草根金融生存突围 浙江3000亿地下借贷出路求解(3)

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　　温州模式

　　有“老板之都”美誉的温州，对资本的敏感度历来都是极高的，其民间借贷的发展也具有鲜明的“温州模式”印记。

　　中国社科院农村发展研究所的张军一直关注温州的民间借贷。他把温州民间金融的发展分两个阶段：第一个阶段是80年代初到90年代中后期，为了解决温州众多民营企业资金短缺的问题，出现了地下钱庄和各种钱会，如“摇会”或“台会”，资金规模比较大，但控制范围一般不超出一个乡镇，用道德约束信誉，防范了资金风险。第二个阶段是90年代中后期至今，温州民间金融的性质发生了改变，主要职能不再为民营企业的资金短缺服务，而是演变成了各种基金会。

　　张军去年在苍南县调查时发现，这种基金会当地叫互助会，规模很小，一般是5—7个人，总资金最高不超过3万元。

　　那么互助会是干什么用的呢？是资助那些家庭困难或临时急需钱用的人，并不把牟利作为第一目标。互助会的发起人叫会首，可以无偿使用资金。一般“会首”家庭都很困难，先把亲戚找来入会，因为作为亲属，本来他可以向这些亲属们去借钱，但“会首”不愿意这么做，他让亲戚们入会，完全商业化的运作，这样关系比较简单。然后按照约定的利息标的高低来决定使用的顺序，一般不超过一年就会返还本金。这种彻底“互助”性质的组织不再以逐利作为唯一目标，却同时带有强烈的商业色彩。

　　那么温州为数众多的民营企业的融资是怎么解决的呢？

　　根据今年7月份在温州的一份调查报告，这里中型以上的企业主要通过自有资金解决企业的再发展问题，因为这些企业都经过十几年的积累了，手中的现金流充足，基本不受国家宏观调控银根紧缩的影响。

　　而那些小型企业，特别是那些刚成立不久成长型的企业，受到的影响比较大。任何一个熟悉温州民间资本的生存方式的人都知道，这些企业的融资主要依托于企业内部的调剂，比如成立一些行会或商会，资金在企业家内部就可以解决了。比如中瑞、中驰财团，就是民企组成的财团，通过有组织的方式，实现融资的需要。

　　今天，温州民间融资的主要形式是直接借贷，多用于个人或民企、工商户的周转需要，这种放贷主要在熟人之间进行，中间没有“掮客”收取佣金。个人之间的借贷，金额小，利率也较低，而放给企业做流动资金使用的借贷，利率较高，称为高利贷。目前，乐清的民间利率大约在10‰左右。

　　另外，在浙江还有1000多家民营中小企业担保公司，就是为中小企业做担保、抵押的。有人说民营企业越发达，融资的渠道越多，资金的问题就越容易解决。

　　来自温州草根金融的声音是，这些民间金融并不奢望国家的“特殊”政策，他们完全按照市场化的方式运作，只要求有个“合法”化的身份。

　　事实上，如何让“舞动”于地下的资本早一天出现在监管的目光之下，决策层并没有忽视他们的声音。

　　肩负“企业内部资金调剂”功能的中瑞、中驰财团身份早在今年6月间已经获得官方的认可。但随着近期坊间传出的财团高层经理人相继离任的消息，人们对这种有行政干预的“变身”不免有了种种猜疑。

　　经济欠发达地区民间对于资本同样程度的渴求是怎么满足的呢？

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