草根金融生存突围 浙江3000亿地下借贷出路求解(2)

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　　格局和现状

　　“要我把钱存在银行里，简直是开玩笑，1%不到的利率，还要交税，而地下钱庄大额存款利息现在7厘到11厘，我们这里不少人都把银行里的钱提出来了。”温州乐清一位从事电器配件加工的小业主说，他算了笔账：银行5年期存款扣除利息税的月利还不到2厘，就算农信社存款比银行高30%，也不到3厘，而现在自己放贷月利有10—12厘，况且这个水平还会进一步提高。

　　其实，有他这种想法的人不在少数，银行存款的低利率在通货膨胀的压力下，已经有销蚀本金的危险，而从普遍的情况来看，民间借贷的贷款利息是银行的1.5倍，所以很显然，从银行抽逃的大批资金和预期储蓄都在参与体制外的“循环”中逐利去了。

　　据人民银行温州市中心支行2004年第3季度城镇居民储蓄问卷调查显示：72%的居民认为存款利率偏低；26.75%的居民“近3个月收入完全没有用于储蓄”，该数据比上季度增加13.25个百分点，已连续两个季度增加；城镇居民家庭投入企业集资和民间借贷等领域的资金占22.75%，连续两个季度上升，份额仅次于储蓄存款。

　　中国农业银行温州市支行曾经作过的调查显示，约有83.3%的农户都曾经有过民间借贷活动，温州市民间借贷的“盘子”占到整个农村资金市场总量的1/3。

　　除了用于借贷，这些流动于民间的资本甚至流向了国家宏观调控的重点控制领域，包括小钢材、小水泥和房地产项目的投资。

　　国家发改委投资研究所研究员张汉亚向《环球财经》介绍，2000年他去安徽等地调查民间借贷的情况时，民间借贷当时的月息是1分到2分，那么年息就是12%到20%，而银行的贷款年息是5%，比银行高出很多。但问题是从银行根本贷不到钱，而且由于大银行太大，对于小额度的借贷没有足够的人力和精力进行管理、跟踪，所以，大银行不可能实现小银行的贷款功能。那么中小企业贷款资金来源从哪来呢？如果这些中小企业预计能赚30%，还给钱庄20%，自己还能剩余10%。现在月息已经涨到4分、5分，更有赚头了。因而民间借贷的火爆在意料之中。

　　除了利息差价带来的资本冲动，目前民间金融机构的缺失也是导致民间借贷火爆的另一个因素。拿浙江目前民间金融机构来说，现在“合法”的金融机构就剩下农村信用社这一种形式了，而借贷的“高门槛”使民间对于资金的大量需求难以得到满足。

　　与地下汇兑集中在深圳、香港地区不同，目前的中国，活跃的民间借贷几乎无法以区域性分布的特征来划分。因为，无论是经济发达、市场经济发展充分的东部沿海地区，如江浙、福建、广东的各种“钱会”，还是内陆省份，如东北的“对缝”业务，陕西、山西的各种“基金”，草根金融都凭借其打压不倒的力量以地下的方式生存着，并繁盛着。

　　然而，今天这样的格局带来了无法回避的一个问题：民间借贷的过度活跃将带来两个不安定后果：

　　一是由于无法有效评估民间资本的信用，地下钱庄又处于监管的“盲区”，所以民间资本抗风险的能力很差，一旦外力施加于其上，很可能会灰飞烟灭，进而损害多数储户的利益。发生在6月份的浙江三魁典当行遭查封清退即是一个例子。当地一位企业家说出了心声：“就怕政府彻底打击民间借贷，贷存款两线一崩溃，我的存款就可能拿不全了”。

　　二是资金的体制外流动又给炒房资金加了一个砝码，从而使政府决策的依据失真，甚至进一步导致宏观调控失灵。

　　究竟什么样的模式才能正确引导这场来自于民间的巨大力量？探寻一条具有共性的高效之路是当务之急。

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