建行湖南文爱华：对民企的救与扶需学习中医望闻问切

　　全国人大代表、建行湖南省分行行长文爱华谈风控经验： 对民企的“救”与“扶” 需学习中医的“望闻问切”

　　21世纪经济报道

　　本报记者 李玉敏 北京报道

　　导读

　　在防范系统性风险的过程中，文爱华认为，国有大行应该发挥“定海神针”的作用。

　　三大攻坚战中，防范化解重大风险排在首位，其中，重点是防范金融风险。

　　2019年全国两会期间，全国人大代表、建行湖南省分行行长文爱华在接受21世纪经济报道记者采访时表示，“有人承担、能够承担的风险就没有危险，无人承担的风险积聚多了才会产生系统风险”。

　　在防范系统性风险的过程中，文爱华认为，国有大行应该发挥“定海神针”的作用。

　　在面对不同类型的风险暴露时，文爱华甚至提出了“医者仁心”的概念，通过风险管理，望闻问切把脉发展，辩证施治救死扶伤。

　　风险管理“全覆盖”

　　在风险管理、制度、文化建设方面，文爱华表示，在总行的要求下，建行湖南省分行也做了诸多探索。比如，推行了全面风险管理，将风险管理覆盖至所有机构、所有员工、所有业务、所有风险及所有经营管理流程。

　　“风险管理是全过程管理，从贷前调查开始到收回为止，整个过程都要管理，是否履职尽责，哪个环节出问题，都要严格追究责任。”文爱华介绍，建行湖南省分行还推进了信贷管理“315工程”，制定了“全覆盖、分层级、有考核、重运用”的考核体系，将所有信贷项目分层级分解到各级负责人，压实管理责任，将负责人薪酬与管理情况挂钩，并且占了较大比重。

　　一次，文爱华到辖区内某二级分行调研，在会上，突然发问某负责人 “根据‘315工程’你负责多少客户？某某客户关键风险点在哪里？去年的应收账款大幅增加的原因是什么？”

　　会后，该负责人坦承，面对这样的提问感觉压力很大。

　　不过，文爱华表示，对于民营企业和中小企业贷款，该行积极落实“尽职免责”，印发了《信贷业务尽职免责实施细则（试行）》，对没有道德风险和严重违规行为的人员进行了免责，使尽职履责人员“放下包袱、轻装上阵”。贷款余额1000万元以下的普惠金融贷款和民营企业贷款，责任认定和责任追究工作可以推迟到核销后两年，有效促进了相关责任人积极作为挽回贷款损失。

　　在人员配置上，文爱华表示，该行向各二级行配备专职三级风险经理，专门负责制度执行管理。“三级风险经理在职等上与二级行行长一样，高于副行长，有效提高了合规经营、风险管理的权威性”。

　　此外，该行还特别加强了风险预警工作。据文爱华介绍，该行做到按日监测、按旬追踪、按月通报，有效提高预警任务响应率和处置率。对系统预警事项及时开展风险甄别、风险核查、跟踪管理，对于系统监控发现的明显违规操作、风险突出的客户进行拦截，避免“带病”进入后续流程。

　　综合把脉后分类整治

　　针对不同的风险暴露，文爱华表示，要认真分析具体情况，在“心中有数，管控有效”的前提下，不同的情况采取不同的风险防控措施。

　　如果是临时周转困难，继续给予扶持，帮助企业渡过难关。2018年，通过再融资与期限调整的方式，扶持中小企业近百户，涉及信贷余额133亿元。对于部分临时困难客户，在风险可控的前提下，还增加信贷投入，有力缓解客户的资金紧张，帮助客户化解风险。

　　如果是企业经营管理不善，也不盲目抽贷、断贷，而是分析企业经营中存在的问题，有针对性地采取措施，帮助企业提高经营管理水平，与企业共渡难关。

　　文爱华举例称，某大型民营企业出现流动性紧张，多笔贷款出现逾期，被多个金融机构告上法庭，部分资产被查封，面临破产清算的可能。在分析企业经营状况的基础上，建行湖南省分行主动向湖南省委省政府、监管部门汇报，召集20多家金融机构成立了债权人委员会，对客户数十亿元金融债务提出风险化解方案。经过多轮磋商，艰难达成一致意见。不过，在后续执行过程中，因为特殊原因出现困难，风险化解一度陷入困局，连企业老板都失去了信心。但该行始终不抛弃不放弃，对相关债权人一一上门做工作，帮助企业改善经营状况，催收应收账款，处置闲置资产，引入战略投资者，在多方努力下违约因素得到消除，企业初步走上发展的轨道。

　　对于形成的不良资产、恶意逃避债务的企业，则拿起法律武器，严厉打击逃废债行为。对于僵尸企业，主动暴露风险，进行资产处置或者破产清算。

　　对于重点不良项目，文爱华表示，该行则成立专门团队，组织精干力量，多措并举推动不良处置工作。

　　比如，某高速项目客户存在投资超概算、通行收入费未达预期的潜在风险，我们连续四年将项目纳入省行“二十大”风险项目，连续两年纳入总行 “三十”风险项目。省分行、二级分行负责人多次前往外省约见实际控制人，加强与通行费资金归集单位协调沟通，保证该笔贷款四年来一直无欠息或逾期记录。

　　文爱华对21世纪经济报道记者表示，为当地政府化解政府债务危机，该行献计献策，主动对接14个市州、300个平台公司，对1200笔1218亿元存量政府债务实施一户一策或多策。对期限不匹配的，主动延长还款期限；对重点项目，在隐性债务不增加的情况下，不断贷、不抽贷，继续给予支持；对部分现金流不能完全覆盖的项目，协助转型为PPP项目。

　　据介绍，2018年，该行全年共处置表内不良贷款43.86亿元，其中现金回收17.04亿元，盘活上迁3.02亿元，呆账核销9.24亿元，批量转让7.81亿元，证券化6.75亿元。

责任编辑：张译文