经济调查：福安标会再问“草根金融”出路

　　记者 王磊

　　对27岁的陈丽萱来说，在拘留所比在家更安全。

　　她是福建省福安市著名的“会头”。据称从去年到今年，经她过手的标会金额有两三个亿。这个年轻女人，像J.P.摩根一样，能使“钱生钱”。当地人把积蓄拿去给她“经营 ”，她有“信誉”。在这个人口16万的闽东小城中，她甚至被选为区人大代表。

　　她的三层别墅，铺着昂贵的金刚石，楼外装有监视器。当“标会”的疯狂在今年5月崩溃之后，她的家成为讨债“会脚”们围攻的对象。她被四五百人包围了一天一夜，警察将她解救了。她的别墅遭到“洗劫”，连马桶也被人撬走了。

　　在5月18日后的一个多月里，像陈丽萱这样一夜间倒掉的“会头”，在福安有上百人。他们标会的金额都在几百万以上。其中一些人自首了，另一些人还在勉力维持，而警方通缉的逃逸者有14名。

　　“标会”崩盘对福安家庭经济的打击是致命的。在政府部门工作的陈先生说：“辛辛苦苦20年，一夜回到解放前。”

　　记者多方得到的消息称，福安市90%以上的家庭都参与了“标会”活动。他们的损失少则数千元，多则数十万、上百万元。

　　一个未经政府确认的数字，整个福安市流动在标会中的资金发生额达25亿。而这个城市一年财政收入大约两三亿元，一年商业银行储蓄额约六七亿元。

　　“崩盘迟早都会发生。”当地政府一位官员说，“这一点每个福安人都知道。”

　　会头多数开着宝马

　　“崩盘前，街上跑的每辆宝马7系的车主就可能是个‘会头’。”开着宝马车的电机制造商郑天福(化名)说：“现在，都消失了。”

　　像郑先生这样做实业而资产上千万元的“富豪”，在福安并不少见。销售电机、对外贸易和拆装旧轮船，让他们找到了发家的路径。但是，从去年以来，做实业的民营业主们感到了竞争：豪华轿车骤然多起来，歌厅夜总会夜夜爆满，从外地来的客户竟然在酒店找不着客房。

　　是标会闹的。福安人说，在过去一年里，这个城市有了“新传统”：一，家家不存钱，有钱都拿去“做会”；二，花钱不用节省，因为钱会很快“标回来”。一些人把这叫做资金的“流动性”。只要钱在流动，就可以天天住三星级宾馆，吃高档酒楼。

　　灾难发生在5月16日。一个叫李住的“会头”经不住资金短缺的压力，向公安机关自首。福安标会资金链条骤然断裂。透支了现金的会头和会脚们纷纷逃离福安，而钱还压在会中的人们则血本无归。

　　“哭都来不及。”一个李姓的电器业主说，他的家族共损失300多万元。

　　社会治安出现危机，发生了多起讨债“会脚”围攻和抢劫“会头”家院的事件。“现在保镖业最盛行了。”一位福安人说。

　　钱生钱游戏

　　标会不是新鲜事物。拥有深厚商业传统的福安，民间有着广泛的互助性的借贷和融资活动。然而从2003年开始“标会”发生了变异。

　　一个有10人参加的“月标会”组织这样运行：每人每月缴纳1000元，总共产生1万元的基金；由参加者“竞标”，出利息最高的“会脚”可以拿走这1万元自由支配，然后每月付给“会脚”们相应的本金和利息；每月标一次，直到每个人都“竞标”过一次。

　　这个标会的周期是10个月，“会头”在中间充当“服务者”角色，负责资金的筹集和发放，同时也获得相应的资金无偿支配权。通行的准则是，“会脚”们第一次交纳双份会费，一份作标会费用，另一份由“会头”使用，直到周期结束后归还。

　　“这就相当于银行业务中的零存整取和分期付款。”一位参会的人员说，“标会”的利息通常都高过银行，参加者最初都以亲戚、邻居等相识的人为主，相互之间很容易建立信任。

　　从2003年以来，标会的规模和频率发生了质的变化，开始出现万元会，百万元会和“日日会”。一个有100人参加的“万元日日会”意味着，参会者每天都要拿一万元出标，一个周期下来的滚动资金就达到1个亿。

　　“会脚”们开出的利息越来越高。吴女士说：“通常能达到6分利，今天你拿1万元进去，明天就能拿回600元利息。”

　　敢于出高利息的“会脚”们，把标来的钱都拿去参加更大的会了。这叫会套会，从小会标来几千元，去参加千元会，再从千元会标来上万元，去参加万元会，这样推延下去，福安城乡间就形成了巨大的“标会网”，像蜘蛛网一样。

　　他说，一些外地资金也闻风而动。“福安距温州200公里，温州的‘炒房团’都来这里‘炒会’了”。

　　钱真的能生钱吗？“会头们一开始都说，标来的钱是用来投资的，搞房地产、按摩院、饮食城。”吴女士说，到后来，所有人都意识到这是谎言，什么生意能有这样的暴利呢？

　　“可诱惑太大了，总觉得不会这么快倒掉吧。”她说。

　　“赌头”后面跟着“会头”

