提钱游赚“快钱” 同程金融业务“跑偏”

　　原标题：提钱游赚“快钱” 同程金融业务“跑偏”

　　来源： 趣谈公社 王骏

　　小额分期产品中，通过变相砍头息、高金融服务费、导流现金贷平台等方式获取的收益堪称暴利。

　　流传在小额分期圈内的观点是，“只有做现金贷，714高炮，贷款超市的那拨人赚到大钱了。”自2017年开始，各类机构参与到现金借款中，在监管整顿，行业回归理性时，行业参与者都在向合规靠拢，挖掘更有发展潜力的金融业务。

　　目前，通过低门槛放款、超短期现金贷、预收高砍头息等方式赚快钱的产品已经逐渐被正规军抛弃。

　　但针对小微企业的借贷需求，需要同时面临来自银行等传统金融机构的竞争，在没有资金优势的前提下，盈利空间有限；而部分现金分期用户，因资质，征信等问题不被银行等机构接受，在这部分用户身上，高利息、高服务费操作空间较大。

　　预收金融服务费

　　在线旅游平台都在深度挖掘旅游金融市场，作为“大携程系”中重要的组成部分同程艺龙，也在2015年进入金融市场。

　　2019年，同程艺龙的旅游分期业务深陷“变相砍头息”“提额销售”等报道中，虽然同程艺龙方面公开回应，“同程金服不存在任何捆绑销售的行为。”随后同程金服APP不再显示相关内容，但财报数据中显示，同程艺龙或通过“捆绑借款”赚到高收益。

　　不久之前同程艺龙发布的三季度财报中，此前几乎可以忽略不计的其他业务收入，本季度也同比暴涨371.5%达到了2.29亿元。据当时同程艺龙方面介绍，这一其他业务收入来源主要包括广告收入、景区门票、黑鲸会员卡等业务，其中广告收入达1个亿。

　　据了解，同程金服推出了“虫虫借钱”（现已更新为“虫虫分期”），提供贷款超市业务，同时也被用户指出“收取高额服务费”等问题。

　　虫虫借钱网页页面显示，借款1000元日息2毛，年化收益率为7.3%，在国家规定要求内。

　　但是有用户公开表示，虫虫借款的金融服务费较高，借款1000元，到帐801元，一个月后需偿还本息1029.45元；借款1200元，到账1001元，一个月后需偿还本息1235.34元。

　　综合多位用户提到的信息，虫虫借钱放款的规模较小，普遍在3000元内，借款额度在2000元内的都会在放款时收取199的金融服务费，但该费用也在利息收取的范围内。

　　公开信息显示，2015年，同程旅游成立同程金服公司开启对旅游产业金融的布局，目前也在重点推进供应链金融产品“同易融”，但现金分期仍在其金融板块中占据重要位置。

　　据了解，虫虫借钱是同程旅游旗下广州萤火虫小额贷款公司推出的一款分期贷款产品，是专门为个人消费者提供的大额信用消费贷款产品。

　　社长观察，根据企查查股权穿透后发现，广州市萤火虫小额贷款有限责任公司为同程控股集团股份有限公司的全资子公司，上海携程国际旅行社有限公司参股同程控股集团股份有限公司，股权比例占15.09%。

　　广州市萤火虫小额贷款有限责任公司是同程金服旗下的全资子公司，是同程旅游金融版图的一部分。

　　根据公开的信息可知，“萤火虫小额贷款公司是一大数据为基础，利用同城旅游行业背景和专业知识，从产业链上下游问题和需求入手，通过小贷公司资金贷款作为杠杆让链条上下游可以生态、健康、持续的发展，普惠金融”。

　　然而，打开虫虫分期后，信用页面中，社长发现所提供的“大数据服务”主要是为多家贷款平台做引流的贷款超市。

　　对于该产品在整个同程艺龙体系内的战略意义，或仅是作为打政策“擦边球”赚高收入而已。

　　过度收集个人信息

　　打开同程旅游APP，从借钱理财页面中可见，目前提供同程金服的“提钱游”借款产品。

　　据了解，同程金服推出了“提钱游”，提供借钱服务，同时也被用户指出“收取高额服务费”等问题。

　　此前同程金服被公开指出借款需要购买“提额权益卡”等，目前社长看到提钱游为乐活会员引流，未看到给予借钱提额等金融相关权益，乐活会员费每月179元一月，或者60月一月年卡分期付。

　　借款人需要“同意”访问本机通讯录才可以进行下一步操作，用此方法获取个人通讯录信息，是否妥当？

　　但通过同程旅游APP借款，在给予通讯录授权后，需签订的相关协议达九项，其中五项协议涉及征信记录查询和个人信息收集和使用等内容。

　　进入页面后，需要签订是《提前游信息实用授权协议》《委托扣款协议书》《线上业务个人征信查询授权书》《线上业务三方数据查询授权书》《个人消费贷款额度合同》《快捷支付协议》《自由花信息实用授权协议》《苏宁银行个人信息使用授权书》《苏宁银行个人贷款业务征信授权》，其中有五项协议中涉及到个人信息和授权，社长观察，超过半数的协议中都明确提到会把信息提供给相关征信和数据合作机构使用。

　　社长发现，所提信息不限于姓名、证件号码、证件类型、住所地、电话号码、照片、电子邮箱地址、生物特征以及其他身份信息，并且在零逾期还款时，贷款人可将借款人提供的其他联系方式和联系地址等信息传给合作机构做催收贷款所用。

　　过度涉取个人信息，直接将信息提供给第三方数据公司和催收公司，对于企业而言，尤其是今年以来，大数据行业风声鹤唳，魔蝎科技、新颜科技、公信宝、天翼征信等接连被带走调查，第三方数据市场鱼龙混杂，非法销售个人隐私数据成风下，检察机关已就调查发现的问题依法向多家APP运营商制发了检察建议，要求加强用户个人信息保护。

　　今年来，过度摄取个人信息一致饱受大众质疑，大众对过度摄取通讯录信息颇为反感，出行旅游本来是件开心事。因为过度摄取信息造成不良反应并不值当。

　　与之合作机构为苏宁银行，值得一提的是苏宁银行也不放过个人信息这重要一环。《苏宁银行个人信息使用授权书》中提示，将相关信息分析结果传输给苏宁银行，以便苏宁银行开展授信业务，可以将本人的姓名、身份证号、联系方式、银行卡信息及其他相关必要信息传输给苏宁银行使用。除此之外，可将本人的其他联系方式和联系地址等信息传输给苏宁银行作催收贷款使用。

　　苏宁银行作为机构放款赚的颇多。2019年上半年，苏宁银行实现营业收入3.49亿元，净利润948万元。2018年，苏宁银行实现净利润355.1万元，超2017年利润18倍；营业收入4.5亿元，同比增幅达223.19%。

　　同程旅游有携程股东，微信流量入口，但背靠以上优势，仍发展现金贷业务，上线虫虫借钱、虫虫分期app、提钱游等产品，因现金贷产品在数据风控，信息服务费方面存在争论空间，在赚取利润之外，也会为同程的品牌价值造成损伤。

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责任编辑：张译文