基层分支机构脱离并且民营化。这样就缩短了国有商业银行管理的链条，对银行运行有很大好处。

　　学界的呼吁和当地政府的睁一只眼闭一只眼的态度令民间金融“浮出水面”的道路上又少了些障碍，但放开手脚后的民间金融会长成什么模样呢？

　　中瑞、中驰财团已经成立好几个月了，但随即质疑的声音也不绝于耳。有人说，在某种意义上，这些财团更像是带有资本经营性质的投资公司，而不是什么纯粹的金融企业。几家大的民营企业强强联合，把企业现有资产组合在一起，跨越原来各自企业的经营范围，共同开拓新的市场，是企业经营走向更大范围的一种方式，也是为了得到更多金融支持，其目的指向不是或不能是单纯的搞金融。这，的确与中小企业的融资需求似乎关联不大。

　　那么，完美的金融模式又是什么呢？

　　被称为“民营银行第一人”的徐滇庆主张建设民营银行，他的设计是：执行股份制，最大股东不超过8%，资金来源民企自己凑，国有企业、股份制企业也可以进来，先在社区中长大，为民众和民企服务。

　　中国社科院农村发展研究所张军建议，让民间金融参股商业银行；或者在制度上成立可以天天见面的微型银行。“因为越是小型银行，抗风险的能力越强。”

　　然而反对的声音几乎同时出现，“尽管这些小银行的资产质量非常优良，但一场挤兑就能够让这些优势顷刻间化为乌有。因为这些银行太小，资金太少。‘民营’就意味着没有政府信用做担保，遇到挤兑不应该由财政来出面解救。”中国人民银行杭州中心支行一位处长面对媒体曾这样忧心忡忡地说，“如此下去，民营银行非但不能让政府从经营中走出来，还会出现赚钱的时候私人老板得利、赔钱的时候政府买单的局面。这是滋生官商勾结的不良环境。”

　　先不说民营银行这个新生儿刚一出生便已经面临的重重隐患，就是民营银行本身也有自己的算盘。当初设立民营银行时，人们更多是期待其能解决众多中小民企融资难的问题。但实际上，无论是官方背景浓厚的民生银行，还是与徐的设计目标相契合的浙商行，它们现在的业务重点却依然是大中型企业。——这其实又偏离了民营银行设计的初衷。

　　难道民间资本一沾官方金融体系就不灵？可是放手民间资本，任其自生自灭又如何呢？

　　综观近年来历次民间金融风险，其爆发具有一种周期性，往往与国家宏观调控紧密联系。国家银根放松，民间借贷逐渐收缩；国家收紧银根，各类民营企业难以从银行得到资金支持，被迫把目光转向民间，各类民间的合法、非法金融机构就渐渐苏醒并逐步活跃起来，在监管的视线之外，再加上部分的黑社会背景，难免违规操作，直到被查处，身后留下一大堆的问题、一个烂摊子。

　　有关统计显示，今年国家宏观调控措施出台后，温州民间借贷的发生额和利率重新走高，到7月份比例从去年底的6%回升至10%，其监管和风险防范也再次成为一个紧迫话题。

　　如何有效整合草根金融并激发其最大潜能，看来并不是仅仅让其“合法化”那样的简单。民间金融的生存突围显得那么举步维艰。

　　业内专家认为，民间金融的出现是市场化发展的结果，能够推动中国金融政策的改革，当务之急是给这些民间金融生存的空间，要用法制的手段去规范它，开放市场，建立法律制度，而不要用行政手段去打压它，防止它出现混乱，不要等问题出来了再去解决它。

　　其实真正的监管部门，银监会也好，人民银行也好，其监管能力都是有限的。小银行不是没有生存的可能，关键是要有一套制度保障存款人的利益。

　　张汉亚建议，首先是确立明确的规章制度，首先就是政府如何规范，如何从管理的角度对它进行管理，既让它起到填补空白的作用，又让它不能违法，不引起混乱，这就需要政府设定相应的游戏规则，比如说民间融资法，民间金融机构组成法等，让社会资金发挥最大效用，优化资金配置。

　　在美国，有专门的存款保险可以保障中小储户在所有银行中的存款安全。银行为存进自己银行的存款购买存款保险，一旦银行破产，就由保险公司赔付给中小储户存款，这样中小储户不用担心银行破产，也就不太可能跑去银行挤兑了。但是，中国目前还没有类似的存款保险制度。

　　草根金融的“完美化”要从哪些方面着手？草根金融从什么地方找到突破口实现彻底的突围？这恐怕还需要假以时日。

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