360金融业绩亮眼的背后：AI在全业务流程应用

原标题：360金融业绩亮眼的背后：AI在全业务流程应用 来源：时代周报

当下，整个金融科技行业呈现了一个明显的趋势：大平台的集聚效应越来越明显，用户和资金都在涌现头部平台，各项经营指标稳步增长。成立三年的360金融就是享受头部效应的平台之一。

8月23日，360金融(NASDAQ:QFIN)发布2019年二季度财报。财报显示，360金融实现营收22.27亿元，同比增长128%；在非美国会计准则下，净利润为6.92亿元，同比增长114%；贷款机构资金占比85%。

据记者了解，能取得这样成绩，离不开背后科技的支持，AI已经应用在360金融的各个业务链条。9月3日，360金融大数据总监苏绥在接受时代周报记者采访时表示，360金融通过将智能风控前置到获客阶段，从而使智能风控扩展至客户全生命周期，并通过精准量化风险，让公司收入、成本、业务规模等多元目标之间实现平衡和优化。目前，360金融智能风控自动化过件率高达97%。

在消费金融下半场到来之际，科技服务是360金融的下一个发力点。从二季报看，360金融科技服务促成的交易大幅增加，单季交易额达38亿，环比增加10倍以上。“从行业视角来看，我们认为整个金融行业发展趋势是在线化、去人工化和智能化。”苏绥表示，“技术总是在短期内被高估，但是长期又被低估。”

91%客服工作由机器人承担

苏绥认为，当前传统金融行业面临三方面的痛点。一方面，当前传统金融行业有大量的人工工作，过于庞大的规模将会带来成本管理等许多问题；另一方面，传统金融中的行业人员流动较大，整体素质参差不齐，服务质量难以得到保障，导致客户体验差；再加上传统金融行业相对更加倚重线下获客和开展业务，因此获客成本居高不下，导致短期难以上量。

正是有了上述痛点，AI在金融领域的应用才显得迫切。目前已有多家金融科技企业推出了AI赋能金融产品。此前，支付宝就提出“新客服”理念，并借助AI等手段，将被动式、等待式的传统服务模式转变为主动挖掘用户潜在需求，给用户提供更为普惠的服务。

360金融已经实现了大数据、人工智能等先进技术在消费金融业务中的全流程应用，贷前有AI加持的精准获客、智能反欺诈、全自动化审核，贷中有智能风控系统，贷后有贷后模型体系、智能催收等。

在CEO吴海生看来，360金融不是互金公司，而是真正意义上的金融科技（Fintech）公司，“360金融的基因决定，公司从一诞生就注定会朝这个方向努力。”

在这个AI已成为像水电煤般无处不在的年代，正如苏绥所说的那样，“没有AI能力的企业会被边缘化”。金融已被公认为是最适合AI应用的场景之一，使得AI在这个行业有着更大的重要性。

一组数据显示，截至今年6月，360金融75%的催收工作、77%的电话营销工作、91%的客户服务工作均由机器人承担，其余部分由人工完成的催收、营销和客服的工作，360金融已经实现100%由AI质检机器人覆盖检查。

以获客为例，在流量红利见顶，平台普遍获客困难，360金融却用不到3年的时间，实现注册人数破亿。截止二季度末，360金融累计注册人数达1.09亿，同比增长96%；授信用户数量为1923万人，同比增长169%；累计借款人达1254万人，同比增长167%。

据苏绥介绍，大数据支撑的用户流量是互联网平台赖以发展的源泉。不到三年的时间里，360金融已经获取了超过1亿的注册用户，一方面得益于360金融在获客方面触达方式的多样性，另一方面，由数据驱动的精准需求识别也从根源上平衡了降低获客成本与提高供应商平台流量利用率的关系。

苏绥表示，360金融将风控流程前置，从根源上确保了以相对低的价格吸引更多优质客户。

在流量增长的同时，风控能力决定成败。二季度，360金融超过90天的逾期率仅为1.02%，处于同业中较低的水平。这说明，360金融在获客大幅增加的同时，有效控制住了风险。

据了解，360金融自主研发了Argus智能风控引擎，经过不断迭代，该风控引擎可以最快在3秒钟内反馈风控决策，3分钟内处理完毕，为整个信贷业务体系保驾护航。

赋能传统金融机构

通过对科技的全方面应用，360金融已经成功的走过了上半场。金融行业的下半场则是赋能，给金融机构提供更多的解决方案，解决传统金融的各种痛点。

普华永道发布的《2018科技赋能B端新趋势白皮书》显示，未来科技企业赋能B端、服务C端（以下统称“T2B2C”）将成为未来主流商业模式。预计到2025年，中国科技企业整体市值规模将达到40-50万亿元人民币。同时，T2B2C模式的代表性企业所占市值将达到未来科技企业全市场一半以上规模。

“2017年开始，大量的城商行主动向我们咨询，能否输出360金融反欺诈能力、获客能力。”苏绥称，为了进一步赋能行业，360金融将自己的获客、反欺诈、风控及贷后管理能力全面输出，帮助更多的金融机构完成贷前、贷中、贷后的流程优化，节约成本，提升效率。目前360金融科研人员占比达48%，并与各大高校共建人工智能实验室，研究最前沿的AI算法能力以应用在业务层面。

传统金融机构获客越来越难，360金融自主研发的DSP（Demand-Side Platform）营销平台，旨在通过其积累的大量用户数据以及人工智能技术，帮助传统金融机构更加高效、高质量获客，降低营销成本。

在DSP（Demand-SidePlatform）系统支持下，360金融可以通过灵活的组合筛选条件实现受众人群的细分管理，一方面解决了定价与用户质量的矛盾关系，另一方面保证了对用户隐私的脱敏工作。

在苏绥看来，对金融机构而言，取得怎样的客户群体决定了它的产品和利率水平。360金融通过大数据及AI技术赋能获客，可以将流量采买成本降低30%-40%，解决金融机构获客难的问题。

360金融的科技能力得到金融机构的认可。今年第二季度，360金融科技服务促成的交易大幅增加，交易额达到38亿元人民币，占全部放款额的8％，环比增加10倍以上。“我们正在从一家共担风险助贷的公司，转变了一家依靠科技输出的公司。”360金融数据智能部负责人常富洋说。

也就是说，未来360金融的收入，或将不再是利差，而是通过技术帮助金融机构在获客、授信、催收等环节降低成本、提高效率，而获得的科技佣金收入，盈利模式完全由to C转为to B。

金融科技越来越重要，已经被提升到战略部署的高度。8月22日，央行印发《金融科技（FinTech）发展规划（2019-2021年）》。文件明确指出，在金融机构数字化转型的背景下，科技的应用将在未来帮助金融机构提升效率、提升收入、提升服务质量，降低风险、降低成本。

苏绥认为，金融科技行业正在表现出去人工化、在线化和智能化趋势，在线化是指很多金融服务都可以在网上完成，企业的服务越来越好，用户体验将得到明显提升；去人工化则是机器人技术的应用，将更为广泛的融入人们的生活场景；智能化，则是大数据的风控越来越普及，金融服务越来越下沉。

（文/曾令俊）