　　福安当地人不约而同地把标会崩盘归罪于赌场盛行。

　　赌场是“钱能生钱”的地方。“如果没有赌场，标会不至于这么快倒掉”，赌场如同吸血机器，把标会的资金都榨干了。

　　知情人说，福安大规模赌博至少有六七年历史，开赌场的“大赌头”有3个，一个叫“弟弟头”，另一个叫“老五”，还有一个深藏不露，连当地人也不知道他的名号。

　　“你不得不佩服那些赌头的魄力，几百万元的现钞在眼前垒起来，一尺多高，一手就推了出去，眼睛都不眨。”他说，“就像在看香港赌片。”

　　所有的“赌头”，后面都跟着若干个“会头”。“会头”给“赌头”提供资金，希望他赢钱，以便支付许诺给会脚们的高额利息。还有一些“会头”或“会脚”本身就是赌徒，或者在赌场中放高利贷。

　　一位政府官员对记者说，赌博的情况在福安的确存在，但是赌场总是更换地点，“打击起来很有难度”。近期，警方曾发生过一起办案人员在巡查过程中“私吞”赌款的事情，涉案警员已被处理，但影响很坏。

　　在福安标会崩盘前夕，很多“会脚”甚至期待，当局会允许赌场合法化，这样能吸引来更多的钱，以维系紧绷的资金链。

　　银行人士张大山说：“这听起来就像天方夜谭，纯属胡扯。钱真让人疯狂。”

　　“草根金融”涌向何方

　　民间标会的生成和演进，自有需求土壤。

　　福安市常委郑家红说，最早的“互助会”长期存在于民间，是一种根据个人融资需求而设立的经济性、群众性组织。“谁家等钱急用，婚丧嫁娶、盖房子、出国、读书，通过做会筹集资金，这在沿海地区广泛存在”。

　　民营小企业近年对资金的需求非常旺盛。今年年初，福安的电机业经历了一个暴涨时期，发电机均价从1.2万元上涨到2.4万元。“从银行贷不到款，手续繁琐，企业就吸纳标会的钱”。

　　福建等东南沿海地区，类似“标会”的民间筹资方式普遍。这种“草根金融”，有“野火烧不尽，春风吹又生”的特点。

　　福安市委一部门领导对记者说，20多年前她刚结婚时，第一辆自行车就是用“会钱”买的。那时候的会非常小，每月交一两元就够了。

　　因为缺乏更多的合法融资渠道满足普通百姓和生意人的资金需求，标会愈演愈烈，直至走向它的反面。

　　负责监管的中国人民银行福安支行行长林振忠说，标会泡沫的破灭，的确与政府的监管不力有关。解决民间多渠道融资问题，需要政府拿出实实在在的政策来，“重在疏导”。

　　去年12月，人行福安支行就颁布文件，发出预警。银行人士张大山说，当时商业银行储蓄额急剧下降，“你早上到银行取钱都没有，下午去，拿出来的都是零票，大家非常担心”。而今年5月崩盘后，银行的资金迅速回笼，“可能有两三个亿的规模。”

　　林振忠说，至少从数字看，目前福安市金融秩序是稳定的。“去年储蓄额为29亿元，今年上升到了34亿元。”

　　当地人说，福安经济这么一折腾，5年也回不过劲儿。在市治理民间标会办公室主持工作的郑家红认为，这个说法有点悲观。他无法预测清偿数额巨大的会金需要多久，“这项工作太庞杂了。”

　　“治标办”一位工作人员说，清偿工作也许要一两年时间，甚至更长。

　　言传比不上身教

　　6月23日，在福安市锦阳社区，选民们以绝对多数票通过了罢免“会头”陈丽萱人大代表资格的议案。这是6年来该市惟一一次启动人大代表罢免程序。

　　记者看到，一些失落而沮丧的“会脚”围堵在锦阳社区办公室楼下，他们希望能见上陈丽萱一面。去年12月她当选时，标会已处于风雨飘摇之中。据说，被送进拘留所的时候，她一句话也没说，点头同意。

　　1992年，福安就发生过标会崩盘。那时规模小，几个“会头”逃跑了，过了一阵又回来了。名叫肖秋华的“会头”也在本次警方的通缉令中。据说12年前她曾逃过。

　　吴女士憎恨那个投案自首的“会头”，“是她搅乱了整个局面”。“人们都在观望，没有希望，也很难绝望”。张大山说，这是一次集体性的“圈钱”游戏，包括一些政府工作人员、执法人员和银行职员的家属都参加了。“虽然政府一再宣传这是违法，可言传比不上身教”。一些福安人感觉，也许几年之后，“标会”还会卷土重来。

　　就在福安标会陷入崩盘的焦灼之际，在甘棠镇，经营着两千亩茶园的林培云，正在为50万元贷款发愁。订单很多，可资金匮乏。他往返20多趟，跑遍了银行和信用社，却无功而返。对他来说，最后的选择恐怕只能是去借高利贷。而标会崩盘后资金难求的局面可想而知。简陋的墙壁上，挂着林培云茶叶基地的实景图。一位电器公司经理说，现在做实业的从银行贷款更难了，银行说搞不清企业是否有资金套在标会中。